Zastanów się zanim wybierz pożyczkę bez BIK

Bank odmówił tobie pożyczki lub kredytu? Z pewnością zaczynasz szukać w internecie tzw. pożyczek bez BIK, czyli firm pożyczkowych, które oferują pożyczki bez sprawdzania historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. W tym momencie może, to być początek twoich dużych kłopotów finansowych.

Hasła "pożyczka bez stałych dochodów", "pożyczka z komornikiem”, itp. są haczykiem na osoby, które nie mogą wziąć kredytu w banku, ponieważ mają negatywną historię kredytową. Wiele osób zadłuża się dalej, nie licząc się z konsekwencjami takiej decyzji! Jeżeli jesteś mocno zadłużony i nie możesz spłacać swoich zobowiązań, to i tak żadna kolejna pożyczka nie pomoże tobie rozwiązać takich problemów.

Wiele osób również wychodzi z założenia, że w każdej firmie pożyczkowej otrzyma kolejną pożyczkę. Są to podmioty gospodarcze, jak każde inne, nastawiona na maksymalizację zysku i nie pożyczą pieniędzy z własnego kapitału osobie, która nie rokuje nadziei na jej spłatę w wyznaczonym terminie. Ponad 1/3 wniosków o pożyczkę jest odrzucana już na pierwszym etapie weryfikacji.

Podmioty pożyczkowe niebankowe są zobowiązane Ustawą o kredycie konsumenckim do sprawdzania zdolności kredytowej klienta, czyli do wyliczenia zdolność potencjalnego pożyczkobiorcy do spłaty zaciągniętej pożyczki wraz z odsetkami w terminie określonym umową.

Ocena zdolności kredytowej jest dokonywana na podstawie informacji uzyskanej od klienta oraz na podstawie informacji z różnych ogólnodostępnych baz danych, np. BIG (Biuro Informacji Gospodarczej) czy z BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

Należy zwrócić uwagę, że w przypadku firm pożyczkowych nie ma wymogu, tak jak to ma miejsce w przypadku banków ograniczonych prawem bankowym, udzielania pożyczek wyłącznie osobom posiadającym zdolność kredytową.

Najbardziej popularne firmy pożyczkowe działające przez internet nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń pożyczki. W przypadku jednak, kiedy sytuacja finansowa klienta w ocenie firmy jest negatywna, to nie ma co liczyć na pożyczkę i pozostaje mu szukać bardzo ryzykownych pożyczek z zabezpieczeniem. Są to pożyczki pod zastaw ruchomości i nieruchomości. Czy konieczne jest pisanie dalej, jaki mogą być konsekwencje takiej umowy?

Pożyczki pozabankowe, ze sprawdzaniem w BIK, poniżej:

Jak porównać kredyty w bankach?

Cena każdego kredytu zależy od kilku czynników. Większość z nas wie, że występuje oprocentowanie kredytu i sądzi, że jest ona najważniejsze. Owszem, jest ważne, bo od niego zależy wysokość zapłaconych odsetek od kredytu. Ale jest jeszcze kilka elementów, które decydują czy dany kredyt jest tani czy drogi w stosunku do ofert innych banków.

Poza oprocentowaniem spotkamy się również z prowizją od kredytu. Może być ustalona jako procent od wysokości udzielonego kredytu lub jako opłata stała.

Dodatkowo występuje ubezpieczenie (może być również opcjonalne) oraz dodatkowe koszty, np. opłata administracyjna, za rozpatrzenie wniosku.

I jak tu porównać oferty kredytów, jeżeli na ich wysokość wpływa tak wiele czynników? Przecież w jednym banku ubezpieczenie nie jest konieczne, a w drugim można z niego skorzystać opcjonalnie i uzyskać mniejsze oprocentowanie. Który z kredytów będzie tańszy?

---

Kredyty w bankach:

• kredyty i pożyczki gotówkowe: kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych,
• kredyty i pożyczki konsolidacyjne: co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?

---

Przy wyszukiwaniu i przeglądaniu ofert bankowych możemy korzystać z wyszukiwarek kredytowych. Jest to internetowa porównywarka kredytów(a właściwie porównywarka ofert kredytowych), którą znajdziemy w każdym serwisie z tematyką finansową.

Każdy z banków ma obowiązek przedstawić formularz formularz informacyjny dotyczący konkretnego kredytu. Musimy go otrzymać jeszcze przed zawarciem umowy z bankiem. W tym formularzu znajdziemy informacje o całkowitych kosztach kredytu (odsetki, opłaty, prowizje, marże, koszty usług dodatkowych) oraz wyliczone RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania).

Ponieważ RRSO, to całkowity koszt kredytu, ale w ujęciu procentowym, to szybko i łatwo porównamy go z ofertą kredytową w innych bankach.

Należy pamiętać tylko o porównywaniu takich samych kredytów (np. kredyt gotówkowy 15 000 zł na 48 miesięcy w banku A, B i C). RRSO odzwierciedla także wartość pieniądza w czasie, dlatego jest inne dla różnych okresów spłaty zobowiązania. Im RRSO kredytu jest mniejszy, tym taki kredyt jest tańszy.

Czy zadłużasz się nadmiernie?

Kredyt jest jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki. Jest to umowa pomiędzy bankiem (lub SKOK-iem) a kredytobiorcą, na podstawie której bank zobowiązuje się udostępnić klientowi określoną kwotę pieniędzy na określony czas. Klienta za pożyczone pieniądze musi poza odsetkami oddać również pozostałe koszty związane z udzieleniem kredytu.

Z kredytów bankowych korzystają zarówno osoby indywidualne, jak i firmy, instytucje czy nawet państwa.

