Kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy

Czy jest jakakolwiek różnica pomiędzy kredytem konsolidacyjnym, a kredytem refinansowym? Tym bardziej jest to istotne, że wiele osób mówi o refinansowaniu kredytów i pożyczek, przeniesieniu kredytu do innego banku lub refinansowaniu zadłużenia.

Różnica jest zasadnicza pomiędzy kredytem konsolidacyjnym i refinansowym. Cechą wspólną jest to, że są oferowane przez banki i wiąże się z przeniesieniem kredytu do innego banku.

W przypadku kredytu refinansowego liczba „przenoszonych” zobowiązań jest ograniczona do jednego, a w przypadku kredytu konsolidacyjnego liczba kredytów jest w teorii nieograniczona.

To tajemnicze „przeniesienie”, to nic innego jak nowy kredyt. Po prostu, bank spłaca przedstawione we wniosku kredytowym:

• jedno zobowiązanie – w przypadku kredytu refinansowego – i udziela nowy kredyt, na nowych warunkach,
• kilka zobowiązań – w przypadku kredytu konsolidacyjnego – i również udziela nowy kredyt, np. z wydłużonym okresem kredytowania, tak, aby zmniejszyć ratę w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Kredyt refinansowy najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych, natomiast w przypadku kredytu konsolidacyjnego zakres konsolidowanych kredytów może być bardzo szeroki obejmować zarówno kredyty hipoteczne, jak i gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe i limity w koncie.

Oba rozwiązania powinny być brane w szczególności, kiedy pogorszyła się płynność finansowa domowego budżetu i konieczne jest obniżenie raty kredytowej lub nowa oferta kredytowa jest znacznie korzystniejsza od tej obecnej (dotyczy to przede wszystkim kredytów mieszkaniowych).

Przed podjęciem decyzji należy zawsze jednak dokładnie przeanalizować oferty i przeliczyć wszystkie koszty. Pamiętajmy, że nowy kredyt z wydłużonym okresem spłaty, to nowe koszty kredytowe (przede wszystkim odsetki). To często powoduje, że zadłużenie się zwiększa, kosztem mniejszej raty.

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy?

Czy warto jest nadpłacać kredyt gotówkowy? Warto. I to z kilku powodów.

Nadpłata kredytu gotówkowego nie jest niczym nowym i jest bardzo często praktykowana przez kredytobiorców.

Polega to na tym, że spłacamy większą ratę, niż to wynika z harmonogramu spłat, a to oznacza, że nie tylko pozbędziemy się zadłużenia, ale i spłata kredytu będzie tańsza.

Każda rata kredytowa ma dwie składowe: część kapitałowa, która jest kwotą kredytu gotówkowego rozłożonego w czasie oraz część odsetkową, która stanowią odsetki od pozostającego do spłaty kapitału.

Dzięki nadpłacaniu kredytu gotówkowego szybciej spłacamy cały kapitał, a to oznacza, że są naliczane mniejsze odsetki.

.

Nadpłata kredytu gotówkowego może być jednorazowa lub cykliczna miesięczna. Niezależnie jaką formę wybierzemy, to pozwalają one zaoszczędzić na kosztach związanych z kredytem.

Jeżeli kredyt gotówkowy został spłacony wcześniej, to bank ma obowiązek obniżyć naliczone koszty oraz oddać te, które ponieśliśmy przed spłatą kredytu.

Co to jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej S.A. (BIK) jest instytucją, która gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej konsumentów oraz przedsiębiorców.

BIK został powołany w 1997 r. przez banki oraz Związek Banków Polskich (ZBP) w celu minimalizowania ryzyka kredytowego, zapobiegania nadmiernemu zadłużeniu oraz zwiększenia bezpieczeństwa i ochrony obrotu pieniężnego.

Informacje do BIK przekazywane są zarówno przez banki, ale również i SKOK-i oraz instytucje finansowe, które udzielają kredyty konsumenckie, np. firmy pożyczkowe. Dane zgromadzone w BIK ułatwiają i przyspieszają proces przyznawania kredytu.

Do BIK przekazywane są informacje o tym, czy kredytobiorca (pożyczkobiorca) terminowo spłaca zaciągnięte zobowiązania (zarówno kredyty i pożyczki).

Zdecydowana większość danych, które zostały zgromadzone w BIK to informacje pozytywne dla kredytobiorców. Oznacza, to , że zobowiązania są spłacane rzetelnie, a to oznacza, że budują oni pozytywną historię kredytową.

Pozytywna historia kredytowa ma istotne znacznie przy ocenie kredytowej, ponieważ zgłaszając się do banku lub SKOK-u po kredyt konsumpcyjny, można liczyć nie tylko na pozytywną decyzję kredytową, ale i na lepsze warunki kredytowania.

Jaki procent kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie nominalne to najczęściej spotykany koszt kredytu, bez znaczenia czy jest to kredyt gotówkowy czy hipoteczny.

Na podstawie ustalonego rocznego oprocentowania wyliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. Ich wysokość zależy od ustalonego oprocentowania oraz m.in. od wysokości kredytu, czasu kredytowania czy rodzaju rat.

Rozróżniamy dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne.

• Oprocentowanie stałe obowiązuje przez cały czas spłaty zobowiązania i na jego wysokość nie mają wpływu zmiany stóp procentowych. Przyjmując, że raty są stałe, to w każdym miesiącu jest ona jednakowa.
• W przypadku oprocentowania zmiennego, rata kredytu może się zmienić w sytuacji podwyżki lub obniżki stóp procentowych prze RPP. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, to następuje wzrost oprocentowania kredytów, a obniżka stóp powoduje obniżkę oprocentowania. I oczywiście ma to wpływ na wysokość rat kredytowych, które odpowiednio, ulegają podwyższeniu lub obniżeniu.

Jaki może być maksymalny procent kredytu gotówkowego? Żaden bank lub instytucja pożyczkowa, nie może ustalić oprocentowania nominalnego kredytu powyżej pewnego pułapu.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, maksymalne oprocentowanie kredytu lub pożyczki nie może wynosić więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej NBP plus 3,5%.

W lutym 2023 r. oprocentowanie maksymalne kredytów nie może być większe niż 20,50%.

Należy również dodać, że kosztami kredytów gotówkowych są nie tylko odsetki, ale również i inne koszty. Tzw. Ustawa antylichwiarska reguluje maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych.

 

Jaki procent kredytu gotówkowego, pożyczki gotówkowej na rynku?

Nie ma jednego wspólnego oprocentowania kredytów i pożyczek gotówkowych. Może wynieść zarówno 5%, jak i 10%.

Dlatego tak ważne jest, aby zawsze porównać kredyty i pożyczki, a przy wysokich kredytach i długim okresie kredytowania, w szczególności zwracać uwagę na wysokość oprocentowania.

Oczywiście oprocentowanie kredytu gotówkowego to nie jest jedyny koszt. Wszystkie pozostałe podliczone łącznie, informują o koszcie całkowitym kredytu. Porównując np. dwie oferty kredytowe z uwzględnieniem kosztów całkowitych, możemy łatwo wskazać tę ofertę, która jest tańsza.