Gdzie po kredyt w banku? Gdzie po pożyczkę niebankową?

Duży wybór kredytów i pożyczek, bankowych i niebankowych oraz odpowiednich narzędzi finansowych pozwalających oszacować raty kredytowe oraz zapoznac się z ofertami kredytów w bankach, jak i pożyczek niebankowych.

To również miejsce, aby zapoznać się z dodatkowymi informacjami na temat różnych produktów finansowych. A różnice pomiędzy kredytem gotówkowych, konsoldiacyjnym czy hipotecznym są znaczące. Ale to nie tylko takie kredyty dla konsumentów można znaleźć w banku, bo np. jest również kredyt refinansowy czy kredyt w koncie...

Wybór jest jak widać w kredytach i pożyczkach bardzo duży, zwłaszcza, jeżeli przejrzymy dodatko propozycje kredytowe: standardowe, przez internet czy promocyjne.

Na poniższym blogu sprawdzisz m.in.:

• Kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Przeczytaj jakie są zalety i wady konsolidacji,
• Kredyty i pożyczki gotówkowe bankowe - Kredyt gotówkowy bez prowizji w banku,
• Pożyczki gotówkowe niebankowe: Pożyczki krótkoterminowe internetowe firmy pożyczkowe.

Wyróżnić można oczywiście jeszcze kilka innych kredytów celowych oferowanych przez banki:

• Kredyt hipoteczny - przeznaczany na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Bank zatem udziela konkretnego kredytu, np. na zakup mieszkania, domu, garażu, a nawet na zaadaptowanie nieruchomości na cele mieszkaniowe. Środki finansowe są przelewane np. na konto sprzedającego nieruchomość (rynek wtórny) lub na konto dewelopera (rynek pierwotny).
• Kredyt samochodowy - przeznaczony na zakup ruchomości i niekoniecznie musi to być samochód, chociaż jest to najbardziej popularny cel kredytowania. Może to być również motorower, motor czy przyczepa kempingowa.

Narzędzia porównawcze do analizy kredytów

Wyszukiwarki oraz porównywarki pożyczek i kredytów ułatwiaja podjęcie deczyji i wybór banku, ale pamiętajmy o przeprowadzeniu rzetelnej analizy finansowej naszego budżetu oraz porównać kredyt i pożyczkę z innymi ofertami.

W zależności od tego, na co chcemy przeznaczyć pieniądze z kredytu lub pożyczki, możemy wybrać różne produkty oferowane zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe. I mogą to być zarówno kredyty dostępne w placówkach bankowych, jak i kredyty i pożyczki internetowe.

Ale nie można podchodzić bezkrytycznie do takich narzędzi, bo one również mają swoje wady.

Najczęściej poruszany zarzut jest taki, że nie są to żadne rankingi, ponieważ raty i całkowity koszt kredytu jest tylko szacowany i jest to oczywista prawda. Dokładne wyliczenia uzyskasz wyłącznie w banku i na pewno będą różnice pomiędzy tym co obliczy np. kalkulator, a tym co zaprezentuje bank.

Pożyczki gotówkowe: kto wybiera bank, a kto firmę pożyczkową

Na wybór banku wskazują te osoby, które mają zdolność kredytową i szukają większej pożyczki gotówkowej rozłożonej na kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt rat. Dla osób wybierających bank, najważniejszym kryterium jest przede wszystkim możliwość znacznego obniżenia raty - okres kredytowania w bankach może sięgać nawet 120 miesięcy (w firmach pożyczkowych online, to z reguły maksymalnie 48 miesięcy przy znacznie mniejszej kwocie pożyczki). Przy wyszukiwaniu pożyczek gotówkowych, bardzo często wówczas, korzystamy z porównywarek czy wyszukiwarek gotówkowych.

A jakie czynniki decydują o tym, że mając zdolność kredytową, zamiast banku decydujemy się skorzystać z oferty firm pożyczkowych?

Korzystamy z usług firm pożyczkowych, zwłaszcza tych internetowych, dlatego, że są tutaj mniejsze formalności - podkreśla Tomasz Stankowski z Ekspert Finanse-Kredyt Warszawa. - Zwracamy uwagę na szybkość jej udzielenia oraz łatwą dostępność, zwłaszcza jeżeli chodzi o pożyczki internetowe, ponieważ tutaj można wszystko załatwić online.

Klient decydujący się na firmę pożyczkową, szuka szybkiej pożyczki, którą otrzyma w tym samym dniu co złożony wniosek, z minimum formalności. Co może wydawać się nieco dziwne, ale sprawą priorytetową nie jest koszt takiej pożyczki. Z takich propozycji pożyczkowych korzystają przede wszystkim osoby nie mające wystarczającej zdolności kredytowej. Podmioty pozabankowe są postrzegane, w przeciwieństwie do banków, jako źródło szybkiej pożyczki.^[1]

Kiedy pożyczamy w banku, a kiedy w firmie pożyczkowej

Pożyczamy nie dlatego, że zaciekawiła nas oferta (chociaż emocjonalne i impulsywne podejście do przekazu reklamowego nie jest wcale rzadkością), ale dlatego, że musimy - mówi doradca Tomasz Stankowski. W przypadku kredytu długoterminowego i na dużą kwotę sięgamy po ofertę bankową. I w tym przypadku, dłużej szukamy korzystnego banku i dłużej podejmujemy decyzję. W przypadku, gdy pilnie potrzebujemy pieniędzy, to wówczas skłaniamy się do skorzystania z pożyczki gotówkowej w firmie pożyczkowej.

Brak prowizji przy pożyczce gotówkowej

Jest to jeden z ważniejszych czynników dla konsumenta, obok niskiej raty. Tylko, że niska rata wynika przede wszystkim z wydłużenia okresu kredytowania. Im dłuższy okres płatności raty, tym większą mamy zdolność kredytową. Szukając kredytu gotówkowego na 10 000 zł na 3 lata, musimy mieć większą zdolność kredytową niż przy kredycie 10 000 zł na lat 8.

---

^[1] Nie jest to do końca prawdziwa teza, ponieważ takie podmioty niebankowe również sprawdzają zdolność kredytową klientów (z obowiązku prawnego), co wiąże się z weryfikacją uzyskiwanych dochodów. Poza tym w bankach w bankach osoby ze zdolnością kredytową również szybko mogą uzyskać (tańszą) pożyczkę z minimum formalności.

Kredyt konsolidacyjny w styczniu 2024 r.

Spłacając kilka różnych zobowiązań kredytowych, nie jest trudno utracić kontrolę nad domowymi finansami. Po to wymyślono konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Dzięki temu, że zostanie wydłużony czas kredytowania, to nowa miesięczna rata, która będzie niższa, nie obciąży już tak mocno domowego budżetu.

Niebezpieczeństwo, które wiąże się z nadmiernym zadłużeniem i płaceniem wielu rat kredytowych jest takie, że nieoczekiwane dodatkowe wydatki mogą spowodować problem z dotrzymaniem terminu płatności któregoś zobowiązania. I to nie musi być koniecznie kredyt, ale opłata za media czy abonament.

Spłacając nie jeden, a kilka zobowiązań w różnych terminach, nie jest trudno przeoczyć wymaganą płatność. Kika kredytów, karty kredytowe i ryzyko jest coraz większe, że nastąpi opóźnienie i będzie to skutkować naliczeniem odsetek. A niezapłacenie raty w terminie może mieć odzwierciedlenie w raporcie BIK, co spowoduje spadek wiarygodności kredytowej i brak możliwości uzyskania kredytu bankowego w przyszłości.

Kredyt konsolidacyjny w styczniu 2024 r.:

Zwykłe kredyty gotówkowe: Kredyt gotówkowy? Jeden ze sposobów na dodatkową gotówkę.

Czy kredyt konsolidacyjny oddłuża?

Kredyt konsolidacyjny oczywiście nie jest kredytem oddłużeniowym. Nie można nie tylko skonsolidować zadłużenia innego niż bankowe, ale i musi być one spłacane terminowo. Po drugie, kredyt taki w żaden sposób nie oddłuża. Zresztą nie ma takiego kredytu. Zadłużenie nie spadnie i nie zmniejszy się po konsolidacji, tylko… wzrośnie.

Każdy kredyt jest oprocentowany. Występują zatem koszty odsetkowe, a mogą wystąpić również i inne, np. prowizja. Dłuższa spłata kredytu, to dwa skutki: mniejsza rata kredytowa i większy koszt odsetkowy. Po przeprowadzonej konsolidacji, okazuje się, że zadłużenie jest znacznie większa, no ale rata jest mniejsza.

Ile kredytów można skonsolidować?

To wszystko zależy to od polityki banku, w którym wnioskujesz o taki kredyt. Niektóre z nich umożliwiają połączenie nawet siedmiu kredytów. Jest jednak zawsze jakiś limit. Nie tylko chodzi o liczbę, jak i o zakres konsolidacji.

W większości przypadków nie będziesz mieć problemu, aby połączyć wszystkie zobowiązania. Bowiem najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe i zadłużenie w limitach i kartach kredytowych. Ale np. z pożyczkami krótkoterminowymi internetowymi w firmach pożyczkowych, możesz mieć problemy, bo z kredytu konsolidacyjnego ich nie spłacisz. Co najwyżej z pożyczki konsolidacyjnej lub z dodatkowych środków uzyskanych w ramach kredytu.

Warto zapytać w banku, w którym chcesz taką konsolidację przeprowadzić, czy możesz skonsolidować również określony produkt kredytowy.

Po co skonsolidować kredyty?

Jest kilka powodów, które są brane przez kredytobiorców przy podejmowaniu decyzji o skonsolidowaniu zobowiązań. Można je wymienić i są to przede wszystkim:

• ograniczenie liczby posiadanych zobowiązań do akceptowalnego minimum,
• poprawa płynności finansowej wynikającej z redukowania miesięcznej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań),
• zwiększenie zdolności kredytowej, a to umożliwia np. uzyskanie dodatkowej gotówki, większego nowego kredytu,
• zaoszczędzenie na spłacie nowego zobowiązania, jeżeli "stare" kredyty były zaciągnięte na dużo gorszych warunkach.