Problem nie jest zatem samo pożyczanie pieniędzy w banku, ale nadmierne zadłużenie. Powstaje wówczas kiedy nie mamy wystarczająco wysokich dochodów, aby kupić za gotówkę lub z oszczędności konkretne produkty lub nowym kredytem spłacamy stare zobowiązania. A w przypadku przedsiębiorców nadmierne zadłużenie powstaje najczęściej w sytuacji zbyt dużych inwestycji.

W szczególności okres przedświąteczny sprzyja nadmiernemu zadłużaniu się. Reklamy produktów, chęć kupienie prezentu, a dodatkowo liczne "promocyjne" oferty kredytowe i pożyczkowe sprawiają, że wszystkie te czynniki motywują nas do zadłużania się w bankach i firmach pożyczkowych.

Sklepy wręcz nawet pomagają się nam zadłużać oferując zakup produktów na raty. Współpracują z bankami lub innymi pośrednikami kredytowymi, aby wszelkie formalności kredytowe lub pożyczkowe zostały załatwione na miejscu.

Kupując produkt w sklepie na raty, zachodzi niebezpieczeństwo również tego, że kupimy dodatkowo jakiś inny produkt, o którego zakupie pierwotnie nie myśleliśmy. I zamiast małej raty, zrobi się nam duża. A jej płatność przypadnie zaraz po świętach...

Kredyt ratalny wydaje się bardzo atrakcyjny, ale wymaga, podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, dokonania obiektywnej i poprawnej oceny naszych możliwości spłaty takiego zobowiązania.

Bardzo niebezpieczne jest również zapożyczanie się na stosunkowo niewielkie kwoty. Uważamy, że z małym zobowiązaniem poradzimy sobie znacznie łatwiej. O ile jest to tylko jedna pożyczka. Ale gdy co jakiś czas bierzemy kolejną pożyczkę, np. w firmach pożyczkowych (zapoznaj się w serwisie z poradnikiem na temat pożyczek pozabankowych ), to w za jakiś czas nasze zobowiązania będą na takim poziomie, że nie będziemy ich w stanie regulować.

Żaden bank "nie odpuści" nieuregulowanego kredytu. Jeżeli nie przeprowadzimy wspólnie z bankiem restrukturyzacji zadłużenia, to skończy się tym, że bank wypowie nam kredyt i skieruje sprawę na drogę sądową.

Jeżeli masz zbyt duże zadłużenie, należy zastanowić się nad konsolidacją kredytów i pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym.

Nawet darmowy kredyt gotówkowy może stać się problem finansowym. Ale czy taki kredyt jest w ogóle możliwy?

Pożyczaj bezpiecznie przez internet

Firm pożyczkowych oferujących pożyczki pozabankowe przez internet jest bardzo dużo, a tym samym i ofert pożyczkowych jest sporo. Zdecydowana większość takich podmiotów, to firmy które działają uczciwie i w sposób transparentny. Niemniej jednak warto pamiętać o kilku podstawowych elementach bezpiecznej pożyczki.

Zawsze sprawdzaj czy strona internetowa firmy pożyczkowej, z której chcesz skorzystasz, jest szyfrowana. W pasku, w którym wpisujesz adres strony, musi być kłódka, a adres strony zaczynać się od https//:

Każda firma pożyczkowa musi zarejestrować swój zbiór danych osobowych w Generalnym Inspektoracie Danych Osobowych. Możesz to sprawdzić za pomocą wyszukiwarki e-GIODO.

Podmiot prowadzący działalność gospodarczą możesz zweryfikować i sprawdzić np. adres siedziby, numer KRS (Krajowy Rejestr Sądowy), REGON, NIP. Poza tym na stronie KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) znajdziesz listę ostrzeżeń publicznych - KNF podaje do publicznej wiadomości informacje o złożonych przez siebie zawiadomieniach o podejrzeniu popełnienia przestępstwa, postępowaniach karnych prowadzonych z urzędu lub w wyniku zawiadomienia złożonego przez podmiot inny niż KNF. Sprawdź czy nie ma na liście firmy, z usług której chcesz skorzystać.

Korzystaj z porównywarek kredytów lub wyszukiwarek firm pożyczkowych działających online. Zawierają one listę sprawdzonych i rzetelnych firm pożyczkowych, znanych i sprawdzonych na rynku.

Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę o pożyczkę, przeczytaj umową. Tylko tyle i aż tyle. Sprawdź regulamin i tablę opłat. Znajdziesz niezrozumiałe lub wątpliwe zapisy, to po prostu niczego nie podpisuj i zrezygnuj z usług danej firmy.

Rada Polityki Pieniężnej i stopy procentowe

Rada Polityki Pieniężnej (RPP) jest organem Narodowego Banku Polskiego (NBP). W jej skład wchodzi dziewięciu członków oraz przewodniczący, który jest jednocześnie prezesem NBP. Członkowie są powoływani (po trzech) przez prezydenta, Sejm i Senat na okres 6 lat.

RPP jest niezależnym gremium, którego głównym celem jest dbanie o niską inflację, stabilność polskiej waluty, jak również i wzrost gospodarczy.

Rada Polityki Pieniężnej decyduje dodatkowo o wysokości stóp procentowych, czyli pośrednio od Rady zależy wysokość rat kredytowych, które płacisz za kredyty i pożyczki.

Obecnie (styczeń 2023 r.) stopa lombardowa wynosi 7,25 proc., stopa depozytowa 6,25 proc., stopa redyskonta weksli 6,80 proc.

Co to są stopy procentowe?

Banki w najprostszym ujęciu kupują pieniądz (lokaty bankowe) i go sprzedają, w postaci kredytów.

