Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy?

Produkt kredytowy, który należy wybrać, zależy nie tylko od sytuacji kredytobiorcy, ale i również, a może i przede wszystkim od celu, na jaki chce przeznaczyć środki finansowe.

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, a to oznacza jedno: może być przeznaczony tylko na konkretny cel związany z nieruchomością. Może to być np. zakup mieszkania, domu, działki, budowę nieruchomości, ale i remonty mające na celu zaadaptowanie nieruchomości na cele mieszkaniowe.

Kredyt hipoteczny dodatkowo wyróżnia forma zabezpieczenia – jest to hipoteka na nieruchomości oraz konieczność wniesienia wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nabywanej nieruchomości.

Pożyczka i kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy, a właściwie pożyczkę gotówkową, można przeznaczyć na dowolny cel. Nawet mieszkaniowy! Czyli można kupić mieszkanie na kredyt gotówkowy (ale będzie to droższa inwestycja), można wydać na zakup samochodu z ogłoszenia, jak i na jakikolwiek inny cel, który nie jest związany z prowadzeniem działalności gospodarczej (mowa jest bowiem o kredytach konsumenckich).

Oba kredyty różnią się nie tyko formą zabezpieczenia spłaty. W przypadku kredytów gotówkowych, poza standardowymi, dodatkowych zabezpieczeniem spłaty może być np. poręcznie osób trzecich lub wykupione ubezpieczenie.

Okres spłaty dla kredytów hipoteczny może wynieść nawet 35 lat, kiedy maksymalny okres kredytowania dla kredytów gotówkowych to 10 lat. Ale nie ma co się dziwić, że czas spłaty jest tak długi w przypadku kredytów hipotecznych, ponieważ i kwoty, na jakie jest zaciągany, nie są najmniejsze.

Średnia kwota kredytu hipotecznego przekracza znacznie 200 tys. zł, kiedy dla kredytów gotówkowych ta kwota jest najczęściej maksymalnie dostępna. Uwaga! W przypadku pożyczki pozabankowej przez internet (przeczytaj: Szybkie pieniądze, czyli życie z pożyczką pozbankową) nie pożyczysz więcej niż ok. 60 tys. zł.

Czy kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego? Patrząc na podstawowe parametry, takie jak oprocentowanie nominalne, to z pewnością. Jednak całkowity koszt kredytowania w przypadku kredytów hipotecznych będzie znacznie większy niż w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Koszty odsetkowe, ze względu na kwotę finansowania i czas spłaty, niejednokrotnie stanowić będą 50% i więcej wartości udzielonego kredytu.

Karty kredytowe i okres bezodsetkowy

Okres bezodsetkowy, z ang. race period, jest to czas dany przez bank na bezprocentowe kredytowanie transakcji dokonywanych kartą kredytową. Oznacza to, że możesz korzystać ze swojej karty kredytowej, płacąc za dokonywane zakupy i usługi, bez ponoszenia kosztów odsetkowych.

Karta kredytowa jest przez niektóre osoby mylona z kartą debetową czy nawet z limitem kredytowym. Są to jednak absolutnie różne narzędzia finansowe, które służą do dokonywania różnego rodzaju płatności.

Karta debetowa jest kartą płatniczą przyznawaną do osobistego konta bankowego. Pieniądze są pobierane z twojego rachunku, z tego co wpłynie z przelewó, np. z wynagrodzenia. Jeżeli zatem saldo rachunku wyniesie 0 zł, to nie dokonasz żadnych płatności. Wyjątkiem jest sytuacja, w której korzystasz z limitu debetowego, wówczas możesz się ZADŁUZYĆ do wysokości przyznanego limitu.

---

Przeczytaj na blogu:

• Kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych - wyliczenia rat i kosztów oraz przeglad kredytów gotówkowych nie tylko na 16 tys. zł.
• Co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym? Kilka rzeczy warto wiedzieć, między innymi to, że konsolidacja pozwala skonsolidować (połączyć w jeden kredyt) zadłużenie wynikające z posiadanych limitów w kartach i kontach bankowych.

