1) Wybierasz bank i składasz wniosek kredytowy o kredyt lub pożyczkę.
2) Bank rozpatruje wniosek i wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej, aby zapoznać się z Twoją historią kredytową.
3) BIK na podstawie zebranych i przetworzonych danych dostarcza bankowi raport kredytowy.
4) Bank ocenia Twoją zdolność kredytową i wiarygodność kredytową między innymi na podstawie raportu otrzymanego z BIK.
5) Pozytywna historia kredytowa oraz ocena oznacza przyznanie kredytu lub pożyczki.
6) Bank odnotowuje wszystkie Twoje wpłaty (również opóźnienia i brak płatności) i przesyła je do BIK.
7) Jeżeli wyraziłeś zgodę, to BIK przechowuje informacje o pozytywnej historii kredytowej. W przypadku negatywnej historii kredytowej (nieterminowa spłata) BIK bez Twojej zgody przechowuje informacje przez pięć lat od daty spłacenia zobowiązania.
Pamiętaj! To nie BIK przyznaje kredyt, a bank lub SKOK. Wyłącznie od oceny wiarygodności kredytowej konsumenta przez te instytucje zależy przyznanie kredytu lub pożyczki.
piątek, 28 października 2016
Jak BIK współpracuje z bankami?
piątek, 21 października 2016
Nowe przepisy ustawy "antylichwiarskiej" i program 500 plus
W marcu 2016 roku weszły w życie regulacje dotyczące firm pożyczkowych. Do najważniejszych można zaliczyć:
1. Ograniczenie maksymalnego kosztu związanego z udzielaniem pożyczek.
2. Opłaty związane z odroczeniem spłaty muszą się zmieścić w limicie kosztów pozaodsetkowych, który liczy się od pierwszej udzielonej pożyczki, obejmuje również wszystkie inne pożyczki wzięte w ciągu 120 dni. Ograniczenie to spowodowało spadek osób przedłużających pożyczki, aż o 70%.
3. Powołano instytucję Rzecznika Finansowego, przez co UOKiK zyskał większe uprawnienia kontrolne,
4. Firma udzielająca pożyczek musi prowadzić działalność w formie spółki kapitałowej (spółka akcyjna lub spółki z o.o.) oraz mieć kapitał w wysokości przynajmniej 200 000 zł.
5. Wymiana informacji pomiędzy firmami pożyczkowymi i bankami.
Wszystkie te czynniki spowodowały spadek popytu na pożyczki pozabankowe wśród osób najmniej zarabiających. Jednocześnie 70% wniosków o pożyczkę od nowych klientów jest odrzucanych już na pierwszym etapie składania wniosku.
Należy również zaznaczyć, że w bieżącym miesiącu spadł popyt na kredyty konsumpcyjne, w porównaniu do analogicznego miesiąca w roku ubiegłym.
Program 500+ miał decydujący wpływ na spadek popytu w chwilówkach pozabankowych do 1000 zł. Po co pożyczać, kiedy każdego miesiąca na konto będzie wpływało co najmniej 500 zł darmowego dodatku?
poniedziałek, 17 października 2016
Czy kredyt gotówkowy może być tańszy z porównywarką finansową?
Przede wszystkim decyzja o kredycie lub pożyczce powinna być podjęta "na zimno". Racjonalna i przemyślana. Jeżeli wiemy, że faktycznie nie ma innej możliwości, to wówczas szukamy serwisu o kredytach, na którym możemy sprawdzić oferty bankowe lub pozabankowe.
Co należy zatem sprawdzić, jeżeli chcemy wybrać tani kredyt gotówkowy (inną sprawą jest to, czy czy warto brać teraz kredyt gotówkowy...)? Z pewnością najtańszego kredytu nie wybierzesz, ale tańszy już tak. Należy wziąć pod uwagę, że nie masz możliwości zapoznania się ze wszystkimi propozycjami kredytowymi. Nie jest ich bowiem kilka, ale jest co najmniej kilkadziesiąt (a nawet i więcej). Porównanie ich jest po prostu fizycznie niemożliwe. Dlatego należy skupić się tylko na kilku bankach, z nich wybrać 2-3 oferty i następnie je porównać.
Porównanie ofert kredytowych, to klucz do lepszego kredytu. Sprawdź zatem, ile wyniesie całkowity koszt kredytu oraz RRSO - na ich wartości składają się bowiem wszystkie koszty kredytowe, np. odsetki (oprocentowanie nominalne), i dodatkowe koszty. Im mniejszy będzie koszt, to oczywiście kredyt będzie tańszy. Warto również pamiętać o tym, że ostateczne warunki udzielenia kredytu zależą przede wszystkim od oceny dokonanej przez bank. Oznacza to, że im lepsza jest Twoja zdolność i wiarygodność kredytowa, to bank nie tylko zaoferuje Tobie lepszą ofertę, ale i będzie bardziej skłonny obniżyć np. prowizję czy wysokość oprocentowania.