Zanim taki pieniądz trafi do i od konsumenta oprocentowanie musi być ustalone na poziomie międzybankowym. Oprocentowanie jest to zatem realna cena pieniądza, jaki pożyczają sobie banki. Od tego zależy tzw. WIBOR, czyli oprocentowanie pieniędzy, które pożyczają między sobą. Stawka WIBOR jest obliczana w każdym dniu na podstawie średniej stopy procentowej pożyczek w największych bankach.

Ustalona stawka WIBOR ma duży wpływ na to, ile zapłacimy za kredyt. Jeżeli weźmiemy pod uwagę zwykły kredyt gotówkowy lub kredyt mieszkaniowy wysokość oprocentowania składa się z dwóch składników: stopy WIBOR oraz marży. I jest to zyskiem banku. Ile wynosi oprocentowanie w bankach kredytów gotówkowych, możemy sprawdzić np. korzystając z porównywarki kredytów.

Kiedy rośnie WIBOR? Dwóch przypadkach: wówczas kiedy banki nie chcą sobie nawzajem pożyczać pieniądze, jak i wtedy kiedy RPP podnosi stopy procentowe.

Jastrzębie i gołębie w Radzie

Mogłeś się spotkać z określeniem, że któryś z członków Rady jest "gołębiem" lub "jastrzębiem".Nie są to pejoratywne określenia jej przedstawicieli, ale pokazują tylko na podział pomiędzy twardymi i miękkimi zwolennikami prowadzonej polityki monetarnej.

"Jastrzębiami" nazywani są członkowie Rady, którzy są twardą polityką monetarną, "gołębiami" są jej przeciwnicy.

Oba skrzydła są zdecydowanie za tym, aby wszelkimi możliwymi sposobami walczyć ze zjawiskami mocno proinflacyjnymi.

Zwolennicy twardej polityki monetarnej uważają, że przedsiębiorstwa dopasują się bez większych perturbacji do wysokich stóp procentowych. Zwolennicy miękkiej polityki monetarnej uważają natomiast, że NBP powinien analizować koniunkturę gospodarczą i w przypadku kiedy jest ona słaba, z wysokim bezrobociem, odstępować od nadmiernie restrykcyjnych działań.

Już teraz wiesz, kto będzie bardziej skłonny obniżyć oprocentowanie w przypadku słabej koniunktury i wysokiego bezrobocia.

Ostania obniżka stóp procentowych miała miejsce w marcu 2015 r. (obniżka stóp procentowych o 50 pb ), RPP ogłosiła, że decyzja ta oznacza zamknięcie cyklu łagodzenia polityki pieniężnej. Możemy się zatem spodziewać, że z początkiem roku 2018 nastąpi podwyższenie stóp procentowych. Oznacza to, że kredyt będzie droższy, dlatego decydując się na kredyt na dłuższy okres czasu, powyżej 1.5 roku warto jest zastanowić się nad oprocentowaniem stałym kredytu.

Szybkie pieniądze, czyli życie z pożyczką pozabankową

W internecie na forach internetowych, portalach ogłoszeniowych, jak i na słupach ogłoszeniowych w mieście znajdziesz ogłoszenia o kredytach (?) „gotówkowych bez zaświadczeń o dochodach” lub "pożyczkach dla zadłużonych". Bardzo często w takim ogłoszeniu jest podany tylko numer telefonu komórkowego i adres mailowy. Liczby mówią same za siebie: bardzo chętnie korzystamy z takich ofert i kontaktujemy się z osobami prywatnymi, "szemranymi" firmami zostawiając im dane osobowe.

Wiele osób sądzi, że korzystając z tych pozabankowych ofert, szybciej otrzymają pieniądze. Pytanie tylko, za jaką cenę?

Banki i firmy pożyczkowe, które są godne zaufania (działające transparentnie) faktycznie sprawdzają swoich potencjalnych klientów pod względem uzyskiwanych dochodów oraz możliwości uregulowania zadłużenia w terminie. Osoby prywatne lub podmioty oferujące pożyczki pod zastaw hipoteki, nie robią tego tak szczegółowo, bo im wystarczy tylko fakt, że osoba jest właścicielem nieruchomości i... jest mocno zadłużona.

Szybka pożyczka pozabankowa

Szybka pożyczka pozabankowa? Z ofert firm pożyczkowych, przeważnie tych internetowych, korzystają osoby, które mają kredyt bankowy i brakuje im pieniędzy na ratę kredytową, szukające kolejnej pożyczki, aby spłacić poprzednią, ale także osoby, które mają zdolność kredytową, mogą załatwić sobie pożyczkę w banku, ale wybierają firmę pożyczkową przez internet, bo szybciej dostaną pieniądze. A że drożej, to już nie ma takiego znaczenia.

Pożyczanie, aby spłacić inne zadłużenia, najczęściej kończy się spiralą zadłużenia, ale nie zastanawiamy się nad tym w momencie brania pożyczki. Pytanie: jak to mam spłacić, pojawi się na kilka dni przed wymaganym terminie. Nie pożyczaj, kiedy wiesz, że z dużym prawdopodobieństwem takiej pożyczki nie spłacisz!

Jeżeli już musisz pożyczyć pieniądze w firmie pożyczkowej, to korzystaj tylko ze sprawdzonych firm pożyczkowych:

Kredyt bez zabezpieczenia

Czy zabezpieczenie kredytu gotówkowego lub pożyczki gotówkowej jest konieczne i wymagane przez banki lub firmy pożyczkowe?

Zależy to zarówno od instytucji w której pożyczamy pieniądze, jak i wysokości kredytu i czasu na jaki chcemy pożyczyć pieniądze.

---

Pożyczki gotówkowe: Pieniądze przez internet. Bank czy firma pożyczkowa? Zarówno w bankach - do 250 tys. zł oraz w firmach pożyczkowych internetowych.

