Tanie kredyty gotówkowe na koniec 2023 roku

Tanie kredyty gotówkowe w banku? Czy faktycznie są takie kredyty? Przecież zdecydowana większość osób szukających kredytów chce skorzystać z jak najtańszej formy finansowania, a powszechnie wiadomo, że kredyty gotówkowe nie należą wcale do najtańszych? Na co należy zwrócić uwagę? Czy tylko na oprocentowanie nominalne kredytu?

Już od kilku lat kredyty i pożyczki gotówkowe są powszechnie oferowane w uproszczonej formie, co skłania wiele osób do korzystania z tej formy finansowania.

Większość banków stara się przyciągnąć nowych kredytobiorców atrakcyjnymi reklamami i atrakcyjnymi promocjami, a duże zainteresowanie tą formą finansowania, stwarza znakomitą ku temu okazję. Tanie kredyty gotówkowe są bardzo często oferowane na stosunkowo małe kwoty i na krótki okres kredytowania.

Nie wszystkie jednak propozycje kredytowe, to gwarancja niskiego kosztu całkowitego. Na co należy zwrócić uwagę szukając taniego kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie nominalne to tylko jeden z parametrów, który decyduje o koszcie kredytu. Nie oznacza to wcale, że małe oprocentowanie oznacza, że jest to tani kredyt gotówkowy.

Do kosztu kredytowego należy również doliczyć prowizję, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie. Te wszystkie elementy wpływają na całkowity koszt kredytu.

Poniżej znajduje się najnowsze zestawienie kredytów i pożyczek gotówkowych.

Skorzystaj z internetowego wniosku kontaktowego, aby przyspieszyć kontakt z konsultantem z wybranego banku. Wypełnienie i wysłanie formularza jest bardzo szybkie i nie zobowiązuje do wzięcia kredytu w danym banku. Może jednak okazać się bardzo pomocne. Dodatkowo uzyskamy informacje o kredycie.

Tanie kredyty gotówkowe, czyli RRSO na jak najniższym poziomie

Tanie kredyty gotówkowe to przede wszystkim mały całkowity koszt kredytu lub RRSO (wyrażony w ujęciu procentowym). Wspomniane zostało już, że niskie oprocentowanie nominalne nie jest gwarancją taniego kredytu. Banki chcąc uzyskać jak największe zyski, dlatego naliczają dodatkowe opłaty, takie jak:

• prowizja - naliczana najczęściej jako określony procent od wysokości udzielonego kredytu,
• opłaty dodatkowe, np. opłata za uruchomienie kredytu,
• ubezpieczenie - znacznie zwiększa koszt kredytu - konieczne, aby przed wybraniem ubezpieczenia zapoznać się z Warunkami Ogólnymi Ubezpieczenia.

Nie należy zatem sprawdzać wyłącznie oprocentowania nominalnego, ale porównywanie kredytów gotówkowych i wszystkich kosztów z osobna jest mało czytelne i nie pozwala stwierdzić czy kredyt gotówkowy na 28 tysięcy złotych na 6 lat z oprocentowaniem nominalnym 10.35% i prowizją 4249 zł jest droższy niż kredyt z oprocentowaniem 11,69% i prowizją 2500 zł.

Korzystne i tanie kredyty gotówkowe wyróżniają się niskim RRSO i całkowitym kosztem kredytowym. Im są one niższe, tym kredyt gotówkowy będzie tańszy.

Pamiętać należy również o tym, aby odpowiednio dopasować wysokość raty kredytowej, aby nie była ona zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów. Z drugiej zaś strony, im dłuższy jest okres kredytowania, tym droższy będzie kredyt - zapłacimy więcej odsetek od kredytu. Podobnie jest w przypadku konsolidacji, o której możesz przeczytać w artykule: Warto konsolidować kredyty?

Warto konsolidować kredyty?

Co zrobić, kiedy obsługa już zaciągniętych zobowiązań bankowych zaczyna przerastać Twoje możliwości finansowe, a suma rat kredytowych jest zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów?

W takie sytuacji warto jest wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny. Ale czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Z pewnością wzrośnie koszt kredytowy, ale jest to często jedyna możliwość, aby odzyskać utraconą płynność finansową.

Jakie kredyty bankowe można skonsolidować? Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie w jeden kredyt kredytów i pożyczek gotówkowych, kredyty samochodowe, mieszkaniowe, a nawet kredyt w rachunku i na karcie kredytowej.

---

Przeczytaj również na blogu: Gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy?

---

Poniżej znajduje się lista banków, z którymi można skontaktować się w sprawie takiego kredytu.

