Gdzie skonsolidować zadłużenie?

Gdzie skonsolidować zadłużenie, jeżeli wynika ono z obecnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych? Czy można to wszystko spłacić wcześniej i zamienić na jeden kredyt? Tak, jest to możliwe. Należy zastanowić się nad konsolidacją kredytową i porównać banki, aby wybrać kredyt konsolidacyjny.

Bo czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, wyłącznie przeznaczony na spłatę zobowiązań bankowych – wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

O samej konsolidacji potocznie mówi się, że jest to połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden nowy kredyt. I tak jest w istocie, bo bank spłaca za nas, nasze kredyty i udziela nowy kredyt.

Skomplikowane? Wyjaśnimy to na prostym przykładzie. Obecnie spłacasz 2 kredyty gotówkowe w banku A i jedną pożyczkę gotówkową w banku B. Pozostało do spłacenia (łączne raty):

• bank A (2 kredyty gotówkowe): 15 200 zł,
• bank B (1 pożyczka gotówkowa): 14 500 zł.

Łączna miesięczna rata kredytowa (rata kredyt gotówkowy 1 i 2 w banku A + rata pożyczki gotówkowej w banku B) wynosi 941 zł.

Bank C pozytywnie rozpatrzył twój wniosek kredytowy i zostały uzgodnione warunki konsolidacji:

• bank KONSOLIDUJĄCY spłaca kredyt 1 i 2 w banku A oraz pożyczkę gotówkową w banku B,
• przyznaje tobie kredyt konsolidujący na następujących warunkach:
• kredyt konsolidacyjny w wysokości 29 700 zł (kwota przeprowadzonej konsolidacji),
• oprocentowany jest na 8,69% w skali roku, bez prowizji kredytowej (0%),
• okres kredytowania zostaje rozłożony na 71 miesięcy (rat).

Całkowita kwota do spłaty wynosi 38 079,62 zł (kapitał + odsetki = 29 700 zł + 8379,62 zł), a nowa rata wynosi w przybliżeniu 536 zł.

Tym samym po konsolidacji masz jeden kredyt i spłacasz go w jednym banku. Rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczki. Ale, ponieważ jest to nowy kredyt i został naliczony koszt kredytowy (tylko odsetki), musisz dodatkowo zapłacić koszt kredytowy ponad 8 tys. zł. To jest niestety, w przypadku każdego kredytu, nie tylko konsolidacyjnego, minus takiego rozwiązania.

Im dłużej bowiem spłacasz kredyt, to oczywiście, że rata będzie dużo mniejsza, ale rośnie jednocześnie koszt zapłaconych odsetek, w związku z tym, że dłużej korzystasz z pożyczonego kapitału.

Zaleta konsolidacji kredytów?

W wielu przypadkach konsolidacja kredytowa jest koniecznością. Wzrost zadłużenia przy niższej racie, a tym samym poprawa (a niekiedy znaczna) płynności finansowej, jest przykrą koniecznością.

Można sobie poradzić i bez konsolidacji, np. ograniczając inne wydatki, renegocjując poszczególne umowy czy zwiększając dochody. To zajmuje jednak sporo czasu i w niektórych sytuacjach może być za późno, a opóźnienia w regulowaniu rat mogą doprowadzić do pogorszenia się, i to znacznego, historii kredytowej w BIK.

Ponieważ jest to decyzja związana z pożyczeniem pieniędzy, musi być przemyślana, biorąc pod uwagę racjonalne przesłanki.

Podstawowe zalety konsolidacji kredytów:

• spłacanie jednej raty zamiast kilku – zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań.
• rata jest zazwyczaj niższa od sumy rat dotychczasowo płaconych.
• nie ma konieczności pamiętania o terminach spłaty kilku rat.
• możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel, ale tylko przy dobrej zdolności kredytowej. Ten aspekt należy przemyśleć. Jeżeli zamierzamy dobrać gotówkę, a GŁÓWNYM celem konsolidacji jest poprawa sytuacji finansowej i uniknięcie przekredytowania, to nie jest to najlepsze rozwiązanie.
• okres kredytowania może wynieść nawet do 10 lat bez dodatkowych zabezpieczeń.
• w przypadku konsolidacji hipotecznej (kredyt konsolidacyjny hipoteczny) okres kredytowania może wynieść nawet i 25 lat, a wysokość kredytu jest uzależniona od wyceny nieruchomości (ok. 60-70% jej wartości).