---

Bardzo często niewielkie pożyczki do 1000 zł zwykle są udzielane bez zabezpieczeń, co jasno widać w firmach pożyczkowych. Co więcej, w firmie pożyczkowej możemy pożyczyć znacznie więcej na oświadczenie o uzyskiwanych dochodach.

Jeżeli jednak pożyczka lub kredyt będzie na znacznie większą kwotę, np. 10 000 zł, to w takim przypadku bank może wymagać zabezpieczenia. Może to być zarówno poręczenia osoby trzeciej (kredyt z żyrantem, jak to często potocznie mówimy), jak i zastaw na rzeczach ruchomych i nieruchomości (odpowiednio: np. zastaw na samochodzie, hipoteka na nieruchomości).

Najmniej skomplikowaną, a zarazem najprostszą formą zabezpieczenia pożyczki jest jej ubezpieczenie. Wykupując taką polisę ubezpieczeniową konsument nabywa ochronę przed zdarzeniami losowymi, które mogą uniemożliwić jej spłatę. Nie każde zdarzenie może być ubezpieczone, ale najczęściej spotykanymi są ubezpieczania od utraty pracy czy nieszczęśliwego wypadku.

Nie każde ubezpieczeni może być dla nas korzystne, dlatego tak konieczne jest dokładne zapoznanie się z jego warunkami przed podpisaniem umowy. Konieczne jest zwrócenie uwagi na zdarzenia, które ubezpieczenie obejmuje.

Szybkie i skuteczne wyczyszczenie BIK

Nie daj się nabrać i nie korzystaj z ofert firm, które chcą na tobie zarobić, proponując "czyszczenie BIK". Jaka jest rola takich firm, dlaczego nie warto korzystać z takiej "pomocy" i jak to zrobić samodzielnie.

BIK (Biuro Informacji Kredytowej), instytucja powołana na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, przetwarza dane udostępnione przez banki, SKOK-i, jak również i przez niektóre z firm pożyczkowych dotyczące spłaconych/niespłaconych zobowiązań, jak i również opóźnień w ich regulowaniu. Informacje zgromadzone w BIK mają wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej konsumenta (pozytywna lub negatywna historia kredytowa).

Pomaga w ocenie zdolności kredytowej klientów banków i SKOK-ów, ale to nie od BIK-u zależy czy dostaniemy kredyt lub pożyczkę. BIK pełni funkcję informacyjną, a nie doradczą.

Legalne podstawy usunięcia danych z BIK

Czy można wyczyścić BIK? I w jaki sposób to zrobić?

Jeżeli mamy negatywną historię kredytową, to z pewnością nie otrzymamy żadnego kredytu w banku. Na takiej sytuacji żeruje wiele firm, które oferują „czyszczenie BIK". Wiele ogłoszeń buduje fałszywą świadomość, że można, oczywiście za odpowiednio wysoką opłatą, „usunąć negatywne wpisy w BIK".

Prawo bankowe określa podstawy przekazywania danych do BIK, jak i również precyzuje sposoby na ich usunięcie.

Oprocentowanie proste

Oprocentowanie proste: według tej zasady, odsetki od kapitału początkowego danej inwestycji naliczane są proporcjonalnie do długości trwania inwestycji.

Przykład:

W banku zakładamy lokatę bankową w wysokości 1000 zł na okres 3 lat.

Kwota początkowa: 1000 PLN,
Okres inwestycji: 3 lata,
Oprocentowanie lokaty: 5% w skali roku.

Po pierwszym roku dostaniemy 1000 PLN + 5% * 1000 PLN = 1050 PLN (kapitał + odsetki, czyli odsetki wynoszą 50 PLN).
Po drugim roku dostaniemy poza kwotą początkową odsetki w wysokości 50 PLN.
Po trzecim roku dostaniemy również odsetki w wysokości 50 PLN.

Ostateczna suma odsetek na koniec trzyletniej lokaty bankowej wyniesie 150 PLN. W przypadku oprocentowania prostego odsetki zarobione w trakcie trwania trzyletniej lokaty zostają dopisane do kwoty początkowej (1000 zł) pod koniec inwestycji.

Ogólny wzór to:

Kn = Ko + Ko * nr

gdzie:
* - mnożenie,
Kn – kwota uzyskana po n-tym okresie inwestycji (po 3 latach),
Ko – kwota początkowa inwestycji (1000 PLN),
r – oprocentowanie obowiązujące w trakcie trwania inwestycji (5% = 0.05)
n – liczba okresów inwestycji (3 lata).

Kn = 1000 PLN + 1000 PLN * 3*0.05 = 1150 PLN.

Co ma wpływ na wysokość stopy procentowej?

Podstawowym czynnikiem wpływającym na wysokość stopy procentowej jest oczywiście ryzyko inwestycji. Im większe ryzyko, to stopa procentowa jest większa i na analogicznie im mniejsze ryzyko, to stopa procentowa będzie mniejsza.

W szczególności to widać w pożyczkach bankowych i pożyczkach pozabankowych w odniesieniu do rocznej rzeczywistej stopy procentowej. W bankach pożyczamy dużo taniej, ze względu, że ryzyko utraty pożyczonego kapitału jest mniejsze niż przy pożyczce w firmie pożyczkowej. Banki przeprowadzają dużo bardziej restrykcyjną ocenę wiarygodności kredytowej konsumenta niż w przypadku firm pożyczkowych, zatem ponoszą mniejsze ryzyko udzielenia "złego kredytu".