---

Karta kredytowa i okres bezodsetowy

Karta kredytowa nie działa tak samo jak limit! Bowiem po dokonaniu płatności kartą, pieniądze nie zostaną pobrane z twojego konsta, ale z osobnego rachunku (konta) kredytowego. Czyli w momencie, kiedy korzystasz z karty kredytowej, to tak naprawdę wydajesz pieniądze udostępnione tobie przez bank. Dlatego wnioskować o kartę kredytową możesz w innym banku, niż w tym, w którym masz konto bankowe (limit debetowy możesz otrzymać wyłącznie w banku, w którym masz otwarty rachunek).

UWAGA! Karta kredytowa jest w zasadzie kredytem odnawialnym. W związku z tym bank, podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, sprawdzi Twoją zdolność kredytową (brane są pod uwagę comiesięczne wpływy i wysokości zobowiązań).

Oczywiście zadłużenie powstałe na karcie kredytowej należy regularnie spłacać. Jednak dzięki okresowi bezodsetkowemu możesz mieć nawet i 60 dni na korzystanie z kredytu, bez konieczności zapłacenia odsetek.

Czym jest okres bezodsetkowy? Okres bezodsetkowy najczęściej składa się z:

• okresu rozliczeniowego i
• maksymalnego okresu spłaty.

Przykładowy okres bezodsetkowy może wynieść 57 dni - okres rozliczeniowy 30 dni + 27 dni na dokonanie spłaty. W przypadku niespłacenia całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank pobiera należne odsetki już od momentu dokonania transakcji.

Pamiętaj! Transakcje dokonywana przy użyciu kart kredytowych są oprocentowane najczęściej w granicach górnego maksymalnie dopuszczalnego oprocentowania.

Najlepszy kredyt konsolidacyjny? To znaczy jaki?

No właśnie, bardzo często zadajemy sobie pytanie, decydując się na konsolidację kredytów, jaki jest najlepszy kredyt konsolidacyjny? Ale, aby odpowiedzieć na to pytanie, należałoby znać wszystkie elementy, które wpływają na decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji kredytów.

Decyzja jest zawsze indywidualna. Najlepsza konsolidacja to dla jednej osoby, taka, która umożliwia skonsolidowanie wszystkich spłacanych aktualnie zobowiązań, od kredytów gotówkowych (przeczytaj: Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy), aż po otwarte i wykorzystane limity w kartach kredytowych i rachunkach bankowych.

Inni kredytobiorcy będą porównywać i analizować oferty pod względem ceny, tak aby był to najtańszy kredyt konsolidacyjny z jak najmniejszym RRSO.

Stała rata i oprocentowanie nominalne brane jest przede wszystkim przez osoby, które mają dość płacenia kilka różnych rat w różnych terminach i chcą uniezależnić się od zmieniających się stóp procentowych. Nie będą zatem „zaskakiwani” nową miesięczną ratą – lepiej jest wówczas zaplanować domowy budżet.

Prowizja 0% jest atrakcyjne w krótkim okresie kredytowania i przy niewielkich kwotach. Jak najniższe oprocentowanie nominalne to główna przesłanka brana pod uwagę przy wysokich kwotach i długim czasie spłaty.

---

Jest dylemat: Gdzie po kredyt w banku? Gdzie po pożyczkę niebankową?

---

Najlepsze kredyty konsolidacyjne

Najlepsze kredyty konsolidacyjne, to nie tylko uporządkowanie finansów w budżecie domowym i poprawa płynności finansowej, ale i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu, zamiast zaciągania nowego zobowiązania. Decydując się na konsolidację kredytową i zmniejszając raty, zwiększamy bowiem zdolność kredytową.