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, to środki z kredytu muszą być przeznaczone tylko na uregulowanie kredytów i pożyczek wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

Bank w takiej sytuacji nie przelewa pieniędzy na konto kredytobiorcy, aby to kredytobiorca spłacił zobowiązania, ale bank zrobi to samodzielnie.

Pieniądze są natomiast przekazywane na rachunek kredytobiorcy tylko w przypadku, jeżeli:

• wybierzemy pożyczę gotówkową konsolidacyjną lub
• zdecydujemy się skorzystać z dodatkowych środków uzyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego.

W drugim przypadku pieniądze wykorzystać można w sposób dowolny.

---

Gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy? Najważniejsze czynniki, które decydują o tym, że można stwierdzić, że jest to tani kredyt gotówkowy.

---

Pożyczki krótkoterminowe internetowe firmy pożyczkowe

Sytuacje, kiedy zastanawiamy się nad pożyczką gotówką nie należą do wyjątkowych. Inną sprawą jest, gdzie taką pożyczkę zaciągnąć? W banku czy w firmie pożyczkowej. Zasada powinna być jedna: tam, gdzie jest taniej.

W takiej sytuacji odpowiedź jest prosta: taniej będzie pożyczyć w banku, zwłaszcza, jeżeli trafimy na pożyczkę w promocji (np. Kredyt gotówkowy bez prowizji w banku). Tylko jest jeden problem. W banku nie otrzymamy krótkoterminowej pożyczki do 30 dni. Owszem, można wybrać limit w koncie czy kartę kredytową. Ale nie każdy chce podpisywać kolejną umowę (12-24 miesiące).

W odpowiedzi na takie krótkoterminowe potrzeby finansowe, przychodzą firmy pożyczkowe i ich propozycje pożyczek gotówkowych. Pieniędzy można pożyczyć przez internet na bardzo krótki czasu – do 30-60 dni. Są to tzw. pożyczki krótkoterminowe w firmach pożyczkowych.

Czy jest to doskonałe rozwiązanie? Jeżeli znajdziemy firmę pożyczkową, która udziela takich pożyczek w promocji za 0 zł i mamy z czego oddać i oddamy w terminie, to taką opcję można rozważyć. Gorzej, kiedy nie możemy dopiąć budżetu do końca miesiąca. Jeżeli damy radę spłacić pożyczkę wraz z wpływem wynagrodzenia na konto, to ok. Najgorzej, kiedy wiemy dobrze, że jeżeli weźmiemy taką pożyczkę, nawet za darmo, to będziemy mieli trudności z jej uregulowaniem. Wówczas kłopoty mamy gwarantowane.

---

Czy konsolidacja kredytu pozwala uciec ze spirali zadłużenia? O konsolidacjia i kredycie konsolidacyjnym kilka krótkich informacji.

---

Gdzie wziąć pożyczkę krótkoterminową na raty przesz internet?

Jakąkolwiek pożyczkę gotówkową w instytucji nie będącej bankiem, musimy dobrze przemyśleć. Co z tego, że to będzie ekspresowe 500 zł za darmo (RRSO 0%), kiedy i tak będzie to trzeba zwrócić w terminie.

Firmy pożyczkowe w różny sposób starają się zachęcić klientów do skorzystania z ich pożyczki. Wnioski przez internet są proste, szybkie i po kilkunastu minutach możemy otrzymać decyzję.

Ale nie szybkość jest istotna, ale:

1. Firma pożyczkowa, z której korzystasz oraz
2. Koszt takiej pożyczki.

To, że szybko (w 15 minut?) będzie decyzja, nie jest aż tak ważne od tego, ile będziesz musiał oddać. I co również należy wziąć pod uwagę: korzystajmy z firm, które są znane, a jeżeli nie masz pojęcia co to za podmiot, to wówczas należy go sprawdzić, np. czy ma zarejestrowaną wymaganą działalność do tego typu biznesu, czy nie znajduje się na czarnej liście KNF, opinie o firmie, itp.

Pamiętaj! Żadna pożyczka krótkoterminowa czy długoterminowe, online czy standardowa, w banku czy w firmie pożyczkowej nie jest formą korzystnej pomocy finansowej! Pożyczasz zawsze kapitał, z którym możesz zrealizować dowolnie wybrany cel, ale i tak musisz oddać ostatecznie więcej.

Konsolidacja kredytów. Październik 2022

O takim połączeniu, czyli o konsolidacji kredytowej, należy pomyśleć, jeżeli "na głownie" jest kilka lub nawet i kilkanaście zobowiązań do spłaty. Być może Twoja płynność finansowa już w tej chwili jest zachwiana lub nastąpi to w niedalekiej przyszłości.

Oczywiście nie problem jest w liczbie kredytów, które są spłacane, ale w wysokości raty. Ich suma może bowiem w znaczący sposób obciążać domowy budżet, a jednak należy wziąć pod uwagę, że są również i inne miesięczne wydatki.

Konsolidacja kredytu to łączeniu wybranych, co najmniej dwóch, kredytów lub pożyczek bankowych w jedno zobowiązanie. Ma ono na celu głównie obniżenie raty, a tym samym i wydatków związanych z zadłużeniem.

Konsolidacja w zasadzie obejmuje niemal wszystkie kredyty i pożyczki bankowe: gotówkowe, samochodowe czy ratalne, ale to bank w swojej ofercie wyznacza jej zakres.

Konsolidacji służy kredyt konsolidacyjny, który jest udzielany przez banki na spłatę wybranych zobowiązań. Kredyt taki nie jest wypłacany na konto i to bank spłaca wierzycieli (odwrotna sytuacja zachodzi w przypadku pożyczek konsolidacyjnych). W ramach konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego, poprawiając zdolność kredytową, można uzyskać również dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel.

Konsolidacja kredytów w bankach, w październiku 2022

Przegląd banków i kredytów oraz pożyczek konsolidacyjnych można sprawdzić poniżej.

Podobnie, jak to ma miejsce w przypadku innych pożyczek i kredytów bankowych, wymagana jest zdolność kredytowa. Nie możliwe jest otrzymanie kredytu, jeżeli nie mamy zdolności lub wiarygodność kredytowa w BIK będzie negatywna.

Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą biorą pod uwagę wiele różnych czynników, z których najważniejsze są osiągane dochody i ich źródło oraz wysokość comiesięcznych wydatków, w tym również wydatki związane z innymi kredytami.

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Konsolidacja kredytów nie jest opłacalna, ale jest niejednokrotnie konieczna, Ponieważ konsolidacja niesie za sobą wiele korzyści, to warto ją wziąć pod uwagę.

Po pierwsze, mniejsza liczba kredytów, które będą spłacane. Po drugie, rata miesięczna będzie mniejsza, dzięki wydłużonemu okresowi spłaty. I po trzecie, zwiększy się zdolność kredytowa.

To wszystko oznacza to, że rata kredytu konsolidacyjnego jest mniejsza (niekiedy bardzo istotnie) niż suma oddzielnych rat wchodzących w skład przeprowadzanej konsolidacji. Ale wraz z wydłużeniem czasu regulowania zobowiązania zwiększają się również odsetki, Ten koszt kredytowy jest powszechny i dotyczy każdego kredytu.

Konsolidację i kredyt skonsolidowany, powinni wziąć pod uwagę kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kilka kredytów w różnych bankach. Niebezpieczeństwo nieterminowego spłacania rat kredytowych i obniżenie oceny kredytowej, może skutkować tym, że w przyszłości nie będzie możliwości uzyskania kredytu. Konsolidacja poprawi również bilans domowego budżetu, ale należy mieć jednak na uwadze cenę takiego zobowiązania.

---

Więcej o wadach i zaletach konsolidacji kredytów zostało napisane w oddzielnym poście na blogu, z którym się można zapoznać.

Jak skonsolidować kredyty? Wrzesień 2022

Masz na głowie spłatę kilku zobowiązań kredytowych naraz? I być może spłacasz je w kilku bankach? Jeżeli płynność finansowa nie wygląda najlepiej, to warto zastanowić się nad konsolidacją kredytów.

Jest to pewien sposób na zmniejszenie wydatków w domowym budżecie. Poniżej, kilka najważniejszych informacji dotyczących konsolidacji kredytów, kredytów konsolidacyjnych oraz oczywiście, wrześniowe propozycje kredytowe.

Być może już słyszałeś o konsolidacji kredytu, która polega na zaciągnięciu nowego kredytu, aby spłacić przy jego pomocy wybrane kredyty i pożyczki. Niekiedy, potocznie, mówi się o konsolidacji, że jest to połączenie kilku kredytów w jeden lub zamiana kredytów w jedno nowe zobowiązanie.

Zasadnicze i najważniejsze cele konsolidacji kredytów to: zmniejszenie liczby aktualnie spłacanych kredytów, zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej oraz zwiększenie zdolności kredytowej. Przed okresem wysokiej inflacji i stóp procentowych, można byłoby jeszcze dodać, że celem konsolidacji jest szukanie oszczędności w spłacie kredytu, ale na razie, to nie obowiązuje.

Co można skonsolidować? Konsolidacji kredytowej podlegają praktycznie wszystkie kredyty: gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe, ratalne i odnawialna. Tak jest w teorii, bowiem banki, samodzielnie prowadząc politykę kredytową, decydują co można skonsolidować i na jakich zasadach.

Dodatkowo w ramach przeprowadzanej konsolidacji, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, można uzyskać dodatkowe środki finansowe z przeznaczeniem na dowolny cel.

Gdzie skonsolidować kredyty? Wrzesień 2022

Przegląd najnowszych propozycji kredytowych oraz ofert promocyjnych w bankach we wrześniu 2022 r.

Konsolidacja kredytów jest niemożliwa bez zdolności kredytowej. Jeżeli ktokolwiek próbuje ciebie przekonać, że kredyt możesz otrzymać bez zdolności, to celowo wprowadza ciebie w błąd. Nie otrzymasz kredytu.

Mała lub niewystarczająca zdolność kredytowa przekreśla możliwości uzyskania kredytu w wysokości o jaką wnioskujesz. Nawet wówczas, kiedy bank uzna, że zdolność kredytowa jest ok, scoring w BIK odpowiedni, to może wymagać – zwłaszcza w przypadku dużych kredytów i długiego czasu spłaty – przedstawienia np. poręczyciela, wykupienia ubezpieczenia czy innego zabezpieczenia.