Innym istotnym czynnikiem, który ma wpływ na wysokość stopy procentowej jest tzw. płynność. Co jest bardziej "płynne": gotówkowa, samochód czy nieruchomość? Oczywiście, że gotówkowa, mniej "płynny" jest samochód, a najmniej "płynna" jest nieruchomość. Można napisać, że płynność jest to czas od podjęcia decyzji o sprzedaży, poprzez moment zrealizowania sprzedaży i uzyskania pieniędzy. Zatem im płynniejsze są aktywa, tym jest niższa stopa procentowa.

To w takim przypadku, dlaczego kredyt hipoteczny jest udzielany na niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy? Zostanie to wyjaśnione, w którymś z kolejnych wpisów.

Możliwość inwestowania gotówki (czy to przez bank w formie kredytów i pożyczek, czy to w przypadku klienta banku otwierającego lokatę bankową) na różne długości okresu i w różnych momentach czasu powoduje, iż wartość gotówki zmienia się w czasie. Na przykład inwestujemy dzisiaj na lokacie bankowej wolną gotówkę i za 3 miesiące odbieramy kapitał z wypracowanym zyskiem.

Jaki otrzymamy zysk z lokaty, ile zapłacimy za pożyczkę

Aby sprawdzić z jaką wartością zainwestowanej gotówki będziemy mieli do czynienia za 3 miesiące, rok lub za inny okres czasu służą operacje finansowe:

- kapitalizacja odsetek,
- dyskontowanie.

oraz pojęcie:

- wartość obecna i wartość przyszła.

Jak można takie wartości wyliczyć? Aby dokonać stosownych wyliczeń, pomogą nam podstawowe zasady oprocentowania kapitału w ustalonym okresie jego pracy:

- zasady oprocentowania prostego
- zasady oprocentowania składanego.

Odsetki od kapitału oznaczają procent kapitału wyrażony najczęściej w jednostkach pieniężnych (pln), które są naliczane po upływie okresu bazowego (rok, 3 miesiące lub inny).

Stopa procentowa. Co to jest i jakie są rodzaje?

Kredyt gotówkowy na 10%, pożyczka gotówkowa na 5% Co to właściwie oznacza? Stopę procentową w operacjach finansowych traktuje się przeważnie jako miarę zysku z posiadanego kapitału, który jest udostępniony i używany przez innych. Np. 10% z 1000 zł to jest 100 zł.

Wpłacając pieniądze na lokatę, tak naprawdę powstrzymujemy się od konsumpcji i oprocentowanie jest naszym wynagrodzeniem (cena, za którą pożyczamy pieniądze bankowi). Zamiast otworzyć lokatę w banku na 500 zł na 3 miesiące, moglibyśmy za te pieniądze kupić żonie prezent.

W przypadku kredytów, stopą procentową jest cena, którą kredytobiorca musi zapłacić bankowi za przywilej (tak, tak to jest przywilej...) korzystania z udostępnionych przez niego pieniędzy. Jest to zatem wynagrodzenie banku za to, że w tym czasie nie może dysponować kapitałem.

Rodzaje stóp procentowych

Wyróżniamy kilka wariantów stóp procentowych w zależności od pożyczonego kapitału:

1) Roczna stopa procentowa - wysokość odsetek naliczanych w okresie jednego roku,
2) Nominalna stopa procentowa - nie uwzględnia inflacji,
3) Realna stopa procentowa - nominalna stopa procentowa pomniejszona jest o inflację,
4) Efektywna stopa procentowa - uwzględniane są odsetki naliczane w trakcie trwania inwestycji w ciągu roku. W przypadku braku naliczania odsetek wewnątrz okresu, stopa efektywna pokrywa się z nominalną,
5) Rzeczywista stopa procentowa (RRSO) - inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, uwzględnia dodatkowe opłaty związane z kredytem (prowizja, ubezpieczenia, marża, dodatkowe koszty). Korzystając z niej, możemy porównać kredyty i pożyczki wyszukując jak najbardziej korzystny kredyt lub pożyczkę.
6) Stała - stopa oprocentowania jest niezmienna w trakcie trwania umowy o kredyt lub pożyczkę.
7) Zmienna - stopa procentowa zmienia się w trakcie trwania umowy o kredyt lub pożyczkę.

Jak BIK współpracuje z bankami?

1) Wybierasz bank i składasz wniosek kredytowy o kredyt lub pożyczkę.
2) Bank rozpatruje wniosek i wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej, aby zapoznać się z Twoją historią kredytową.
3) BIK na podstawie zebranych i przetworzonych danych dostarcza bankowi raport kredytowy.
4) Bank ocenia Twoją zdolność kredytową i wiarygodność kredytową między innymi na podstawie raportu otrzymanego z BIK.
5) Pozytywna historia kredytowa oraz ocena oznacza przyznanie kredytu lub pożyczki.
6) Bank odnotowuje wszystkie Twoje wpłaty (również opóźnienia i brak płatności) i przesyła je do BIK.
7) Jeżeli wyraziłeś zgodę, to BIK przechowuje informacje o pozytywnej historii kredytowej. W przypadku negatywnej historii kredytowej (nieterminowa spłata) BIK bez Twojej zgody przechowuje informacje przez pięć lat od daty spłacenia zobowiązania.

Pamiętaj! To nie BIK przyznaje kredyt, a bank lub SKOK. Wyłącznie od oceny wiarygodności kredytowej konsumenta przez te instytucje zależy przyznanie kredytu lub pożyczki.