Wystarczy wysłać tylko krótki formularz kontaktowy, aby przedstawiciel banku skontaktował się z Tobą telefonicznie.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

To nic innego, jak tzw. "połączenie" spłacanych innych kredytów w jeden. Czyli nowym kredytem, można spłacić, np. posiadane kredyty mieszkaniowe, gotówkowe, samochodowe czy limity na kartach kredytowych i rachunkach ROR. Skonsolidować można ze sobą nie tylko różne zobowiązania, ale także o różnych okresach spłaty i w różnych bankach.

Bank zatem po sprawdzeniu zdolności i wiarygodności kredytowej, może zaproponować ofertę. Udziela Tobie kredytu w wysokości sumy konsolidowanych zobowiązań (chyba, że jeszcze dodatkowo zgodziłeś na dodatkową gotówkę) i spłaca tym kredytem banki, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym. Jest to zatem nowy kredyt, na nowych warunkach.

Istotą konsolidacji jest zatem zredukowanie posiadanych zobowiązań kredytowych oraz poprawa płynności finansowej poprzez rozłożenie spłaty kredytu na większą ilość rat, co sprawia, że płacone w każdym miesiącu rata kredytowa jest mniejsza.

Czy kredyt konsolidacyjny opłaca się?

Czy jakiś kredyt się opłaca? Żaden. No chyba, że jest to kredyt inwestycyjny. A w przypadku kredytów konsumpcyjnych, to zawsze oddajesz znacznie więcej niż pożyczasz.

Kredyt konsolidacyjny z pewnością wiąże się z kosztami, ale przeważnie są one nieco niższe niż w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego bank naliczy przecież i odsetki, i prowizję, a być może i zdecydujesz się na ubezpieczenie.

Ponadto warto pamiętać, że im dłuższy okres spłaty zobowiązania, to oczywiście i rata będzie mniejsza, ale jednocześnie pociągnie za sobą podwyższenie całkowitych kosztów z tytułu odsetek. Konieczne jest zatem, aby zwracać uwagę również na oprocentowanie nominalne w skali roku, jak i całkowity koszt.

Pomimo różnych wad, to niejednokrotnie konsolidacja jest jedyną możliwością uratowania się przed niewypłacalnością - zaprzestanie spłaty zobowiązań często oznacza brak możliwości uzyskania jakiejkolwiek pożyczki, nie mówiąc już o skonsolidowaniu kredytów.

Przy kredycie konsolidacyjnym musi być również zdolność kredytowa

Aby dowiedzieć się jaką masz zdolność kredytową, to najlepszym sposobem będzie skontaktowania się z wybranym bankiem.

Od posiadanej zdolności kredytowej, jej wysokości oraz od wiarygodności kredytowej zależy, czy dostaniesz kredyt lub pożyczkę - nie tylko bankową. Im Twoja zdolność kredytowa jest większa, to oczywiste, że na większy kredyt możesz liczyć.

Zdolność kredytowa jest obliczana przez banki w podobny sposób, ale waga poszczególnych czynników może być już nieco inna, a co oznacza, że wyliczenia w poszczególnych bankach mogą się znacznie różnić.

Tani kredyt konsolidacyjny

Czy dany kredyt będzie tani, zależy oferty kredytowej. To już wiemy. Od zdolności kredytowej zależy również to w jakiej maksymalnej kwocie możemy otrzymać kredyt i na jaki czas. Im dłuższy jest czas spłaty, to i mniejsza będzie rata kredytowa i jednocześnie większa zdolność kredytowa (mniejsza część budżetu jest wydzielona na raty). Ale jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że im dłużej kredyt spłacamy, tym większe odsetki od pożyczonego kapitału oddamy (dłużej pożyczony kapitał pozostaje do naszej dyspozycji). A to oznacza, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego rośnie.

Kiedy zastanowić się można nad konsolidacją zobowiązań? Jeżeli spłacamy regularnie zadłużenie, ale wiemy, że za kilka miesięcy się będzie nam trudniej "spiąć" domowy budżet, to najlepiej już dzisiaj podjąć odpowiednie działania. Można spróbować renegocjować warunki kredytowe (jeżeli mamy jeden kredyt) lub skorzystać z kredytu konsolidacyjnego - połączyć kredyty i pożyczki w jeden kredyt - i płacić jedną mniejszą ratę kredytową. Ewentualnie inną opcją jest znalezienie dodatkowego dochodu.

Kredyt hipoteczny na koniec roku 2023

Nowelizacja Rekomendacji S zobowiązała banki komercyjne i banki spółdzielcze do wprowadzenia do swojej oferty również kredytów hipotecznych opartych na stałej stopie procentowej lub na okresowo stałej.