Przy ocenie zdolności kredytowej brane są pod uwagę przede wszystkim: wysokość i źródło dochodów, wysokość comiesięcznych wydatków – to są najważniejsze czynniki. Wiarygodność kredytowa nie wypływa bezpośrednio na wysokość zdolności, ale wpływa na ostateczną ocenę kredytową.

Konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Nie. Obecnie nie jest. Należy zawsze pamiętać, że zaciągnięcie każdego kredytu, w tym również i kredytu konsolidacyjnego, to konieczność poniesienia kosztów kredytowych. Gdzie tu opłacalność?

Po pierwsze, na koszt kredytowy składają się z reguły odsetki, ale może to być również np. prowizja czy ubezpieczenie. Po drugie, wydłużenie okresu spłaty obniża miesięczną ratę, ale koszt odsetkowy rośnie. W konsekwencji zadłużenie jest większe niż przed przeprowadzeniem konsolidacji.

Żaden kredyt nie jest rozwiązaniem pożądanym, ale jeżeli już musimy z niego skorzystać, to należy zwracać uwagę na oprocentowanie nominalne, prowizję i opłaty dodatkowe. Porównać oferty można posługując się wskaźnikiem RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) lub całkowitym kosztem. Oba wyliczenia znajdziemy w Formularzu Informacyjnych otrzymanym od banku.

Ile się czeka na kredyt hipoteczny w 2024 roku?

Jak długo się czeka na decyzję o kredycie hipotecznym? Jeżeli zamierzasz kupić własne mieszkanie, dom lub inną nieruchomość, to należy uzbroić się w cierpliwość. Otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest tak szybkie jak np. kredytu gotówkowego.

Do procesu ubiegania się o kredyt na zakup mieszkania należy się bardzo solidnie przygotować. To nie tylko złożenie wniosku kredytowego, ale i przygotowanie niezbędnych dokumentów.

Ile się czeka na kredyt hipoteczny w 2023 roku? Kiedy złożyć wniosek kredytowy? Ile jest czasu na wszelkie niezbędne formalności?

To nie jest pożyczka czy kredyt gotówkowy (przeczytaj: Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy), który można uzyskać w ciągu nawet jednego dnia i tego samego otrzymać środki na konto bankowe. Ze względu na rodzaj zabezpieczenia, potrwa to nieco dłużej.

Kredyty zabezpieczone na hipotece są kredytami na bardzo wysokie kwoty i z długim okresem kredytowania. Wbrew pozorom nie są obarczone dla banku większym ryzykiem niż kredyty gotówkowe, a to właśnie ze względu na rodzaj zabezpieczenia. Dlatego bank może zaproponować mniejsze oprocentowanie nominalne.

Jak przy każdym kredycie, w przypadku kredytu hipotecznego również, bank sprawdzi zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, aby oszacować jego możliwości co do uregulowania zaciągniętego zobowiązania.

---

Czy znajdziesz kredyt hipoteczny z wyszukiwarką kredytów? Argumenty za i przeciw.

---

UWAGA! Jednym ze sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest konsolidacja kredytów i zmniejszenie raty z kredytem konsolidacyjnym.

Szereg warunków, które należy spełnić plus weryfikacja wiarygodności kredytowej w BIK i przedstawienie dokumentów związanych z nabywaną nieruchomością, powoduje, że wszystko to trwa długo.

Dokumenty, które kredytobiorca musi złożyć w banku, nie sprowadzają się wyłącznie do wypełnionego wniosku kredytowego. Tradycyjnie jest to zaświadczenie o uzyskiwanych zarobkach, ale i w zależności od tego, czy będzie kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego, wtórnego czy na zakup działki budowlanej, zestaw odpowiednich dokumentów i do tego bardzo różnych.

Ile czasu czeka się na kredyt hipoteczny oficjalnie

Wszystkie niezbędne formalności powodują, że czas wydania decyzji kredytowej jest dość długi. 21 dni, które przyjął ustawodawca (Ustawa o kredycie konsumenckim), na rozpatrzenie wniosku od momentu jego złożenia z kompletem dokumentów, nie zawsze może być przestrzegane, np. spowodowane okresowym zwiększenie się liczby składanych wniosków.

UWAGA. Jeżeli dokumentacja jest niekompletna lub wniosek kredytowy został wypełniony nieprawidłowo, to czas wydania decyzji wydłuża się o kolejne 21 dni kalendarzowe. Każde wezwanie banku do uzupełnienia wniosku wiąże się z wydłużenie wydana decyzji kredytowej.

Jeżeli ktoś napisze na forum internetowym, że kredyt hipoteczny otrzymał np. w ciągu tygodnia, to należy jednak brać na to dużą poprawkę i pamiętać, że źródłem sprawdzonych informacji w tym przypadku jest wyłącznie bank, w którym zamierzasz złożyć wniosek.

Interesuje ciebie konkretny bank? Zadaj pytanie: ile się czeka na kredyt hipoteczny w Banku Pekao, Millenium czy w mBanku? I wówczas należy się z wybranym bankiem skontaktować w sprawie finansowania.

Pamiętaj! Każdy bank prowadzi własną politykę kredytową i dlatego nie tylko warunki kredytowe są inne, ale i różne są (w pewnym oczywiście zakresie) zasady rozpatrywania wniosku czy obliczania zdolności kredytowej.

Na decyzję kredytową wpływa zawsze ocena kredytowa – zdolność kredytowa i historia kredytowa, ale również i wysokość kredytu, czas kredytowania czy rodzaj kredytu (na zakup nieruchomości, budową lub remont). Dłużej potrwa weryfikacja dochodów uzyskiwanych z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej niż w przypadku umowy o pracę na czas określony. Inaczej wygląda również proces rozpatrywania wniosku, kiedy o kredyt hipoteczny ubiegają się dwie osoby niż jedna. Mniejszy jest wybór banków i więcej formalności, kiedy wymagany wkład własny jest inny niż wkład pieniężny i mniejszy niż 20%.

Kredyt gotówkowy bez prowizji w banku

Kredyt gotówkowy bez prowizji w banku. Czy jest możliwe? Tak, i to w kilku bankach. Pozwala to na uzyskanie tańszego kredytu. Należy zawsze jednak sprawdzić również dodatkowe koszty związane z kredytem.

Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego, to jedna z kilku opłat, możliwych do pobieranych przez banki. Nie tylko należy zwracać uwagę na samo oprocentowanie nominalne kredytu (odsetki od kredytu), ale i na wysokość prowizji, która w przypadku krótkoterminowych kredytów, może zadecydować o tym, czy jest to tani czy drogi kredyt gotówkowy.

Wysokość prowizji może być stała lub naliczana procentowo od wysokości udzielonego kredytu. Może być zapłacona przy podpisywaniu umowy kredytowej lub podczas uruchomienia kredytu lub wliczona do kredytu lub odjęta od wypłaconej kwoty.

W taryfach niektórych banków próżno szukać informacji o maksymalnych stawkach prowizyjnych. Bardzo często znaleźć można informację, że „prowizja jest ustalana indywidualnie”.

Warto negocjować wysokość prowizji, bo bank może ją obniżyć (a nawet i z niej zrezygnować), jeżeli np. skorzystamy z innych produktów oferowanych przez bank lub uzyskany dobrą ocenę kredytową. Obecnie jednak, coraz więcej banków w ramach promocyjnych kredytów gotówkowych dla nowych klientów, oferuje kredyty gotówkowe bez prowizji.

Kredyt gotówkowy to nie tylko oprocentowanie nominalne

Obecnie, oprocentowanie nominalne, ze względu na wysokie stopy procentowe, jest głównym czynnikiem decydującym o koszcie kredytu gotówkowego, zwłaszcza w kredytowaniu długoterminowym.

Na wysokość pobierane prowizji, w szczególności powinniśmy zwracać uwagę, korzystając z pożyczek gotówkowych niebankowych, krótkoterminowych i na raty. W tych przypadkach naliczana prowizja może być bardzo wysoka.

Wszelkiego rodzaju opłaty i prowizje, również oprocentowania od kredytu, są najczęściej negocjowalne i szukając w miarę taniego kredytu gotówkowego, należy je sprawdzać i próbować „zawalczyć” o niższą cenę kredytu.

Aby porównać oferty kredytów gotówkowych pod względem kosztów, najlepiej jest zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu oraz jego RRSO.

Wady kredytów oraz pożyczek gotówkowych

Przy wielu zaletach jakie daje ta forma finansowania, np. możliwość przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel, nie należy zapominać również o ich wadach:

• wysoki koszt - najczęściej na jego wysokość wpływa wysokość odsetek i prowizji.
• oprocentowanie nominalne bardzo często ustalana jest w górnym, dopuszczalnym limicie.
• maksymalny czas kredytowania wynosi 10 lat, ale i to nie zawsze. Spośród ofert kredytowych można wyróżnić również te, gdzie maksymalnie dopuszczalny czas spłat, to zaledwie 5 lat.

Zalety i wady konsolidacji kredytów

Każdy produkt kredytowy ma… więcej wad niż zalet. Kredyt konsolidacyjny również. Skonsolidowanie, czyli połączenie zobowiązań w jedno, jest rozwiązaniem dla tych kredytobiorców i pożyczkobiorców, którzy mają kłopoty (ale radzą sobie) z płaceniem rat kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem przeznaczanym na bieżącą konsumpcję, ale jest kredytem celowym, przeznaczonym na spłatę wybranych zobowiązań kredytowych.

Zmniejszenie raty i poprawa płynności finansowe, to główna zaleta konsolidacji kredytów.

Zalety konsolidacji kredytów

Najważniejsze zalety konsolidacji kredytów. Zalety konsolidacji, a nie kredytu.