Niska rata kredytowa nie oznacza wcale, że kredyt jest tani! Im dłuższy jest termin spłaty, tym niższe będą raty, ale jednocześnie większy będzie koszt odsetkowy, a tym samym i wysokość zadłużenia.
Porównywarka kredytów gotówkowych
Narzędzie przydatne wówczas, kiedy chcemy sprawdzić oferty bankowe i porównać wysokości rat w poszczególnych bankach. Ale, tutaj musimy się na chwilę zatrzymać, ponieważ porównywarka... nie do końca jest porównywarką. W zależności od wpisanej wysokości kredytu oraz okresu kredytowania, otrzymujemy wyniki z wyliczeniem rat. "Nie są to jednak dokładne raty, takie jakie bank nam zaproponuje, ale wyłącznie szacunkowe wyliczenia. Bez wyjątku. Niezależnie od tego czy wykorzystujemy w tym celu porównywarkę na stronie banku czy na portalu kredytowym." - mówi w rozmowie z nami pan Krzysztof Sadlak - twórca portalu Ekspert Kredyty. Dodajac, że wysokość raty zależy od wielu czynników, a sama oferta uzależniona jest od naszej zdolności i wiarygodności kredytowej.
Wystarczy porównać dwie porównywarki i jej wyniki. W pierwszym przypadku porównywarka kredytów gotówkowych dostarczana przez bankier.pl. W drugim przypadku jest to również porównywarka kredytów gotówkowych, ale w tym przypadku dostarczana przez. Wystarczy wpisać taki sam kredyt i okres kredytowani. I jakie są wnioski?
Porównywarka daje nam natomiast szybką możliwość zapoznania się z podstawową informacją na temat kredytu lub pożyczki z nominalną wartością oprocentowania i prowizji. RRSO? Nie przywiązywałbym do tego uwagi, ponieważ podobnie jak rata, nie ma to przełożenia na rzeczywistą ofertę banku.
Plusem takiej wyszukiwarki/porównywarki kredytowej jest również to, że w przypadku kredytów gotówkowych online, wniosek możemy złożyć bezpośrednio przez internet, w pozostałych przypadkach wysłać wniosek kontaktowy.
Porównywarka kredytów hipotecznych
Nie warto jest z niej korzystać w przypadku poszukiwania kredytów na zakup mieszkania i traktowania jej wyników, jako rankingu kredytów hipotecznych. Jeżeli szukasz kredytu na mieszkanie lub dom, to najlepszym sposobem na porównanie banków jest kontakt z doradcą kredytowym lub finansowym.
Kalkulator zdolności kredytowej
To kolejny przykład narzędzia, które bardzo często jest promowany na stronach internetowych, a którego wyniki nie ma przełożenia na wyniki faktyczne. Żaden taki kalkulator nie wyliczy rzeczywistej naszej zdolności kredytowej. Wystarczy nadmienić, że w bankach, stosujących taką samą metodologię liczenia zdolności, wyniki będą się różnić. Oznacza to, że w jednym banku możemy mieć zdolność do spłaty zobowiązania, a w innym już nie.
Serwisy z porównywarkami są skierowane przede wszystkim do osób, które nie mają czasu lub nie potrafią samodzielnie podjąć decyzji finansowej. Porównanie rzetelne kredytów ma decydujący wpływa na wybór taniego kredytu. Porównywarka kredytowa tego nie gwarantuje.
Przeczytaj również: Gdzie skonsolidować zadłużenie, jeżeli spłacasz kilka różnych kredytów i pożyczek gotówkowych.
środa, 12 października 2016
Konsolidacja kredytów. Warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
W reklamach telewizyjnych i w internecie możemy obejrzeć wiele reklam dotyczących kredytów konsolidacyjnych. Na czym polega taka konsolidacja i czy ewentualnie warto jest się na nią zdecydować?
Mając dwa lub więcej kredytów i pożyczek w rożnych bankach (a nawet i jeden kredyt) można je "zamienić" na jeden kredyt w dowolnym banku. "Zamienić" oznacza to, że bank udziela nowego kredytu na spłatę pozostałych zobowiązań. Konsolidacja pozwala uzyskać jedną ratę, którą generalnie jest niższa od sumy rat, które płaciliśmy dotychczas.
Zatem z kredytem konsolidacyjnym spłacisz wybrane zobowiązania, które zostaną zaakceptowane przez bank. Można również odpowiednio wydłużyć czas spłaty nowego kredytu, tak, aby otrzymać odpowiednio niższą ratę. Z kredytem konsolidacyjnym możliwe jest uzyskanie także dodatkowej gotówki na dowolne wydatki.