Rekomendacja S - dokument zawierający listę dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

Czy stała stopa procentowa ma znaczenie dla kredytobiorcy i zwiększa chęć zakupu nieruchomości? Z pewnością zakup mieszkania lub domu na kredyt z oprocentowaniem stałym - w przeciwieństwie do oprocentowania zmiennego - staje się mniej ryzykowny. Pomimo, że obecnie obowiązujące stopy procentowe utrzymują się na wysokim poziomie, co ma przełożenie na dużą ratę kredytu, to nie oznacza wcale, że tak będzie w kolejnych latach. Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Obecnie na rynku polskim, kredyty hipoteczne oferowane są w znaczącej części ze zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że należy wziąć pod uwagę ryzyko zmian stóp procentowych.

Nowelizacja Rekomendacji S pozwala kredytobiorcy dokonać wyboru i być może zaciągnąć droższy kredyt, ale za to płacić stałą ratę.

Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową

W przypadku kredytów długoterminowych, a takim jest kredyt hipoteczny, najważniejszym elementem, który wpływa na całkowity koszt kredytu jest oprocentowanie nominalne. Wysokość oprocentowania zmiennego wylicza się według wzoru:

Oprocentowanie zmienne = WIBOR + Marża Banku

WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) - jest to oprocentowanie pożyczek oferowanych bankom przez inne banki. Każdy z banków może wybrać WIBOR 3M (3-miesięczny) lub WIBOR 6M (6-miesięczny), co oznacza że oprocentowanie jest aktualizowane co trzy lub sześć miesięcy. Jeżeli zatem w umowie kredytowej podane oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne jest od stawki WIBOR 3M, to przez trzy miesiące ustalone oprocentowanie się nie zmieni, po tym okresie jest sprawdzane i dokonywana jest ewentualna korekta. Na wysokość stawki WIBOR wpływa bowiem przede wszystkim poziom stóp procentowych.

Marża banku - najczęściej jest ustala na stałym poziomie (w przypadku kredytów hipotecznych bardzo często jest ona podwyższona, np. do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej). Marża jest zarobkiem banku (dlatego warto negocjować jej wysokość, ponieważ jest niezmienna przez cały czas trwania umowy kredytowej i w istotny sposób wpływa na koszt kredytu).

W przypadku wzrostu poziomu stopy referencyjnej wyrośnie oprocentowanie kredytu oraz wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Konsekwencją tego jest wzrost kosztu odsetek i tym samym wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową

Oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienną wysokość raty bez względu na wzrost wartości stóp procentowych. Bardzo często stosowana jest w krótkoterminowych kredytach, ponieważ występuje najmniejsze ryzyko ich zmiany.

Rata ze stały oprocentowaniem to nie to samo co rata stała! Raty można bowiem podzielić na raty stałe i malejące.

Oferty kredytów hipotecznych, które dostępne są na rynku ograniczają jednak czas zastosowania stałej stopy procentowej tylko do 5 lat. Po tym czasie wysokość rat kredytu hipotecznego jest przeliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym (bank jednak może wyrazić zgodę na pozostanie przy stałym oprocentowaniu na kolejny okres, ale już według nowej oferty).

Minusy (obecne) takiego rozwiązania są dwa: oprocentowanie stałe jest wyższe, niż w przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem oraz po okresie 5. lat, kredytobiorca musi być przygotowany na kolejną zmianę.

Klucz za długi, czyli całkowite zwolnienie ze zobowiązania kredytowego

W nowej Rekomendacji S znajdzie się również zapis - klucz za długi. Krótko mówiąc, oznacza to, że w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie będzie w stanie regulować spłaty kredytu, bank przejmie wówczas nieruchomość, a tym samym zwolni go ze zobowiązania kredytowego.

Z pewnością dla osób spłacających kredyt hipoteczny to świetna wiadomość, ale gorsza dla banków. Oznacza to nie tylko dodatkowe koszty związane ze sprzedażą nieruchomości, ale również ryzyko poniesienia straty w sytuacji spadku cen na rynku mieszkaniowym.

Co z wkładem własnym w 2023 roku?

Już od kilku lat minimalna wysokość wkładu własnego dla kredytów hipotecznych wynosi 20%. Banki jednak coraz częściej decydują się na powrót do 10%, aby zwiększyć akcję kredytową. Oczywiście szukając kredytu z niskim wkładem własnym należy spełnić dodatkowe warunki i jest to najczęściej wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Warto wziąć pod uwagę, że dzisiejsze 10% czy 20% jest znacznie większe niż jeszcze rok temu, m.in. ze względu na skutek wzrostu cen nieruchomości.

Kredyt gotówkowy? Jeden ze sposobów na dodatkową gotówkę, ale z kredytu czy pożyczki gotówkowej nie można sfinsnować wkładu na mieszkanie.