• Możliwość skonsolidowania różnych i wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Samodzielnie decydujemy o tym co ma zostać spłacone, oczywiście w zakresie oferty przedstawionej przez bank. Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe (przeczytaj: Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy?). O pozostałe produkty (np. kredyty samochodowe, hipoteczne, wykorzystane limity) należy zapytać w banku.
• Zmniejszenie wysokości raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
• Poprawa bilansu budżetu domowego – zmniejszy się strona wydatkowa związana z obsługą zadłużenia.
• Zwiększenie zdolności kredytowej, co umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki lub wnioskowane o większy kredyt w przyszłości.
• O kredyt konsolidacyjny gotówkowy można wnioskować również przez internet, np. propozycja Alior Banku.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Dlaczego wady kredytu konsolidacyjnego, a nie konsolidacji kredytowej? Ponieważ konsolidacja ma w zasadzie same zalety i trudno jest znaleźć jakiś minusy. Natomiast każdy kredyt konsumencki ma wyłącznie wady. Nie jest to bowiem kredyt przeznaczany na inwestycje (np. jak to ma miejsce w przypadku przedsiębiorstw).

• Pożyczone środki finansowe należy oddać na określonych zasadach, które zostały opisane w umowie kredytowej.

Nie ma darmowego kredytu (może być darmowa pożyczka), a to oznacza, że oddajesz więcej niż tylko pożyczony kapitał.

• Zmniejszenie raty kredytu konsolidacyjnego wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, w konsekwencji rośnie koszt odsetkowy.
• Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowym, bowiem zadłużenie po konsolidacji wzrośnie, ze względu na całkowity koszt kredytu.
• Bardzo często konsolidacja kredytowa jest przeprowadzana ze względu na rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jeżeli zostanie wybrany kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym, to każda zmiana stóp procentowych spowoduje zmianę wysokości raty.

---

Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego? - więcej na temat konsolidacji kredytów i samego kredytu.

---

Na jaki maksymalny okres można skonsolidować kredyty?

Na ile miesięcy można wziąć kredyt konsolidacyjny? Maksymalna okres na jaki może być rozłożona spłata skonsolidowanych zobowiązań w ramach kredytu konsolidacyjnego, zależy od wybranego banku i rodzaju kredytu.

Jeżeli zdecydujemy się na konsolidację gotówkową, bez zabezpieczenia hipotecznego, to czas spłaty nie będzie dłuższy niż 10 lat. Maksymalna liczba miesięcznych rat kredytowych, to 120 i nie więcej.

Wybierając natomiast konsolidację hipoteczną, która jest zabezpieczona na nieruchomości, to teoretycznie czas kredytowania może być nawet i dwukrotnie dłuższy niż dla konsolidacji gotówkowej.

Długi czas kredytowania jest wybierany przy dużych kredytach konsolidacyjnych. 10-letni czas kredytowania raczej nie będzie uwzględniany przy konsolidacji na 20 tys. zł, ale na 200 tys. zł.

Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy?

Produkt kredytowy, który należy wybrać, zależy nie tylko od sytuacji kredytobiorcy, ale i również, a może i przede wszystkim od celu, na jaki chce przeznaczyć środki finansowe.

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, a to oznacza jedno: może być przeznaczony tylko na konkretny cel związany z nieruchomością. Może to być np. zakup mieszkania, domu, działki, budowę nieruchomości, ale i remonty mające na celu zaadaptowanie nieruchomości na cele mieszkaniowe.

Kredyt hipoteczny dodatkowo wyróżnia forma zabezpieczenia – jest to hipoteka na nieruchomości oraz konieczność wniesienia wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nabywanej nieruchomości.

Pożyczka i kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy, a właściwie pożyczkę gotówkową, można przeznaczyć na dowolny cel. Nawet mieszkaniowy! Czyli można kupić mieszkanie na kredyt gotówkowy (ale będzie to droższa inwestycja), można wydać na zakup samochodu z ogłoszenia, jak i na jakikolwiek inny cel, który nie jest związany z prowadzeniem działalności gospodarczej (mowa jest bowiem o kredytach konsumenckich).

Oba kredyty różnią się nie tyko formą zabezpieczenia spłaty. W przypadku kredytów gotówkowych, poza standardowymi, dodatkowych zabezpieczeniem spłaty może być np. poręcznie osób trzecich lub wykupione ubezpieczenie.

Okres spłaty dla kredytów hipoteczny może wynieść nawet 35 lat, kiedy maksymalny okres kredytowania dla kredytów gotówkowych to 10 lat. Ale nie ma co się dziwić, że czas spłaty jest tak długi w przypadku kredytów hipotecznych, ponieważ i kwoty, na jakie jest zaciągany, nie są najmniejsze.

Średnia kwota kredytu hipotecznego przekracza znacznie 200 tys. zł, kiedy dla kredytów gotówkowych ta kwota jest najczęściej maksymalnie dostępna. Uwaga! W przypadku pożyczki pozabankowej przez internet (przeczytaj: Szybkie pieniądze, czyli życie z pożyczką pozbankową) nie pożyczysz więcej niż ok. 60 tys. zł.

Czy kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego? Patrząc na podstawowe parametry, takie jak oprocentowanie nominalne, to z pewnością. Jednak całkowity koszt kredytowania w przypadku kredytów hipotecznych będzie znacznie większy niż w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Koszty odsetkowe, ze względu na kwotę finansowania i czas spłaty, niejednokrotnie stanowić będą 50% i więcej wartości udzielonego kredytu.

Karty kredytowe i okres bezodsetkowy

Okres bezodsetkowy, z ang. race period, jest to czas dany przez bank na bezprocentowe kredytowanie transakcji dokonywanych kartą kredytową. Oznacza to, że możesz korzystać ze swojej karty kredytowej, płacąc za dokonywane zakupy i usługi, bez ponoszenia kosztów odsetkowych.

Karta kredytowa jest przez niektóre osoby mylona z kartą debetową czy nawet z limitem kredytowym. Są to jednak absolutnie różne narzędzia finansowe, które służą do dokonywania różnego rodzaju płatności.

Karta debetowa jest kartą płatniczą przyznawaną do osobistego konta bankowego. Pieniądze są pobierane z twojego rachunku, z tego co wpłynie z przelewó, np. z wynagrodzenia. Jeżeli zatem saldo rachunku wyniesie 0 zł, to nie dokonasz żadnych płatności. Wyjątkiem jest sytuacja, w której korzystasz z limitu debetowego, wówczas możesz się ZADŁUZYĆ do wysokości przyznanego limitu.

---

Przeczytaj na blogu:

• Kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych - wyliczenia rat i kosztów oraz przeglad kredytów gotówkowych nie tylko na 16 tys. zł.
• Co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym? Kilka rzeczy warto wiedzieć, między innymi to, że konsolidacja pozwala skonsolidować (połączyć w jeden kredyt) zadłużenie wynikające z posiadanych limitów w kartach i kontach bankowych.

---

Karta kredytowa i okres bezodsetowy

Karta kredytowa nie działa tak samo jak limit! Bowiem po dokonaniu płatności kartą, pieniądze nie zostaną pobrane z twojego konsta, ale z osobnego rachunku (konta) kredytowego. Czyli w momencie, kiedy korzystasz z karty kredytowej, to tak naprawdę wydajesz pieniądze udostępnione tobie przez bank. Dlatego wnioskować o kartę kredytową możesz w innym banku, niż w tym, w którym masz konto bankowe (limit debetowy możesz otrzymać wyłącznie w banku, w którym masz otwarty rachunek).

UWAGA! Karta kredytowa jest w zasadzie kredytem odnawialnym. W związku z tym bank, podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, sprawdzi Twoją zdolność kredytową (brane są pod uwagę comiesięczne wpływy i wysokości zobowiązań).

Oczywiście zadłużenie powstałe na karcie kredytowej należy regularnie spłacać. Jednak dzięki okresowi bezodsetkowemu możesz mieć nawet i 60 dni na korzystanie z kredytu, bez konieczności zapłacenia odsetek.

Czym jest okres bezodsetkowy? Okres bezodsetkowy najczęściej składa się z:

• okresu rozliczeniowego i
• maksymalnego okresu spłaty.

Przykładowy okres bezodsetkowy może wynieść 57 dni - okres rozliczeniowy 30 dni + 27 dni na dokonanie spłaty. W przypadku niespłacenia całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, bank pobiera należne odsetki już od momentu dokonania transakcji.

Pamiętaj! Transakcje dokonywana przy użyciu kart kredytowych są oprocentowane najczęściej w granicach górnego maksymalnie dopuszczalnego oprocentowania.

Najlepszy kredyt konsolidacyjny? To znaczy jaki?

No właśnie, bardzo często zadajemy sobie pytanie, decydując się na konsolidację kredytów, jaki jest najlepszy kredyt konsolidacyjny? Ale, aby odpowiedzieć na to pytanie, należałoby znać wszystkie elementy, które wpływają na decyzję o przeprowadzeniu konsolidacji kredytów.

Decyzja jest zawsze indywidualna. Najlepsza konsolidacja to dla jednej osoby, taka, która umożliwia skonsolidowanie wszystkich spłacanych aktualnie zobowiązań, od kredytów gotówkowych (przeczytaj: Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy), aż po otwarte i wykorzystane limity w kartach kredytowych i rachunkach bankowych.

Inni kredytobiorcy będą porównywać i analizować oferty pod względem ceny, tak aby był to najtańszy kredyt konsolidacyjny z jak najmniejszym RRSO.

Stała rata i oprocentowanie nominalne brane jest przede wszystkim przez osoby, które mają dość płacenia kilka różnych rat w różnych terminach i chcą uniezależnić się od zmieniających się stóp procentowych. Nie będą zatem „zaskakiwani” nową miesięczną ratą – lepiej jest wówczas zaplanować domowy budżet.

Prowizja 0% jest atrakcyjne w krótkim okresie kredytowania i przy niewielkich kwotach. Jak najniższe oprocentowanie nominalne to główna przesłanka brana pod uwagę przy wysokich kwotach i długim czasie spłaty.

---

Jest dylemat: Gdzie po kredyt w banku? Gdzie po pożyczkę niebankową?

---

Najlepsze kredyty konsolidacyjne

Najlepsze kredyty konsolidacyjne, to nie tylko uporządkowanie finansów w budżecie domowym i poprawa płynności finansowej, ale i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu, zamiast zaciągania nowego zobowiązania. Decydując się na konsolidację kredytową i zmniejszając raty, zwiększamy bowiem zdolność kredytową.

Należy zaznaczyć, że dla niektórych osób najlepszy kredyt konsolidacyjny to taki, który jest zabezpieczony hipotecznie ze znacznie dłuższym czasem spłaty niż 10 lat.

