Zastanów się zanim wybierz pożyczkę bez BIK

Bank odmówił tobie pożyczki lub kredytu? Z pewnością zaczynasz szukać w internecie tzw. pożyczek bez BIK, czyli firm pożyczkowych, które oferują pożyczki bez sprawdzania historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. W tym momencie może, to być początek twoich dużych kłopotów finansowych.

Hasła "pożyczka bez stałych dochodów", "pożyczka z komornikiem”, itp. są haczykiem na osoby, które nie mogą wziąć kredytu w banku, ponieważ mają negatywną historię kredytową. Wiele osób zadłuża się dalej, nie licząc się z konsekwencjami takiej decyzji! Jeżeli jesteś mocno zadłużony i nie możesz spłacać swoich zobowiązań, to i tak żadna kolejna pożyczka nie pomoże tobie rozwiązać takich problemów.

Wiele osób również wychodzi z założenia, że w każdej firmie pożyczkowej otrzyma kolejną pożyczkę. Są to podmioty gospodarcze, jak każde inne, nastawiona na maksymalizację zysku i nie pożyczą pieniędzy z własnego kapitału osobie, która nie rokuje nadziei na jej spłatę w wyznaczonym terminie. Ponad 1/3 wniosków o pożyczkę jest odrzucana już na pierwszym etapie weryfikacji.

Podmioty pożyczkowe niebankowe są zobowiązane Ustawą o kredycie konsumenckim do sprawdzania zdolności kredytowej klienta, czyli do wyliczenia zdolność potencjalnego pożyczkobiorcy do spłaty zaciągniętej pożyczki wraz z odsetkami w terminie określonym umową.

Ocena zdolności kredytowej jest dokonywana na podstawie informacji uzyskanej od klienta oraz na podstawie informacji z różnych ogólnodostępnych baz danych, np. BIG (Biuro Informacji Gospodarczej) czy z BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

Należy zwrócić uwagę, że w przypadku firm pożyczkowych nie ma wymogu, tak jak to ma miejsce w przypadku banków ograniczonych prawem bankowym, udzielania pożyczek wyłącznie osobom posiadającym zdolność kredytową.

Najbardziej popularne firmy pożyczkowe działające przez internet nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń pożyczki. W przypadku jednak, kiedy sytuacja finansowa klienta w ocenie firmy jest negatywna, to nie ma co liczyć na pożyczkę i pozostaje mu szukać bardzo ryzykownych pożyczek z zabezpieczeniem. Są to pożyczki pod zastaw ruchomości i nieruchomości. Czy konieczne jest pisanie dalej, jaki mogą być konsekwencje takiej umowy?

Pożyczki pozabankowe, ze sprawdzaniem w BIK, poniżej:

Jak porównać kredyty w bankach?

Cena każdego kredytu zależy od kilku czynników. Większość z nas wie, że występuje oprocentowanie kredytu i sądzi, że jest ona najważniejsze. Owszem, jest ważne, bo od niego zależy wysokość zapłaconych odsetek od kredytu. Ale jest jeszcze kilka elementów, które decydują czy dany kredyt jest tani czy drogi w stosunku do ofert innych banków.

Poza oprocentowaniem spotkamy się również z prowizją od kredytu. Może być ustalona jako procent od wysokości udzielonego kredytu lub jako opłata stała.

Dodatkowo występuje ubezpieczenie (może być również opcjonalne) oraz dodatkowe koszty, np. opłata administracyjna, za rozpatrzenie wniosku.

I jak tu porównać oferty kredytów, jeżeli na ich wysokość wpływa tak wiele czynników? Przecież w jednym banku ubezpieczenie nie jest konieczne, a w drugim można z niego skorzystać opcjonalnie i uzyskać mniejsze oprocentowanie. Który z kredytów będzie tańszy?

---

Kredyty w bankach:

• kredyty i pożyczki gotówkowe: kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych,
• kredyty i pożyczki konsolidacyjne: co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?

---

Przy wyszukiwaniu i przeglądaniu ofert bankowych możemy korzystać z wyszukiwarek kredytowych. Jest to internetowa porównywarka kredytów(a właściwie porównywarka ofert kredytowych), którą znajdziemy w każdym serwisie z tematyką finansową.