Nowe przepisy ustawy "antylichwiarskiej" i program 500 plus

Czy nowe przepisy ustawy "antylichwiarskiej" i program 500+ miały wpływ na pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe?
W marcu 2016 roku weszły w życie regulacje dotyczące firm pożyczkowych. Do najważniejszych można zaliczyć:

1. Ograniczenie maksymalnego kosztu związanego z udzielaniem pożyczek.
2. Opłaty związane z odroczeniem spłaty muszą się zmieścić w limicie kosztów pozaodsetkowych, który liczy się od pierwszej udzielonej pożyczki, obejmuje również wszystkie inne pożyczki wzięte w ciągu 120 dni. Ograniczenie to spowodowało spadek osób przedłużających pożyczki, aż o 70%.
3. Powołano instytucję Rzecznika Finansowego, przez co UOKiK zyskał większe uprawnienia kontrolne,
4. Firma udzielająca pożyczek musi prowadzić działalność w formie spółki kapitałowej (spółka akcyjna lub spółki z o.o.) oraz mieć kapitał w wysokości przynajmniej 200 000 zł.
5. Wymiana informacji pomiędzy firmami pożyczkowymi i bankami.

Wszystkie te czynniki spowodowały spadek popytu na pożyczki pozabankowe wśród osób najmniej zarabiających. Jednocześnie 70% wniosków o pożyczkę od nowych klientów jest odrzucanych już na pierwszym etapie składania wniosku.

Należy również zaznaczyć, że w bieżącym miesiącu spadł popyt na kredyty konsumpcyjne, w porównaniu do analogicznego miesiąca w roku ubiegłym.

Program 500+ miał decydujący wpływ na spadek popytu w chwilówkach pozabankowych do 1000 zł. Po co pożyczać, kiedy każdego miesiąca na konto będzie wpływało co najmniej 500 zł darmowego dodatku?

Czy kredyt gotówkowy może być tańszy z porównywarką finansową?

Przede wszystkim decyzja o kredycie lub pożyczce powinna być podjęta "na zimno". Racjonalna i przemyślana. Jeżeli wiemy, że faktycznie nie ma innej możliwości, to wówczas szukamy serwisu o kredytach, na którym możemy sprawdzić oferty bankowe lub pozabankowe.

Co należy zatem sprawdzić, jeżeli chcemy wybrać tani kredyt gotówkowy (inną sprawą jest to, czy czy warto brać teraz kredyt gotówkowy...)? Z pewnością najtańszego kredytu nie wybierzesz, ale tańszy już tak. Należy wziąć pod uwagę, że nie masz możliwości zapoznania się ze wszystkimi propozycjami kredytowymi. Nie jest ich bowiem kilka, ale jest co najmniej kilkadziesiąt (a nawet i więcej). Porównanie ich jest po prostu fizycznie niemożliwe. Dlatego należy skupić się tylko na kilku bankach, z nich wybrać 2-3 oferty i następnie je porównać.

Porównanie ofert kredytowych, to klucz do lepszego kredytu. Sprawdź zatem, ile wyniesie całkowity koszt kredytu oraz RRSO - na ich wartości składają się bowiem wszystkie koszty kredytowe, np. odsetki (oprocentowanie nominalne), i dodatkowe koszty. Im mniejszy będzie koszt, to oczywiście kredyt będzie tańszy. Warto również pamiętać o tym, że ostateczne warunki udzielenia kredytu zależą przede wszystkim od oceny dokonanej przez bank. Oznacza to, że im lepsza jest Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa, to bank nie tylko zaoferuje Tobie lepszą ofertę, ale i będzie bardziej skłonny obniżyć np. prowizję czy wysokość oprocentowania.

Niska rata kredytowa nie oznacza wcale, że kredyt jest tani! Im dłuższy jest termin spłaty, tym niższe będą raty, ale jednocześnie większy będzie koszt odsetkowy, a tym samym i wysokość zadłużenia.

Porównywarka kredytów gotówkowych

Narzędzie przydatne wówczas, kiedy chcemy sprawdzić oferty bankowe i porównać wysokości rat w poszczególnych bankach. Ale, tutaj musimy się na chwilę zatrzymać, ponieważ porównywarka... nie do końca jest porównywarką. W zależności od wpisanej wysokości kredytu oraz okresu kredytowania, otrzymujemy wyniki z wyliczeniem rat. "Nie są to jednak dokładne raty, takie jakie bank nam zaproponuje, ale wyłącznie szacunkowe wyliczenia. Bez wyjątku. Niezależnie od tego czy wykorzystujemy w tym celu porównywarkę na stronie banku czy na portalu kredytowym." - mówi w rozmowie z nami pan Krzysztof Sadlak - twórca portalu Ekspert Kredyty. Dodajac, że wysokość raty zależy od wielu czynników, a sama oferta uzależniona jest od naszej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Wystarczy porównać dwie porównywarki i jej wyniki. W pierwszym przypadku porównywarka kredytów gotówkowych dostarczana przez bankier.pl. W drugim przypadku jest to również porównywarka kredytów gotówkowych, ale w tym przypadku dostarczana przez. Wystarczy wpisać taki sam kredyt i okres kredytowani. I jakie są wnioski?

Porównywarka daje nam natomiast szybką możliwość zapoznania się z podstawową informacją na temat kredytu lub pożyczki z nominalną wartością oprocentowania i prowizji. RRSO? Nie przywiązywałbym do tego uwagi, ponieważ podobnie jak rata, nie ma to przełożenia na rzeczywistą ofertę banku.

Plusem takiej wyszukiwarki/porównywarki kredytowej jest również to, że w przypadku kredytów gotówkowych online, wniosek możemy złożyć bezpośrednio przez internet, w pozostałych przypadkach wysłać wniosek kontaktowy.

Porównywarka kredytów hipotecznych

Nie warto jest z niej korzystać w przypadku poszukiwania kredytów na zakup mieszkania i traktowania jej wyników, jako rankingu kredytów hipotecznych. Jeżeli szukasz kredytu na mieszkanie lub dom, to najlepszym sposobem na porównanie banków jest kontakt z doradcą kredytowym lub finansowym.