Sytuacji, które mogą być brane pod uwagę jest znacznie więcej – tyle, ile indywidualnych przypadków.

Połączenie kilku kredytów w jeden

"Połączenie" kilku kredytów w jeden, to potocznie nazywana konsolidacja kredytów. Ale nie jest to oddłużanie. Najbardziej popularnym i powszechnym rodzajem konsolidacji kredytowej jest konsolidacja niezabezpieczona na hipotece nieruchomości i nazywana jest konsolidacją gotówkową.

Na czym polega i jak działa konsolidacja kredytów?

W przypadku konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o zamienienie, czy też połączenie kilku wybranych kredytów bankowych w jeden nowy.

Termin łączenie kredytów jest używany potocznie, ponieważ w bankowości mowa jest o konsolidacji kredytów. Jest ona realizowana poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Jest to zatem kredyt, który pozwala spłacić inne wybrane zobowiązania, zaczynając od kredytów gotówkowych, a kończąc nawet i na hipotecznych.

Czy kredyty do konsolidacji muszą pochodzić z tego samego banku? Nie, nie muszą być one spłacane w tym samym banku. Mogą one być regulowane w różnych instytucjach.

Czy kwoty kredytów przeznaczonych do skonsolidowania są w jakiś sposób ograniczone w wysokości? Nie. Konsolidacja może obejmować np. trzy kredyty gotówkowe po 2000 zł każdy, jak i kredyt gotówkowy na 2000 zł i 50 tys. zł. Pułapem jest jedynie maksymalna kwota kredytu oferowanego przez bank oraz zdolność kredytowa kredytobiorcy.

Przy konsolidacji, bank udzielając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca wskazane zobowiązania samodzielnie. Wszystkie, które zostały ujęte we wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Czasami jednak pieniądze trafią na Twój rachunek i wówczas masz możliwość samodzielnie pozamykać umowy kredytowe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli wybierzesz pożyczkę konsolidacyjną.

Pieniądze do ręki otrzymasz również, jeżeli w ramach kredytu konsolidacyjnego bierzesz ekstra gotówkę. Właściwa część kredytu jest przeznaczana na skonsolidowanie kredytów, a ta dodatkowa do swobodnego przeznaczenia.

Konsolidacja kredytów - gotówkowa

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najczęściej wybierany przez kredytobiorców, ze względu na podobieństwo do kredytu gotówkowego, ale i ze względu na:

• szybkość rozpatrywania wniosku,
• wnioskowanie ograniczenie do niezbędnych formalności,
• możliwość ubiegania się przez internet,
• wysoką kwotę kredytu - do 200 tys. zł,
• długi okres kredytowania - do 10 lat,
• możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy - jedyna różnica jest taka, że należy wyszczególnić zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank.

Zobowiązania, które mogą zostać spłacone wcześniej (czyt.: skonsolidowane) to najczęściej są pożyczki i kredyty gotówkowe (sprawdź: kredyty gotówkowe 50 tysięcy złotych) oraz samochodowe. Dostępne są oferty kredytowe umożliwiające włączenie do konsolidacji kredytowej również kredytów hipotecznych, ratalnych, a nawet zadłużenia na kartach kredytowych i limitów w ROR.

Największe możliwości pod tym względem daje pożyczka konsolidacyjna bankowa, gdyż pozwala spłacić szybkie pożyczki pozabankowe przez internet, w tym chwilówki i pożyczki ratalne.

Na co zwrócić uwagę wybierając konsolidację kredytów?

Stajesz przed wyborem przeprowadzenia konsolidacji kredytów? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby decyzja była najlepsza z możliwych? Przede wszystkim należy wybrać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.

Oczywiście ważne jest również sprawdzenie, czy bank pozwala na połączenie tych kilku kredytów w jeden, bo oczywiście propozycja nie musi ich obejmować.

Niekiedy nie sensu łączyć wszystkich kredytów. Jeżeli dla konkretnej umowy kredytowej do spłaty pozostało niewiele miesięcy, to lepiej zapłacić te kilka rat normalnie.

Przy konsolidacji kredytów należy sprawdź co może zaproponować wybrany bank:

• jakiego rodzaju kredyty i pożyczki bank konsoliduje,
• jakie są warunki kredytowania,
• czy to bank spłaca zobowiązania czy możemy to zrobić sami.

Kto wie, może potrzebujesz dodatkowych środków finansowych w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Sprawdź jaki bank ma tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką do wykorzystania. Jeżeli w propozycji nie ma wprost podanej takiej informacji, to zapytaj o to podczas rozmowy.

Dokonując porównania kredytów konsolidacyjnych, musisz naturalnie sprawdzić również cenę za pożyczony kapitał. To, ile będzie Ciebie kosztować kredyt konsolidacyjny jest kluczowe. Parametry kredytowe, taki jak: oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe koszty, wpływają na całkowity koszt zobowiązania. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Nie dowiesz się tego, jeżeli nie porównasz przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Można to zrobić, mając przed sobą formularz informacyjny i rozpisany koszt kredytowy.

Nie zapominają również, aby mieć na uwadze cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów: poprawienie płynności czy może zwiększenie zdolności kredytowej? A może zaoszczędzenie na spłacie kredytu? Od tego zależy wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeżeli zdecydujesz się na mocne zmniejszenie raty, to musisz wydłużyć odpowiednio okres spłaty. Ale efektem takiej operacji będzie zwiększenie kosztów odsetkowych. Uwzględnij to przy planowaniu raty, właśnie z uwagi na całkowity koszt konsolidacji.

Jeżeli wybierzesz konsolidację gotówkową, to innych zabezpieczeń poza standardowymi nie będzie. Może być oczywiście ubezpieczenie kredytu, ale nie jest ona obligatoryjne. Przy konsolidacji hipotecznej bank będzie wymagać zabezpieczenia spłaty w formie hipoteki ustanawianej na Twojej nieruchomości.

Wybierając kredyt konsolidacyjny należy zwrócić uwagę na wiele różnych aspektów. Tylko porównywanie aktualnych ofert kredytowych pozwala wybrać bank, który przygotuje najkorzystniejszy kredyt.

Podsumowanie: jak połączyć wszystkie kredyty w jeden?

Wnioskują o kredyt konsolidacyjny, możesz połączyć w banku wybrane zadłużenia kredytowe w jedno. Bank, który łączy kredyty przyznaje kredyt konsolidacyjny i nie przelewa pieniędzy na rachunek kredytobiorcy. Reguluje, czyli spłaca zobowiązania, które zostały wskazane we wniosku kredytowym. Końcowy efekt? Spłacany jest w rezultacie jeden kredyt i zastępuje dotychczasowe zobowiązania.

1. Zapoznaj się z propozycjami banków w segmencie kredytów kredytowych.

2. Skontaktuj się z bankami, których ofertę chciałbyś bliżej poznać.

3. Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych pod względem kosztów całkowitych.

4. Jeżeli jesteś zdecydowany na ofertę banku, należy wypełnić wniosek kredytowy i wyszczególnić kredyty, które mają zostać spłacone.

Oczywiście przed samą konsolidacją wyznacz kredyty i pożyczki bankowe, które mają zostać spłacone i zamknięte. Podliczyć wysokość rat kredytów pozostających do spłaty (plus ewentualne limity w kontach i na kartach), aby określić wysokość kredytu. Jak również zastanów się czy jest potrzebna dodatkowa gotówka i w jakiej wysokości.

Banki w swoich propozycjach kredytów konsolidacyjnych określają najczęściej zakres łączonych kredytów czy maksymalne i minimalne wysokości udzielanego finansowania.

Promocyjna pożyczka gotówkowa do końca stycznia 2024

Taka promocyjna Pożyczka gotówkowa do końca stycznia 2024 r. jest dostępna w Banku Pekao. Niskie oprocentowanie i prowizja w wysokości 0%. Może zostać przeznaczona dla nowych klientów.

Jakie są parametry pożyczki?

• Prowizja 0%,
• do 250 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel.

Oferta specjalna: obowiązuje do 31 stycznia 2024 r., dotyczy Pożyczki Ekspresowej.

Preferencyjne warunki cenowe dla:

• nowych klientów, którzy nie posiadają jakichkolwiek czynnych produktów/ umów z Bankiem Pekao S.A. na dzień złożenia wniosku o pożyczkę,
• nowych klientów, którzy w okresie obowiązywania oferty złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej.

---

Dodatkowo przeczytaj Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy.

---

Pożyczka Ekspresowa nie może być przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych zaciągniętych w Banku Pekao S.A.

RRSO ‒ Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania pożyczki wynosi 11,55%. Założenia: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 13297 zł. Zaciągnięta na 38 miesięcy. Oprocentowanie zmienne 10,98% roczne. Całkowity koszt pożyczki 2505,51 zł, w tym: odsetki 2 505,51 zł. Całkowita kwota do zapłaty 15802,51 zł. 37 rat miesięcznych równych po 415,86 zł, ostatnia wyrównująca 415,69 zł. Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego na 14.12.2023 r.

Powyższe informacje nie stanowią oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po dokonaniu oceny zdolności kredytowej.

Pożyczki pozabankowe bez BIK

Tak są takie pożyczki pozabankowe bez BIK. Oznacza to tyle, że dana firma pożyczkowa nie sprawdza historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Poniżej znajdziesz firmy pożyczkowe w internecie, ale każda z nich sprawdza raport BIK.

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i przechowuje informacje dotyczące spłacanych i spłaconych zobowiązań kredytowych oraz pożyczkowych. Z tego „banku informacji” korzystają zarówno banki, SKOK-i, jak i niektóre firmy pożyczkowe. Dzięki pozyskaniu takich informacji, instytucje mogą lepiej oszacować ryzyko pożyczenia pieniędzy. Jeżeli ocena wypadnie negatywnie, to pieniędzy z banku nie otrzymamy.

W firmach pożyczkowych może to wyglądać w nieco inny sposób. Bo faktycznie, coraz więcej instytucji pozabankowych sięga po raporty, ale nie oznacza to, że w przypadku negatywnej historii kredytowej, wniosek pożyczkowy zostanie odrzucony. Firmy pożyczkowe do takiej sytuacji i do klienta podchodzą indywidualnie.