Każdy z banków ma obowiązek przedstawić formularz formularz informacyjny dotyczący konkretnego kredytu. Musimy go otrzymać jeszcze przed zawarciem umowy z bankiem. W tym formularzu znajdziemy informacje o całkowitych kosztach kredytu (odsetki, opłaty, prowizje, marże, koszty usług dodatkowych) oraz wyliczone RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania).

Ponieważ RRSO, to całkowity koszt kredytu, ale w ujęciu procentowym, to szybko i łatwo porównamy go z ofertą kredytową w innych bankach.

Należy pamiętać tylko o porównywaniu takich samych kredytów (np. kredyt gotówkowy 15 000 zł na 48 miesięcy w banku A, B i C). RRSO odzwierciedla także wartość pieniądza w czasie, dlatego jest inne dla różnych okresów spłaty zobowiązania. Im RRSO kredytu jest mniejszy, tym taki kredyt jest tańszy.

Czy zadłużasz się nadmiernie?

Kredyt jest jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki. Jest to umowa pomiędzy bankiem (lub SKOK-iem) a kredytobiorcą, na podstawie której bank zobowiązuje się udostępnić klientowi określoną kwotę pieniędzy na określony czas. Klienta za pożyczone pieniądze musi poza odsetkami oddać również pozostałe koszty związane z udzieleniem kredytu.

Z kredytów bankowych korzystają zarówno osoby indywidualne, jak i firmy, instytucje czy nawet państwa.

Problem nie jest zatem samo pożyczanie pieniędzy w banku, ale nadmierne zadłużenie. Powstaje wówczas kiedy nie mamy wystarczająco wysokich dochodów, aby kupić za gotówkę lub z oszczędności konkretne produkty lub nowym kredytem spłacamy stare zobowiązania. A w przypadku przedsiębiorców nadmierne zadłużenie powstaje najczęściej w sytuacji zbyt dużych inwestycji.

W szczególności okres przedświąteczny sprzyja nadmiernemu zadłużaniu się. Reklamy produktów, chęć kupienie prezentu, a dodatkowo liczne "promocyjne" oferty kredytowe i pożyczkowe sprawiają, że wszystkie te czynniki motywują nas do zadłużania się w bankach i firmach pożyczkowych.

Sklepy wręcz nawet pomagają się nam zadłużać oferując zakup produktów na raty. Współpracują z bankami lub innymi pośrednikami kredytowymi, aby wszelkie formalności kredytowe lub pożyczkowe zostały załatwione na miejscu.

Kupując produkt w sklepie na raty, zachodzi niebezpieczeństwo również tego, że kupimy dodatkowo jakiś inny produkt, o którego zakupie pierwotnie nie myśleliśmy. I zamiast małej raty, zrobi się nam duża. A jej płatność przypadnie zaraz po świętach...

Kredyt ratalny wydaje się bardzo atrakcyjny, ale wymaga, podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, dokonania obiektywnej i poprawnej oceny naszych możliwości spłaty takiego zobowiązania.

Bardzo niebezpieczne jest również zapożyczanie się na stosunkowo niewielkie kwoty. Uważamy, że z małym zobowiązaniem poradzimy sobie znacznie łatwiej. O ile jest to tylko jedna pożyczka. Ale gdy co jakiś czas bierzemy kolejną pożyczkę, np. w firmach pożyczkowych (zapoznaj się w serwisie z poradnikiem na temat pożyczek pozabankowych ), to w za jakiś czas nasze zobowiązania będą na takim poziomie, że nie będziemy ich w stanie regulować.

Żaden bank "nie odpuści" nieuregulowanego kredytu. Jeżeli nie przeprowadzimy wspólnie z bankiem restrukturyzacji zadłużenia, to skończy się tym, że bank wypowie nam kredyt i skieruje sprawę na drogę sądową.

Jeżeli masz zbyt duże zadłużenie, należy zastanowić się nad konsolidacją kredytów i pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym.

Nawet darmowy kredyt gotówkowy może stać się problem finansowym. Ale czy taki kredyt jest w ogóle możliwy?