Należy zaznaczyć, że dla niektórych osób najlepszy kredyt konsolidacyjny to taki, który jest zabezpieczony hipotecznie ze znacznie dłuższym czasem spłaty niż 10 lat.

Sytuacji, które mogą być brane pod uwagę jest znacznie więcej – tyle, ile indywidualnych przypadków.

Połączenie kilku kredytów w jeden

"Połączenie" kilku kredytów w jeden, to potocznie nazywana konsolidacja kredytów. Ale nie jest to oddłużanie. Najbardziej popularnym i powszechnym rodzajem konsolidacji kredytowej jest konsolidacja niezabezpieczona na hipotece nieruchomości i nazywana jest konsolidacją gotówkową.

Na czym polega i jak działa konsolidacja kredytów?

W przypadku konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o zamienienie, czy też połączenie kilku wybranych kredytów bankowych w jeden nowy.

Termin łączenie kredytów jest używany potocznie, ponieważ w bankowości mowa jest o konsolidacji kredytów. Jest ona realizowana poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Jest to zatem kredyt, który pozwala spłacić inne wybrane zobowiązania, zaczynając od kredytów gotówkowych, a kończąc nawet i na hipotecznych.

Czy kredyty do konsolidacji muszą pochodzić z tego samego banku? Nie, nie muszą być one spłacane w tym samym banku. Mogą one być regulowane w różnych instytucjach.

Czy kwoty kredytów przeznaczonych do skonsolidowania są w jakiś sposób ograniczone w wysokości? Nie. Konsolidacja może obejmować np. trzy kredyty gotówkowe po 2000 zł każdy, jak i kredyt gotówkowy na 2000 zł i 50 tys. zł. Pułapem jest jedynie maksymalna kwota kredytu oferowanego przez bank oraz zdolność kredytowa kredytobiorcy.

Przy konsolidacji, bank udzielając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca wskazane zobowiązania samodzielnie. Wszystkie, które zostały ujęte we wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Czasami jednak pieniądze trafią na Twój rachunek i wówczas masz możliwość samodzielnie pozamykać umowy kredytowe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli wybierzesz pożyczkę konsolidacyjną.

Pieniądze do ręki otrzymasz również, jeżeli w ramach kredytu konsolidacyjnego bierzesz ekstra gotówkę. Właściwa część kredytu jest przeznaczana na skonsolidowanie kredytów, a ta dodatkowa do swobodnego przeznaczenia.

Konsolidacja kredytów - gotówkowa

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najczęściej wybierany przez kredytobiorców, ze względu na podobieństwo do kredytu gotówkowego, ale i ze względu na:

• szybkość rozpatrywania wniosku,
• wnioskowanie ograniczenie do niezbędnych formalności,
• możliwość ubiegania się przez internet,
• wysoką kwotę kredytu - do 200 tys. zł,
• długi okres kredytowania - do 10 lat,
• możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy - jedyna różnica jest taka, że należy wyszczególnić zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank.

Zobowiązania, które mogą zostać spłacone wcześniej (czyt.: skonsolidowane) to najczęściej są pożyczki i kredyty gotówkowe (sprawdź: kredyty gotówkowe 50 tysięcy złotych) oraz samochodowe. Dostępne są oferty kredytowe umożliwiające włączenie do konsolidacji kredytowej również kredytów hipotecznych, ratalnych, a nawet zadłużenia na kartach kredytowych i limitów w ROR.

Największe możliwości pod tym względem daje pożyczka konsolidacyjna bankowa, gdyż pozwala spłacić szybkie pożyczki pozabankowe przez internet, w tym chwilówki i pożyczki ratalne.

Na co zwrócić uwagę wybierając konsolidację kredytów?

Stajesz przed wyborem przeprowadzenia konsolidacji kredytów? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby decyzja była najlepsza z możliwych? Przede wszystkim należy wybrać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.

Oczywiście ważne jest również sprawdzenie, czy bank pozwala na połączenie tych kilku kredytów w jeden, bo oczywiście propozycja nie musi ich obejmować.