Jedno jest zawsze pewne: im łatwiej jest uzyskać pożyczkę, im mniej formalności i wymagań, to tym taka pożyczka będzie droższa. Należy zatem uważać na firmy pożyczkowe oferujące pożyczki bez BIK, z zajęciem komorniczym, itp. Bo jeżeli każdy klient jest dla takiej firmy wiarygodny i istnieje duże ryzyko, że nie będzie regulował rat w terminie, to o co chodzi?

Zawsze pamiętaj o tym, aby korzystać z pożyczek pozabankowych w znanych i sprawdzonych firmach pożyczkowych. Ważne jest również porównanie ofert pożyczkowych przedstawionych przez firmy pożyczkowe, aby mieć możliwość tańszego wyboru.

Pożyczka pozabankowa dla zadłużonych

Czy osoba zadłużona może otrzymać pożyczkę pozabankową? A czy mając jeden kredyt gotówkowy, można dostać kolejny? Tak, oczywiście.

---

Dowiedzi się również: Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy.

---

Nie od liczby spłacanych kredytów i pożyczek zależy możliwość pożyczenia środków finansowych, ale od wyliczeń zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa jest to bowiem, w dużym skrócie, możliwość do spłaty całkowitej kwoty zobowiązania (kapitał + koszty) zgodnie z ustaleniami umowy.

Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim dochody i wydatki w gospodarstwie domowym, w tym również i suma rat innych kredytów i pożyczek. Jeżeli okaże się, że ustalona nowa rata ma negatywny wpływ na stan domowych finansów, czyli ryzyko niespłacenia zobowiązania jest zbyt duże, to albo konieczne będzie wydłużenie czasu spłaty (mniejsza rata – większy koszt odsetkowy), albo zmniejszenie wysokości pożyczki lub po prostu, wniosek zostanie odrzucony.

Osoby korzystające ze ofert firm pożyczkowych, wiedzą, że stawiane są nieco niższe wymagania w porównaniu do banku, zarówno w zakresie zdolności kredytowej, jak i historii kredytowej, ale za to należy zapłacić dodatkowo. Dlatego takie pożyczki pozabankowe dla zadłużonych są znacznie droższe.

Kredyty gotówkowe 50 tysięcy złotych

Kredyty gotówkowe 50 tysięcy złotych? A może pożyczka gotówkowa na 50 tysięcy? Z przeznaczeniem na dowolny cel.

Do jakiego banku zgłosić się po kredyt gotówkowy na 50 tys. zł? Bardzo szeroka oferta bankowa, zarówno kredytów, jak i pożyczek gotówkowych, niby nie pozwala na szybką decyzję, ale nie powinno być raczej z tym kłopotów.

W przeglądzie można bowiem np. skorzystać z listy kredytów i pożyczek gotówkowych, który została zaprezentowana poniżej. Pomaga ułatwić sobie zadanie.

Kwota 50 tys. zł może odnosić się nie tylko do kredytu gotówkowego, ale i konsolidacyjnego, samochodowego czy hipotecznego. Każdy z tych kredytów to inne propozycje, inne koszty oraz maksymalne okresy kredytowania.

Na przykład dla kredytu samochodowego czas kredytowania jest najkrótszy, a dla hipotecznego najdłuższy. Najniżej oprocentowany jest kredyt hipoteczny, a najwyżej gotówkowy. Jest tak dużo czynników wpływających na ostateczną cenę, a nie można przecież w ofercie pominąć oceny kredytowej, że najlepsza odpowiedzią na pytanie: 50 tys. kredyt ile trzeba oddać? jest skontaktowanie się z bankiem w sprawie kredytu.

50 tysięcy złotych kredyt gotówkowy. Ile trzeba oddać?

To, ile należy oddać więcej niż tylko pożyczone 50 tys. zł zależy od wielu różnych czynników. Przede wszystkim są to warunki spłaty, zarówno samej oferty, ale i czas kredytowania. Korzystasz z kalkulatorów kredytowych i sądzisz, że raty kredytowe i całkowity koszt, to rzeczywiste wyliczenia? Tylko szacunkowe. Dokładne obliczenia otrzymasz w banku, który przedstawi tobie ofertę indywidualną.

Jednak przyjmując określone założenia możliwe jest, aby ratę wyliczyć. 50 tys. kredyt ile trzeba oddać? Jeżeli przyjmiemy, że nie występują inne koszty kredytowe poza odsetkami, a oprocentowanie nominalne wynosi 9,99%, a raty są stałe, to rata i koszt całkowity (odsetkowy) wyniesie:

• 4 lata - 1 267,89 zł - 10 858,68 zł.
• 5 lat - 1 062,11 zł - 13 726,37 zł.
• 6 lat - 926,04 zł - 16 674,86 zł.
• 7 lat - 829,80 zł - 19 703,27 zł.
• 8 lat - 758,44 zł - 22 810,59 zł.

To, ile będzie kosztował kredyt widać jasno - przy tych założeniach, co zostały przyjęte. Rata kredytowa będzie niższa, jeżeli kredytu spłata zostanie wydłużona. Jednak i koszt odsetkowy, a tym samym i całkowity będzie coraz większy.

Gdzie po kredyt gotówkowy 50 tys zł?

Przegląd banków, w których można zapytać o kredyt lub pożyczkę gotówkową w wysokości 50 tys. zł i nie tylko.

Pzeczytaj i sprawdź:

• Kredyt gotówkowy 120 tys zł - kalkualtor kredytów i pożyczek gotówkowych.
• Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? Zamiasat kilku różnych kredytów można mieć tylko jeden i do tego z mniejszą ratą.

Samodzielnie przejrzenie ofert bankowych, przeanalizowanie ich pod względem kosztów całkowitych, a następnie optymalny wybór oferty, to rzecz podstawowa najważniejsza. Jest to, co prawda dość czasochłonne (zwłaszcza, jeżeli musimy przejść się do oddziałów banków i spędzić tam trochę czasu), ale niezbędne do przeprowadzenia, jeżeli zależy tobie na tańszym kredycie.

Pamiętaj! Zbyt duża liczba zapytań o kredyt gotówkowy w dłuższym czasie, ma wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej w BIK!

Pożyczka gotówkowa może zostać przeznaczona na dowolny cel, natomiast kredyt gotówkowy na cel zapisany w umowie.

Każdy bank ma w swojej ofercie zarówno kredyty gotówkowe i pożyczki i nie powinno być żadnego problemu z uzyskaniem informacji na ich temat. Wysokość kredytu lub pożyczki zależy oczywiście od zdolności kredytowej, którą wyliczy bank, w momencie gdy będziemy starać się o taki kredyt.

---

Czy wiesz, że kredyty gotówkowe można skonsolidować? Dowiedz się więcej na kredytyporownywarka.pl Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

---

Do każdego banku możesz wysłać formularz kontaktowy o dowolnej porze. Nie ma znaczenia czy jest to godzina 6 rano czy 23 w nocy. Bank skontaktuje się z Tobą w godzinach pracy, tak szybko, jak to jest możliwe.

Pamiętaj, jeżeli zależy tobie na cenie kredytu lub pożyczki na 50 tys zł, to obowiązkowo musisz sprawdzić i porównać koszty całkowite. Im są one mniejsze, tym kredyt jest tańszy. Oczywiście porównanie musi dotyczyć kredytu o takich samych parametrach.

Kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki

Kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki jest to możliwe. Nawet z dość niskim oprocentowaniem - jak na obecne standardy - po podwyżkach stóp procentowych. A gdzie taki kredyt szukać? W banku przede wszystkim, ale można również i w SKOK-ach.

Dużo ważniejsze jednak od możliwości dobrania dodatkowej gotówki w ramach takiego kredytu, jest wybór taniego kredytu konsolidacyjnego. Przede wszystkim dlatego, aby nowe zadłużenie nie przybrało monstrualnych rozmiarów.

Należy bowiem pamiętać, że będzie to nowy kredyt i tym samym zostaną naliczone koszty kredytowe. Druga sprawa jest taka, że głównym założeniem przeprowadzanej konsolidacji jest obniżka rat kredytowych. A jak to się dzieje, że rata jest niższa? Dlatego, że zostanie wydłużony odpowiednio czas spłaty nowego zobowiązania.

Większość potencjalnych kredytobiorców, decyduje się na konsolidację, aby ich nowa miesięczna rata była jak najniższa, z dwóch powodów:

• poprawić płynność w domowym budżecie lub/i
• zwiększyć zdolność kredytową, aby dobrać gotówkę w ramach kredytu lub z myślą o przyszłym kredycie.

Poprawa zdolności kredytowej zawsze daje większe szanse na pożyczenie dodatkowych środków, pod warunkiem, że wiarygodność kredytowa w BIK jest pozytywna. I to samo odnosi się do konsolidacji. Jeżeli wystąpiły w przeszłości (lub są aktualnie) opóźnienia w płatności rat, to szansa uzyskanie kredytu konsolidacyjnego są niewielkie.

Jak znaleźć korzystny kredyt konsolidacyjny?

Podstawową rzeczą przy szukaniu korzystnego kredytu konsolidacyjnego, a więc jak najtańszego, jest ich porównanie. Ale nie propozycji kredytowych, ale indywidualnie przedstawionych ofert kredytowych. A to jest możliwe dopiero po skontaktowaniu się z bankiem, który po zbadaniu oceny kredytowej, może taką wstępną ofertę przedstawić.

Kredyt konsolidacyjny bez prowizji, ale z wyższym oprocentowaniem, czy może z wysoką prowizją, ale z niskim oprocentowaniem będzie tańszy?

---

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka - dodatkowe informacje dotyczące poruszanego tematu.

---

Porównanie kredytów konsolidacyjnych z uwzględnieniem kosztów całkowitych (lub z ich RRSO) jest konieczne, aby na to pytanie odpowiedzieć. Koszt całkowity bowiem jest sumą wszystkim kosztów ponoszonych na rzecz banku w związku z uzyskanym kredytem. Oczywistym jest, że im większy jest koszt, to i kredyt jest droższy. Wystarczy zatem porównać zaledwie dwie oferty z uwzględnieniem kosztów całkowitych lub wskaźników procentowych RRSO dla zobowiązań o takich samych parametrach (kwota, okres kredytowania, rat – malejące lub stałe), aby wskazać tę ofertę, która ma najniższy koszt całkowity lub RRSO. Tem kredyt konsolidacyjny w banku będzie tańszy.