Jaki jest zysk z konsolidacji?
Przede wszystkim jest to obniżenie raty, a tym samym pozwala na odzyskanie płynności finansowej. Jeżeli mamy wiele kredytów i pożyczek, to musimy pamiętać co i w jakiej wysokości spłacamy. Przeoczenie spłaty może mieć przykre konsekwencje, np. nasza ocena historii kredytowej w BIK ulegnie zmianie na gorszą. Z kredytem konsolidacyjnym mamy tylko jedną ratę i jeden termin płatności. Z doradcą bankowym możemy ustalić taki okres kredytowania, aby rat kredytowa był jak najmniejszym obciążeniem dla budżetu domowego.
Konsolidacji kredytowej podlegają dowolne zobowiązania bankowe: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, pożyczki ratalne oraz kredyty w ROR i na kartach kredytowych. W przypadku, gdy jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny, wówczas mówimy o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym, w innych przypadkach, to kredyt konsolidacyjny gotówkowy.
Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego
W większości przypadków bank nie wymaga poręczyciela lub innej formy zabezpieczenia, ale to już zależy od konkretnej oferty bankowej. Warto zatem jest zawsze sprawdzić i porównać oferty banków przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Przeczytaj również: Kredyt gotówkowy 120 tysięcy złotych czy można uzyskać, aż tak wysoki kredyt gotówkowy? I w jakim ewentualnie banku?
niedziela, 9 października 2016
10 powodów dla których zmieniamy konto bankowe
Warto czy nie warto jest zmienić konto bankowe? Generalnie jesteśmy leniwi, ale jeżeli powodu są słuszne, to może jest lepsza zmiana? Dobra zmiana.
Poniżej znajduje się kilka powodów dla którego warto jest zmienić rachunek bankowy na inny.
1) Opłaty.
Główny powód, który decyduje o rezygnacji z usług danego banku. Bardzo często jest jednak, tak, że to dopiero kolejna podwyżka sprawia, że podejmujemy taką decyzję. Dopóki nie przekroczymy granicy bólu, jesteśmy w stanie "przetrawić" tę pierwszą podwyżkę, przyzwyczaić się do niej i zapomnieć. Następna z dużym prawdopodobieństwem to już zmieni. A przecież są jeszcze darmowe kont bankowego, to w taki razie, jak mówi pewien slogan reklamowy, "po co przepłacać"?
2) Promocyjna oferta banku dotycząca rachunków bankowych.
Zwłaszcza wówczas, jeżeli jeszcze coś do tego dorzucą, np. 100 zł, tablet lub smartfona. A jeżeli przez pół roku konto jest w pełni darmowe? Bierzemy.
3) Przepraszamy, tu nie biją, ale aktualizacja na stronie potrwa 48h.
Bankomat danego banku nie działa lub zabrakło w nim gotówki? Biegniesz do innego i oczywiście płacisz za wypłatę.
Na stronie internetowej trwają prace modernizacyjne, która potrwają jeszcze... nie wiadomo jak długo? Przecież można było to zrobić w godzinach nocnych. O ile była przeprowadzana w nocy, to o 7 godzinie masz informację, że potrwa do 8. O godzinie 8 jest kolejna informacja, że jeszcze godzinę...
Musisz pilnie zrealizować przelew, a SMS-y do przelewów nie przychodzą, a pani z infolinii informuje ciebie, że wie o problemie, ale kiedy dział techniczny sobie z tym poradzi, to już nie wie...
4) Interfejs.
Korzystasz z konta już pół roku i wciąż nie za bardzo orientujesz się gdzie jest zakładka z przelewami, nie możesz sprawdzić historii rachunku lub zastanawiasz się po raz kolejny, dlaczego nie ma zakładki z możliwością wysłania wiadomości do banku? Pomoc dotycząca poruszania się po panelu użytkownika jest niewystarczająca, samo poruszanie się po stronie nie jest intuicyjne i sprawia wiele kłopotów.
5) Bankowość mobilna.
Prawie nie istnieje, zwłaszcza jak patrzysz na to, co może zrobić twój sąsiad z telefonem, mając konto w innym banku.
6) Infolinia. Niekompetencja.
Czekasz na połączenie z infolinią. Wszystkie stanowiska są zajęte, proszę czekać. Średni czas oczekiwania 340 sekund...
Obsługa infolinii informuje ciebie, że wszystko jest pod kontrolą i "leci z nami pilot", ale tak naprawdę nie wie o co chodzi, przeprasza i prosi o wyrozumiałość.
"Nie rozumiem o co panu chodzi. Proszę skontaktować się z działem ..., może oni pomogą."
7) Nie możemy uwzględnić, reklamacji, bo....