Kalkulator zdolności kredytowej

To kolejny przykład narzędzia, które bardzo często jest promowany na stronach internetowych, a którego wyniki nie ma przełożenia na wyniki faktyczne. Żaden taki kalkulator nie wyliczy rzeczywistej naszej zdolności kredytowej. Wystarczy nadmienić, że w bankach, stosujących taką samą metodologię liczenia zdolności, wyniki będą się różnić. Oznacza to, że w jednym banku możemy mieć zdolność do spłaty zobowiązania, a w innym już nie.

Serwisy z porównywarkami są skierowane przede wszystkim do osób, które nie mają czasu lub nie potrafią samodzielnie podjąć decyzji finansowej. Porównanie rzetelne kredytów ma decydujący wpływa na wybór taniego kredytu. Porównywarka kredytowa tego nie gwarantuje.

Przeczytaj również: Gdzie skonsolidować zadłużenie, jeżeli spłacasz kilka różnych kredytów i pożyczek gotówkowych.

Konsolidacja kredytów. Warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

W reklamach telewizyjnych i w internecie możemy obejrzeć wiele reklam dotyczących kredytów konsolidacyjnych. Na czym polega taka konsolidacja i czy ewentualnie warto jest się na nią zdecydować?

Mając dwa lub więcej kredytów i pożyczek w rożnych bankach (a nawet i jeden kredyt) można je "zamienić" na jeden kredyt w dowolnym banku. "Zamienić" oznacza to, że bank udziela nowego kredytu na spłatę pozostałych zobowiązań. Konsolidacja pozwala uzyskać jedną ratę, którą generalnie jest niższa od sumy rat, które płaciliśmy dotychczas.

Zatem z kredytem konsolidacyjnym spłacisz wybrane zobowiązania, które zostaną zaakceptowane przez bank. Można również odpowiednio wydłużyć czas spłaty nowego kredytu, tak, aby otrzymać odpowiednio niższą ratę. Z kredytem konsolidacyjnym możliwe jest uzyskanie także dodatkowej gotówki na dowolne wydatki.

Jaki jest zysk z konsolidacji?

Przede wszystkim jest to obniżenie raty, a tym samym pozwala na odzyskanie płynności finansowej. Jeżeli mamy wiele kredytów i pożyczek, to musimy pamiętać co i w jakiej wysokości spłacamy. Przeoczenie spłaty może mieć przykre konsekwencje, np. nasza ocena historii kredytowej w BIK ulegnie zmianie na gorszą. Z kredytem konsolidacyjnym mamy tylko jedną ratę i jeden termin płatności. Z doradcą bankowym możemy ustalić taki okres kredytowania, aby rat kredytowa był jak najmniejszym obciążeniem dla budżetu domowego.

Konsolidacji kredytowej podlegają dowolne zobowiązania bankowe: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, pożyczki ratalne oraz kredyty w ROR i na kartach kredytowych. W przypadku, gdy jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny, wówczas mówimy o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym, w innych przypadkach, to kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego

W większości przypadków bank nie wymaga poręczyciela lub innej formy zabezpieczenia, ale to już zależy od konkretnej oferty bankowej. Warto zatem jest zawsze sprawdzić i porównać oferty banków przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Przeczytaj również: Kredyt gotówkowy 120 tysięcy złotych czy można uzyskać, aż tak wysoki kredyt gotówkowy? I w jakim ewentualnie banku?

10 powodów dla których zmieniamy konto bankowe

Warto czy nie warto jest zmienić konto bankowe? Generalnie jesteśmy leniwi, ale jeżeli powodu są słuszne, to może jest lepsza zmiana? Dobra zmiana.

Poniżej znajduje się kilka powodów dla którego warto jest zmienić rachunek bankowy na inny.

1) Opłaty.

Główny powód, który decyduje o rezygnacji z usług danego banku. Bardzo często jest jednak, tak, że to dopiero kolejna podwyżka sprawia, że podejmujemy taką decyzję. Dopóki nie przekroczymy granicy bólu, jesteśmy w stanie "przetrawić" tę pierwszą podwyżkę, przyzwyczaić się do niej i zapomnieć. Następna z dużym prawdopodobieństwem to już zmieni. A przecież są jeszcze darmowe kont bankowego, to w taki razie, jak mówi pewien slogan reklamowy, "po co przepłacać"?

2) Promocyjna oferta banku dotycząca rachunków bankowych.

Zwłaszcza wówczas, jeżeli jeszcze coś do tego dorzucą, np. 100 zł, tablet lub smartfona. A jeżeli przez pół roku konto jest w pełni darmowe? Bierzemy.

3) Przepraszamy, tu nie biją, ale aktualizacja na stronie potrwa 48h.

Bankomat danego banku nie działa lub zabrakło w nim gotówki? Biegniesz do innego i oczywiście płacisz za wypłatę.

Na stronie internetowej trwają prace modernizacyjne, która potrwają jeszcze... nie wiadomo jak długo? Przecież można było to zrobić w godzinach nocnych. O ile była przeprowadzana w nocy, to o 7 godzinie masz informację, że potrwa do 8. O godzinie 8 jest kolejna informacja, że jeszcze godzinę...

Musisz pilnie zrealizować przelew, a SMS-y do przelewów nie przychodzą, a pani z infolinii informuje ciebie, że wie o problemie, ale kiedy dział techniczny sobie z tym poradzi, to już nie wie...

4) Interfejs.