Czy opłaca się konsolidować kredyty?

Pamiętaj, że:

• O zakresie konsolidacji kredytów decyduje bank. Oznacza to, że kredyty, które można skonsolidować, minimalna i maksymalna kwota konsolidacji, liczba zobowiązań podlegających konsolidacji, leży w gestii banku i to bank określa parametry oferty.
• Im większa jest wysokość kredytu i im dłużej go spłacasz, tym większy będzie koszt odsetkowy.
• Mniejsza rata kredytowa nie bierze się z niczego – jest wynikiem wydłużenia czasu spłaty. Tym samym im mniejsza rata kredytowa, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek, a tym samym rośnie cena kredytu.
• Po konsolidacji wysokość zadłużenia wzrośnie w stosunku do jego wysokości przed konsolidacją.
• Decyzja o konsolidacji musi zostać dokładnie przemyślana, z uwzględnieniem sytuacji finansowej, zarówno przed konsolidacją, jak i w trakcie spłacania kredytu.
• Opcja kredytu konsolidacyjnego z dobraniem gotówki zawsze zwiększa wysokość kredytu oraz koszt całkowity. Nie powinno się z takiej propozycji korzystać w sytuacji, kiedy głównym zamierzeniem jest poprawa płynności finansowej domowego budżetu.

Czy nowy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

Jeśli zastanawiasz się, czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej, to tak, taka możliwość istnieje. Kredyt możesz spłacić wcześniej we wszystkich bankach.

Informację o takiej możliwości znajduje się bezpośrednio w podpisanej umowie kredytowej. Należy zwrócić uwagę, że masz trzy możliwości:

• jednorazowa spłata całości zobowiązania,
• wpłacać wielokrotnie większą kwotę,
• dokonywać nadpłaty raty kredytowej, czyli płacić większą kwotę niż to wynika z ustalonego harmonogramu.

Ale nigdy nie powinieneś regulować mniejszej raty, a w kolejnym miesiącu nadpłacić, aby wyrównać brakującą kwotę z poprzedniego miesiąca.

Dzięki szybszemu zamknięciu zadłużenia, zyskujesz na obniżeniu kosztów kredytowania. Z pewnością jest to motywacją do wcześniejszej spłaty skonsolidowanego kredytu.

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy?

Odpowiedź dla wielu osób będzie taka sama: należy zwrócić szczególną uwagę na koszt kredytu gotówkowego. A porównując kredyty gotówkowe z uwzględnieniem kosztów całkowitych, można pożyczyć taniej.

Wyliczenie kosztów całkowitych kredytu gotówkowego jest trudne? Zajmie to trochę czasu, ale to nie ty, to będziesz wyliczał, ale bank. Niech on się męczy :)

Zsumowanie poszczególnych, już wyliczonych kosztów kredytowych, nie jest czymś skomplikowanym, ale nawet i tego sam nie musisz robić, bo bank – tak, oczywiście – zrobi to za ciebie.

Wszystkie koszty, które ponosisz na rzecz instytucji, a które są niezbędne w procesie udzielania kredytu, są wliczane do całkowitego kosztu. Jest to najczęściej oprocentowanie (a właściwie odsetki), ale może to być również i prowizja czy koszty dodatkowe, np. polisa ubezpieczeniowa.

Po skontaktowaniu się z bankiem w sprawie kredytu, po ocenie (wstępnej) zdolności kredytowej i sprawdzeniu BIK, bank przygotuje wstępną ofertę kredytu gotówkowego. Otrzymasz formularz informacyjny, z którym się zapoznaj. Zostaną tam zawarte między innymi: poszczególne elementy kosztowe, całkowity koszt kredytu oraz wysokość raty.

Porównanie kredytów i pożyczek gotówkowych pod względem kosztów całkowitych, polega właśnie, na porównaniu przygotowanych ofert kredytowych w co najmniej dwóch bankach. Mniejszy koszt całkowity, to mniejsza cena za pożyczone pieniądze.

Kredyt gotówkowy porównanie

Wszystko jasne, na co należy zwracać uwagę. Można poczynić jeszcze kilka uwag na temat pożyczania.

Przede wszystkim musisz dokładanie wiedzieć, ile gotówki jest potrzebne. Minimalna i maksymalna kwota kredytu gotówkowego dostępnego w bankach nie jest ważna. Generalnie mało osób pożycza 1000 zł, kredyt 120 tys. zł czy 200 tys. zł. Średnia wartość kredytu gotówkowego to ok. 20-30 tys. zł.

Ważne jest co innego: aby pożyczać, tyle, ile jest potrzebne. A zwłaszcza nie robić pożyczki „na zapas”. 5000 zł więcej, bo może się przyda… Każda dodatkowa złotówkowa, to większy koszt odsetkowy. Podobnie jak i każdy dodatkowy miesiąc spłaty. Wszystko dodane do siebie zwiększy koszt kredytowy.

Takie pożyczanie „na zapas” jest zwłaszcza niebezpieczne, kiedy korzystamy z firmy pożyczkowej. Szyba pożyczka gotówkowa na raty w firmie pożyczkowej charakteryzuje się znacznie większymi kosztami niż pożyczka uzyskana w banku.

Miesięczna rata, nie tylko w przypadku kredytów gotówkowych, powinna być zawsze dopasowana do możliwości budżetowych obecnych, jak i w trakcie spłaty zobowiązania. Można wybrać raty stałe i zmienne.

Najważniejsze plusy kredytów i pożyczek gotówkowych

Można wymienić kilka plusów pożyczek gotówkowych. Te podstawowe zalety kredytów i pożyczek gotówkowych:

• wypełniając wniosek kredytowy nie potrzeba podawać informacji o celu, na jaki zostanie spożytkowany,
• duża maksymalna kwota kredytu (do 250 tys. zł na 10 lat),
• minimalne formalności w przypadku niewielkiego finansowania w stosunku do dochodów netto, a kredyty gotówkowe są często oferowane bez konieczności dostarczania zaświadczeń o zarobkach,
• pieniądze z kredytu mogą niekiedy zostać wypłacone nawet w tym samym dniu, co złożony wniosek kredytowy,
• nie jest wymagane zabezpieczenie dodatkowe poza standardowym (przy wysokich kwotach kredytu, należy się jednak liczyć z koniecznością wykupienie ubezpieczenia lub poręczenie osoby trzeciej),
• duża oferta kredytowa i możliwość wnioskowania o kredyt przez internet.

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy? Podsumowanie

Nie ma innej możliwości, jak tylko porównanie kredytów pod względem kosztów, jeżeli oczywiście to cena jest istotna. Koszt całkowity kredytu (KCK) i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to główne parametry, które należy wziąć pod uwagę.

Prezentują one koszt kredytu - KCK w walucie zaciąganego kredytu (najczęściej PLN), a RRSO w procentach w ujęciu rocznym. Koszt całkowity kredytu zawiera zatem odsetki, ale i koszty pozaodsetkowe, np.: prowizję, opłatę za rozpatrzenie wniosku, itp. Zawsze jest tak, że im niższy będzie koszt, to tym tańszy będzie kredyt (i to nie tylko w przypadku kredytów gotówkowych).

Ważne jest, aby dodatkowo pamiętać, że:

• im lepszą masz zdolność i wiarygodność kredytową, to lepsze warunki na jakich bank może udzielić finansowania,
• niekiedy można negocjować wysokość oprocentowania i prowizji.

Jeżeli bank zaproponuje np. obniżkę oprocentowania w zamian za założenie rachunku lub wykupienie ubezpieczenia, to należy sprawdzić jak będzie kształtował się nowy koszt, może się bowiem okazać, że oszczędności nie zrównoważą nowych kosztów.

Przy wyborze konta bankowego zwróć uwagę, że jego założenie jest przeważnie bezpłatne, ale należy liczyć się pewnie z dodatkowymi opłatami, np. za jego prowadzenie, za przelewy czy wypłaty z bankomatów, itp.

Pieniądze przez internet. Bank czy firma pożyczkowa?

Przy odpowiedniej zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej, oczywiste jest, że lepszym, a przede wszystkim – tańszym wyborem, jest pożyczka gotówkowa w banku.

W banku poza tym można uzyskać znacznie większe kwoty i z dłuższym czasem spłaty. Większość banków pozwala pożyczyć nawet 1000 zł, ale w takiej sytuacji, to pewnie zaproponują limit w koncie lub kartę kredytową. A maksymalna kwota kredytu? Nie przekracza 200 tys. zł, ale co ciekawe, niektóre banki oferuj kredyty i pożyczki w takiej wysokości, online. Nie trzeba dodawać, że musimy wykazać odpowiednio wysoką zdolność kredytowa.

Ale jeżeli interesuje nas stosunkowo duża kwota środków finansowych, to pożyczkę gotówkową – nawet do 60 tys. zł – otrzymać można również w firmie pożyczkowej. Zaznaczyć jednak należy, taka pożyczka pozabankowa do najtańszych nie należy...

Przegląd banków i pożyczki oraz kredyty gotówkowe:

Pieniądze przez internet w firmie pożyczkowej

Nie każdy ma możliwość, aby pożyczyć w banku. Negatywna historia kredytowa w BIK skreśla takiego potencjalnego kredytobiorcę już na starcie. Zbyt niska zdolność kredytowa również uniemożliwia uzyskanie finansowania z banku. W takiej sytuacji bardzo często kierujemy swoją uwagę na inne rozwiązania. A jest nim pożyczka gotówkowa w firmie udzielającej pożyczek niebankowych.

Nie jest to idealne rozwiązanie, ponieważ koszt takiej pożyczki może być naprawdę duży i to zgodnie z prawem (zgodnie z ustawą antylichiwiarską). A na pewno jest dużo większy niż podobnej pożyczki bankowej.

Decydując się zatem na taką ofertę niebankową, należy obowiązkowo porównać oferty pożyczkowe – to co dla nas indywidualnie przygotuje firma pożyczkowa – w kilku podmiotach. Jedna oferta nie wystarczy do wyrażenia opinii czy jest ona korzystna.