Co daje konsolidacja kredytów? Jeżeli zamierzasz skonsolidować wybrane kredyty i pożyczki bankowe, to warto jest sprawdzić co to jest kredyt konsolidacyjny i jakie są podstawowe korzyści z konsolidacji.
Coraz więcej osób, nie godzi się na warunki banków, jeżeli uważają, że postąpiły one niezgodnie z umową lub regulaminem, lub ponieśli straty z ich winy. Piszą i wymieniają się opiniami z bankami. Tracą czas, ale coraz częściej podejmują decyzję o zmianie banku, jeżeli stwierdzą, że bank niesłusznie nie uwzględnił ich reklamacji.
8) Przeprowadzka do innego miasta.
Miasto średniej wielkości, nie ma, aż tak dużo bankomatów, nie wspominając o oddziale banku, z którego usług dotychczas korzystaliśmy. A płacić za wypłatę z innych bankomatów? Bez sensu...
9) Kolejka jak do mięsnego za "komuny".
Jedyny oddział banku w mieście, a ty jesteś zmuszony do częstych odwiedzin w banku. I znowu kolejka, za mało "okienek", zbyt skromny personel. Poproszę z kierownikiem...
10) Konto firmowe.
Podjęcie działalności gospodarczej bardzo często powoduje, że zamykamy rachunek osobisty i zakładamy firmowy. A to, że zapłacę więcej? To nic, przecież "wrzucę to w koszty", bo można.
środa, 5 października 2016
Co to jest Komisja Nadzoru Finansowego?
Ostatnimi czasy, bardzo często można usłyszeć o KNF-ie. Co to jest KNF i jakie ma uprawnienia? KNF, to Komisja Nadzoru Finansowego, który jest państwowym organem nadzoru. Jakie instytucje podlegają nadzorowi?
Nadzór KNF nad:
- sektorem bankowym,
- rynkiem kapitałowym, ubezpieczeniowym i emerytalnym,
- instytucjami płatniczymi i biurami usług płatniczych,
- spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi,
- Krajową Spółdzielczą Kasą Oszczędnościowo-Kredytową.
Celem nadzoru KNF jest:
- prawidłowe funkcjonowanie rynku finansowego.
Przeczytaj również na poratalu o finansach: Gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy?
A to ma już przełożenie na:
- stabilności
- bezpieczeństwo,
- przejrzystości,
- zaufania,
- zapewnienie ochrony interesów uczestników tego rynku.
KNF publikuje również listę ostrzeżeń publicznych - co jest bardzo istotne, jeżeli np. chcesz powierzyć jakiejś firmie swoje oszczędności lub je pożyczyć. Ważne strony w artykule: Jak nie dać zrobić się w trąbę, na których znajdziesz odnośniki do przydatnych instytucji nie tylko finansowych działających w Polsce.
wtorek, 4 października 2016
Pożyczka bez poręczycieli
W wielu serwisach można znaleźć oferty bankowe i pozabankowe dotyczą pożyczek gotówkowych, przy których nie są wymagani poręczyciele, czyli tzw. żyranci. Dotyczy to oczywiście stosunkowo niewielkich pożyczek.
W przypadku firm pożyczkowych, w których procedura przyznawania pożyczek została ograniczona do niezbędnego minimum, takie pożyczki bez poręczycieli są bardzo powszechne. Jest to duże ułatwienie zarówno dla pożyczkodawcy, jak i oczywiście dla pożyczającego pieniądze.
Przeczytaj również, jakie są różnice pomiędzy pożyczką gotówkową, a hipoteczną.
Nie jest zatem potrzebna dodatkowa osoba, która gwarantuje spłatę kredytu lub pożyczki, w przypadku gdyby pożyczkobiorca nie wywiązał się z umowy.
Gdzie brać kredyt konsolidacyjny? Gdzie konsolidować kredyty bankowe? Jaki wybrać bank? Podstawowe informacje o konsolidacji.
Ile można pożyczyć obecnie przez internet? W zależności od tego czy pożyczamy po raz pierwszy czy kolejny. Dla nowego klienta, z reguły pierwsza pożyczka nie przekroczy 500 zł, mimo, że niektóre z firm pożyczkowych oferują nawet 1500 zł. Druga pożyczka jest już na większą kwotę, ale i tak zależy ona od zdolności kredytowej klienta.
Przy większych kwotach, np. na 5 tys. zł, firmy pożyczkowe oferują pożyczki ratalne oraz mogą żądać zastawu zarówno ruchomości i nieruchomości. Należy brać pod uwagę, że spłata takiej pożyczki jest bardzo kosztowna i w razie niemożności jej uregulowania, istnieje duże prawdopodobieństwo przejścia zastawu na pożyczkodawcę.