Korzystasz z konta już pół roku i wciąż nie za bardzo orientujesz się gdzie jest zakładka z przelewami, nie możesz sprawdzić historii rachunku lub zastanawiasz się po raz kolejny, dlaczego nie ma zakładki z możliwością wysłania wiadomości do banku? Pomoc dotycząca poruszania się po panelu użytkownika jest niewystarczająca, samo poruszanie się po stronie nie jest intuicyjne i sprawia wiele kłopotów.

5) Bankowość mobilna.

Prawie nie istnieje, zwłaszcza jak patrzysz na to, co może zrobić twój sąsiad z telefonem, mając konto w innym banku.

6) Infolinia. Niekompetencja.

Czekasz na połączenie z infolinią. Wszystkie stanowiska są zajęte, proszę czekać. Średni czas oczekiwania 340 sekund...

Obsługa infolinii informuje ciebie, że wszystko jest pod kontrolą i "leci z nami pilot", ale tak naprawdę nie wie o co chodzi, przeprasza i prosi o wyrozumiałość.

"Nie rozumiem o co panu chodzi. Proszę skontaktować się z działem ..., może oni pomogą."

7) Nie możemy uwzględnić, reklamacji, bo....

---

Co daje konsolidacja kredytów? Jeżeli zamierzasz skonsolidować wybrane kredyty i pożyczki bankowe, to warto jest sprawdzić co to jest kredyt konsolidacyjny i jakie są podstawowe korzyści z konsolidacji.

---

Coraz więcej osób, nie godzi się na warunki banków, jeżeli uważają, że postąpiły one niezgodnie z umową lub regulaminem, lub ponieśli straty z ich winy. Piszą i wymieniają się opiniami z bankami. Tracą czas, ale coraz częściej podejmują decyzję o zmianie banku, jeżeli stwierdzą, że bank niesłusznie nie uwzględnił ich reklamacji.

8) Przeprowadzka do innego miasta.

Miasto średniej wielkości, nie ma, aż tak dużo bankomatów, nie wspominając o oddziale banku, z którego usług dotychczas korzystaliśmy. A płacić za wypłatę z innych bankomatów? Bez sensu...

9) Kolejka jak do mięsnego za "komuny".

Jedyny oddział banku w mieście, a ty jesteś zmuszony do częstych odwiedzin w banku. I znowu kolejka, za mało "okienek", zbyt skromny personel. Poproszę z kierownikiem...

10) Konto firmowe.

Podjęcie działalności gospodarczej bardzo często powoduje, że zamykamy rachunek osobisty i zakładamy firmowy. A to, że zapłacę więcej? To nic, przecież "wrzucę to w koszty", bo można.

Co to jest Komisja Nadzoru Finansowego?

Ostatnimi czasy, bardzo często można usłyszeć o KNF-ie. Co to jest KNF i jakie ma uprawnienia? KNF, to Komisja Nadzoru Finansowego, który jest państwowym organem nadzoru. Jakie instytucje podlegają nadzorowi?

Nadzór KNF nad:

• sektorem bankowym,
• rynkiem kapitałowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym,
• instytucjami płatniczymi i biurami usług płatniczych,
• spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi,
• Krajową Spółdzielczą Kasą Oszczędnościowo-Kredytową.

Celem nadzoru KNF jest:

• prawidłowe funkcjonowanie rynku finansowego.

---

Przeczytaj również na poratalu o finansach: Gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy?

---

A to ma już przełożenie na:

• stabilności
• bezpieczeństwo,
• przejrzystości,
• zaufania,
• zapewnienie ochrony interesów uczestników tego rynku.

KNF publikuje również listę ostrzeżeń publicznych - co jest bardzo istotne, jeżeli np. chcesz powierzyć jakiejś firmie swoje oszczędności lub je pożyczyć. Ważne strony w artykule: Jak nie dać zrobić się w trąbę, na których znajdziesz odnośniki do przydatnych instytucji nie tylko finansowych działających w Polsce.

Pożyczka bez poręczycieli

W wielu serwisach można znaleźć oferty bankowe i pozabankowe dotyczą pożyczek gotówkowych, przy których nie są wymagani poręczyciele, czyli tzw. żyranci. Dotyczy to oczywiście stosunkowo niewielkich pożyczek.

W przypadku firm pożyczkowych, w których procedura przyznawania pożyczek została ograniczona do niezbędnego minimum, takie pożyczki bez poręczycieli są bardzo powszechne. Jest to duże ułatwienie zarówno dla pożyczkodawcy, jak i oczywiście dla pożyczającego pieniądze.

Przeczytaj również, jakie są różnice pomiędzy pożyczką gotówkową, a hipoteczną.

Nie jest zatem potrzebna dodatkowa osoba, która gwarantuje spłatę kredytu lub pożyczki, w przypadku gdyby pożyczkobiorca nie wywiązał się z umowy.

---

Gdzie brać kredyt konsolidacyjny? Gdzie konsolidować kredyty bankowe? Jaki wybrać bank? Podstawowe informacje o konsolidacji.

---

Ile można pożyczyć obecnie przez internet? W zależności od tego czy pożyczamy po raz pierwszy czy kolejny. Dla nowego klienta, z reguły pierwsza pożyczka nie przekroczy 500 zł, mimo, że niektóre z firm pożyczkowych oferują nawet 1500 zł. Druga pożyczka jest już na większą kwotę, ale i tak zależy ona od zdolności kredytowej klienta.

Przy większych kwotach, np. na 5 tys. zł, firmy pożyczkowe oferują pożyczki ratalne oraz mogą żądać zastawu zarówno ruchomości i nieruchomości. Należy brać pod uwagę, że spłata takiej pożyczki jest bardzo kosztowna i w razie niemożności jej uregulowania, istnieje duże prawdopodobieństwo przejścia zastawu na pożyczkodawcę.