Szukaj zawsze takiej oferty, która będzie najtańsza, czyli koszt pożyczenia pieniędzy będzie najmniejszy.

Jeżeli możesz, to pożyczaj jak najmniej i na krótki czas. Jednak im dłużej spłacasz pożyczkę, to będzie mniejsza rata. Ale z drugiej strony, większy będzie koszt odsetkowy. Przy dużych kwotach pożyczek, koszt odsetkowy naprawdę może być bardzo duży!

Przegląd pożyczek ratalnych w firmach pożyczkowych internetowych:

Gdzie skonsolidować zadłużenie?

Gdzie skonsolidować zadłużenie, jeżeli wynika ono z obecnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych? Czy można to wszystko spłacić wcześniej i zamienić na jeden kredyt? Tak, jest to możliwe. Należy zastanowić się nad konsolidacją kredytową i porównać banki, aby wybrać kredyt konsolidacyjny.

Bo czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, wyłącznie przeznaczony na spłatę zobowiązań bankowych – wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

O samej konsolidacji potocznie mówi się, że jest to połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden nowy kredyt. I tak jest w istocie, bo bank spłaca za nas, nasze kredyty i udziela nowy kredyt.

Skomplikowane? Wyjaśnimy to na prostym przykładzie. Obecnie spłacasz 2 kredyty gotówkowe w banku A i jedną pożyczkę gotówkową w banku B. Pozostało do spłacenia (łączne raty):

• bank A (2 kredyty gotówkowe): 15 200 zł,
• bank B (1 pożyczka gotówkowa): 14 500 zł.

Łączna miesięczna rata kredytowa (rata kredyt gotówkowy 1 i 2 w banku A + rata pożyczki gotówkowej w banku B) wynosi 941 zł.

Bank C pozytywnie rozpatrzył twój wniosek kredytowy i zostały uzgodnione warunki konsolidacji:

• bank KONSOLIDUJĄCY spłaca kredyt 1 i 2 w banku A oraz pożyczkę gotówkową w banku B,
• przyznaje tobie kredyt konsolidujący na następujących warunkach:
• kredyt konsolidacyjny w wysokości 29 700 zł (kwota przeprowadzonej konsolidacji),
• oprocentowany jest na 8,69% w skali roku, bez prowizji kredytowej (0%),
• okres kredytowania zostaje rozłożony na 71 miesięcy (rat).

Całkowita kwota do spłaty wynosi 38 079,62 zł (kapitał + odsetki = 29 700 zł + 8379,62 zł), a nowa rata wynosi w przybliżeniu 536 zł.

Tym samym po konsolidacji masz jeden kredyt i spłacasz go w jednym banku. Rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczki. Ale, ponieważ jest to nowy kredyt i został naliczony koszt kredytowy (tylko odsetki), musisz dodatkowo zapłacić koszt kredytowy ponad 8 tys. zł. To jest niestety, w przypadku każdego kredytu, nie tylko konsolidacyjnego, minus takiego rozwiązania.

Im dłużej bowiem spłacasz kredyt, to oczywiście, że rata będzie dużo mniejsza, ale rośnie jednocześnie koszt zapłaconych odsetek, w związku z tym, że dłużej korzystasz z pożyczonego kapitału.

Zaleta konsolidacji kredytów?

W wielu przypadkach konsolidacja kredytowa jest koniecznością. Wzrost zadłużenia przy niższej racie, a tym samym poprawa (a niekiedy znaczna) płynności finansowej, jest przykrą koniecznością.

Można sobie poradzić i bez konsolidacji, np. ograniczając inne wydatki, renegocjując poszczególne umowy czy zwiększając dochody. To zajmuje jednak sporo czasu i w niektórych sytuacjach może być za późno, a opóźnienia w regulowaniu rat mogą doprowadzić do pogorszenia się, i to znacznego, historii kredytowej w BIK.

Ponieważ jest to decyzja związana z pożyczeniem pieniędzy, musi być przemyślana, biorąc pod uwagę racjonalne przesłanki.

Podstawowe zalety konsolidacji kredytów:

• spłacanie jednej raty zamiast kilku – zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań.
• rata jest zazwyczaj niższa od sumy rat dotychczasowo płaconych.
• nie ma konieczności pamiętania o terminach spłaty kilku rat.
• możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel, ale tylko przy dobrej zdolności kredytowej. Ten aspekt należy przemyśleć. Jeżeli zamierzamy dobrać gotówkę, a GŁÓWNYM celem konsolidacji jest poprawa sytuacji finansowej i uniknięcie przekredytowania, to nie jest to najlepsze rozwiązanie.
• okres kredytowania może wynieść nawet do 10 lat bez dodatkowych zabezpieczeń.
• w przypadku konsolidacji hipotecznej (kredyt konsolidacyjny hipoteczny) okres kredytowania może wynieść nawet i 25 lat, a wysokość kredytu jest uzależniona od wyceny nieruchomości (ok. 60-70% jej wartości).

---

Przeczytaj również:

• Kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych - oszacowanie rat i kosztów kredytów gotówkowych.
• Kredyty gotówkowe 60 tysięcy złotych - czy można tak wysokie finansowanie otrzymać przez internet?

---

Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?

Jeżeli wcześniej spłaciłeś kredyt, to banki są zobligowane przepisami prawa do zwrotu proporcjonalnej części wszelkich opłat związanych zw wcześniejszą spłatą zobowiązania. Objęte są również te jednorazowe, które zostały poniesione na początku spłaty kredytu.

Spłacając zatem wcześniej kredyt konsolidacyjny nie tylko można zaoszczędzić na odsetkach od kredytu, ale i na prowizji czy ubezpieczeniu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu kosztuje? Kwestie dotyczące wcześniejszego zamknięcia zobowiązania, kiedy i w jakiej maksymalnej wysokości prowizja kredytowa może zostać pobrana, zostało uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim.

Bank ma obowiązek - zgodnie z ustawą - rozliczyć wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu 14 dni od dnia, kiedy nastąpiła spłata całego zobowiązania.

Czy są banki, które konsolidują chwilówki?

Chwilówki są to pożyczki pozabankowe udzielana na stosunkowo niewielkie kwoty przy krótkim okresie spłaty. Obok pożyczek ratalnych są najpopularniejszymi produktami kredytowymi w ofertach firm pożyczkowych.

Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne? Bardzo rzadko, jeżeliby nie należałoby napisać, że nie konsolidują ich wcale.

Generalnie banki przeprowadzają łączenie zobowiązań bankowych, czasami spłacanych również ze SKOK-ów. Z innych instytucji niebankowych – bardzo rzadko.

Czy można spłacić takie zobowiązania wcześniej? Można. Z „czystego” kredytu konsolidacyjnego będzie to raczej niemożliwe, ale korzystając z dodatkowej gotówki lub pożyczki konsolidacyjnej bankowej, jak najbardziej.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej zapytaj jednak doradcę bankowego, jaki jest zakres konsolidacji i czy masz pełną dowolność wyboru produktów, które chcesz spłacić. Wybierając dodatkową gotówkę wydatkujesz je na dowolny cel i nie wymaga to zgody banku.

W sytuacji, kiedy bank odrzuci wniosek o konsolidację pożyczek niebankowych, to nie korzystaj z oferty firmy pożyczkowej na jej spłatę! Nie zaciągaj kolejnej – bardzo drogiej pożyczki pozabankowej, aby uregulować inne! Skontaktuj się z tymi podmiotami i ustal nowe warunki spłaty.

Jakich dokumentów potrzebuję, aby skonsolidować kredyty?

Aby skorzystać z możliwości skonsolidowania kredytów i pożyczek bankowych, należy przygotować:

1. Dowód osobisty – będzie on potrzebny już na etapie wstępnego kontaktu z bankiem. Potrzebny jest to potwierdzenia tożsamości.

2. Dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód i ich źródła. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło (dwie ostatnie zaliczają się do tzw. umów cywilnoprawnych).

3. Zaświadczenia dokumentujące saldo kredytów i pożyczek w innych bankach.

Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie konsolidacji, doradca bankowy odpowie nie wszystkie Twoje pytania i przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt i poinformuje o wszystkich niezbędnych dokumentach potrzebnych do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.

Konsolidacja kredytów gotówkowych w limitach

Konsolidacja limitów w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych może zostać przeprowadzona z kredytem lub pożyczką konsolidacyjną. I jest to rozwiązanie, które powinno być wzięte pod uwagę w okresie, kiedy stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, a zadłużenie kredytowe nie jest spłacone.

Zadłużenie, które powstaje z limitów, a z których korzystasz na bieżąco, generuje wysoki miesięczny koszt odsetkowy. W każdym miesiącu są naliczane odsetki od nieuregulowanego zadłużenia.

W takiej sytuacji warto jest zastanowić się nad konsolidacją kart kredytowych oraz limitów. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie zadłużenia lub rozłożenie go na raty. W obu przypadkach kredytobiorca może również po spłacie zadłużenia, zrezygnować z obu produktów kredytowych.

Konsolidacja kredytów hipotecznych

Najczęściej spotykana jest konsolidacja jednego kredytu hipotecznego z kilkoma innymi zobowiązaniami.

Przy konsolidacji hipotecznej następuje przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości na nowy bank, ten który przeprowadza konsolidację i udziela kredyty konsolidacyjnego (hipotecznego).

Nie każdy bank może wyrazić zgodę na konsolidację hipoteczną.

Jeżeli jest spłacany tylko kredyt hipoteczny – przenoszony jest do innego banku – to mamy wówczas do czynienia z refinansowaniem kredytu i kredytem refinansowym.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych

Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najpowszechniejszą konsolidacją. A to z racji tego, że ten rodzaj produktów kredytowych jest najpopularniejszy.

Kredyt czy pożyczkę gotówkową można otrzymać szybko, przy minimalnych formalnościach. Niestety, kiedy zbierze się kilka takich zobowiązań na przestrzeni kilku miesięcy, to może się okazać, że ich spłata nadmiernie obciąża domowy budżet.

W żadnym z banków nie ma problemu z konsolidacją kredytów i pożyczek gotówkowych. Mogą być jedynie ograniczenia co do konsolidacja z tego lub innego banku.