Niekiedy nie sensu łączyć wszystkich kredytów. Jeżeli dla konkretnej umowy kredytowej do spłaty pozostało niewiele miesięcy, to lepiej zapłacić te kilka rat normalnie.

Przy konsolidacji kredytów należy sprawdź co może zaproponować wybrany bank:

• jakiego rodzaju kredyty i pożyczki bank konsoliduje,
• jakie są warunki kredytowania,
• czy to bank spłaca zobowiązania czy możemy to zrobić sami.

Kto wie, może potrzebujesz dodatkowych środków finansowych w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Sprawdź jaki bank ma tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką do wykorzystania. Jeżeli w propozycji nie ma wprost podanej takiej informacji, to zapytaj o to podczas rozmowy.

Dokonując porównania kredytów konsolidacyjnych, musisz naturalnie sprawdzić również cenę za pożyczony kapitał. To, ile będzie Ciebie kosztować kredyt konsolidacyjny jest kluczowe. Parametry kredytowe, taki jak: oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe koszty, wpływają na całkowity koszt zobowiązania. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Nie dowiesz się tego, jeżeli nie porównasz przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Można to zrobić, mając przed sobą formularz informacyjny i rozpisany koszt kredytowy.

Nie zapominają również, aby mieć na uwadze cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów: poprawienie płynności czy może zwiększenie zdolności kredytowej? A może zaoszczędzenie na spłacie kredytu? Od tego zależy wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeżeli zdecydujesz się na mocne zmniejszenie raty, to musisz wydłużyć odpowiednio okres spłaty. Ale efektem takiej operacji będzie zwiększenie kosztów odsetkowych. Uwzględnij to przy planowaniu raty, właśnie z uwagi na całkowity koszt konsolidacji.

Jeżeli wybierzesz konsolidację gotówkową, to innych zabezpieczeń poza standardowymi nie będzie. Może być oczywiście ubezpieczenie kredytu, ale nie jest ona obligatoryjne. Przy konsolidacji hipotecznej bank będzie wymagać zabezpieczenia spłaty w formie hipoteki ustanawianej na Twojej nieruchomości.

Wybierając kredyt konsolidacyjny należy zwrócić uwagę na wiele różnych aspektów. Tylko porównywanie aktualnych ofert kredytowych pozwala wybrać bank, który przygotuje najkorzystniejszy kredyt.

Podsumowanie: jak połączyć wszystkie kredyty w jeden?

Wnioskują o kredyt konsolidacyjny, możesz połączyć w banku wybrane zadłużenia kredytowe w jedno. Bank, który łączy kredyty przyznaje kredyt konsolidacyjny i nie przelewa pieniędzy na rachunek kredytobiorcy. Reguluje, czyli spłaca zobowiązania, które zostały wskazane we wniosku kredytowym. Końcowy efekt? Spłacany jest w rezultacie jeden kredyt i zastępuje dotychczasowe zobowiązania.

1. Zapoznaj się z propozycjami banków w segmencie kredytów kredytowych.

2. Skontaktuj się z bankami, których ofertę chciałbyś bliżej poznać.

3. Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych pod względem kosztów całkowitych.

4. Jeżeli jesteś zdecydowany na ofertę banku, należy wypełnić wniosek kredytowy i wyszczególnić kredyty, które mają zostać spłacone.

Oczywiście przed samą konsolidacją wyznacz kredyty i pożyczki bankowe, które mają zostać spłacone i zamknięte. Podliczyć wysokość rat kredytów pozostających do spłaty (plus ewentualne limity w kontach i na kartach), aby określić wysokość kredytu. Jak również zastanów się czy jest potrzebna dodatkowa gotówka i w jakiej wysokości.

Banki w swoich propozycjach kredytów konsolidacyjnych określają najczęściej zakres łączonych kredytów czy maksymalne i minimalne wysokości udzielanego finansowania.