---

Przeczytaj również:

• Kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych - oszacowanie rat i kosztów kredytów gotówkowych.
• Kredyty gotówkowe 60 tysięcy złotych - czy można tak wysokie finansowanie otrzymać przez internet?

---

Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?

Jeżeli wcześniej spłaciłeś kredyt, to banki są zobligowane przepisami prawa do zwrotu proporcjonalnej części wszelkich opłat związanych zw wcześniejszą spłatą zobowiązania. Objęte są również te jednorazowe, które zostały poniesione na początku spłaty kredytu.

Spłacając zatem wcześniej kredyt konsolidacyjny nie tylko można zaoszczędzić na odsetkach od kredytu, ale i na prowizji czy ubezpieczeniu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu kosztuje? Kwestie dotyczące wcześniejszego zamknięcia zobowiązania, kiedy i w jakiej maksymalnej wysokości prowizja kredytowa może zostać pobrana, zostało uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim.

Bank ma obowiązek - zgodnie z ustawą - rozliczyć wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu 14 dni od dnia, kiedy nastąpiła spłata całego zobowiązania.

Czy są banki, które konsolidują chwilówki?

Chwilówki są to pożyczki pozabankowe udzielana na stosunkowo niewielkie kwoty przy krótkim okresie spłaty. Obok pożyczek ratalnych są najpopularniejszymi produktami kredytowymi w ofertach firm pożyczkowych.

Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne? Bardzo rzadko, jeżeliby nie należałoby napisać, że nie konsolidują ich wcale.

Generalnie banki przeprowadzają łączenie zobowiązań bankowych, czasami spłacanych również ze SKOK-ów. Z innych instytucji niebankowych – bardzo rzadko.

Czy można spłacić takie zobowiązania wcześniej? Można. Z „czystego” kredytu konsolidacyjnego będzie to raczej niemożliwe, ale korzystając z dodatkowej gotówki lub pożyczki konsolidacyjnej bankowej, jak najbardziej.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej zapytaj jednak doradcę bankowego, jaki jest zakres konsolidacji i czy masz pełną dowolność wyboru produktów, które chcesz spłacić. Wybierając dodatkową gotówkę wydatkujesz je na dowolny cel i nie wymaga to zgody banku.

W sytuacji, kiedy bank odrzuci wniosek o konsolidację pożyczek niebankowych, to nie korzystaj z oferty firmy pożyczkowej na jej spłatę! Nie zaciągaj kolejnej – bardzo drogiej pożyczki pozabankowej, aby uregulować inne! Skontaktuj się z tymi podmiotami i ustal nowe warunki spłaty.

Jakich dokumentów potrzebuję, aby skonsolidować kredyty?

Aby skorzystać z możliwości skonsolidowania kredytów i pożyczek bankowych, należy przygotować:

1. Dowód osobisty – będzie on potrzebny już na etapie wstępnego kontaktu z bankiem. Potrzebny jest to potwierdzenia tożsamości.

2. Dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód i ich źródła. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło (dwie ostatnie zaliczają się do tzw. umów cywilnoprawnych).

3. Zaświadczenia dokumentujące saldo kredytów i pożyczek w innych bankach.

Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie konsolidacji, doradca bankowy odpowie nie wszystkie Twoje pytania i przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt i poinformuje o wszystkich niezbędnych dokumentach potrzebnych do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.

Konsolidacja kredytów gotówkowych w limitach

Konsolidacja limitów w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych może zostać przeprowadzona z kredytem lub pożyczką konsolidacyjną. I jest to rozwiązanie, które powinno być wzięte pod uwagę w okresie, kiedy stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, a zadłużenie kredytowe nie jest spłacone.

Zadłużenie, które powstaje z limitów, a z których korzystasz na bieżąco, generuje wysoki miesięczny koszt odsetkowy. W każdym miesiącu są naliczane odsetki od nieuregulowanego zadłużenia.

W takiej sytuacji warto jest zastanowić się nad konsolidacją kart kredytowych oraz limitów. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie zadłużenia lub rozłożenie go na raty. W obu przypadkach kredytobiorca może również po spłacie zadłużenia, zrezygnować z obu produktów kredytowych.

Konsolidacja kredytów hipotecznych

Najczęściej spotykana jest konsolidacja jednego kredytu hipotecznego z kilkoma innymi zobowiązaniami.

Przy konsolidacji hipotecznej następuje przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości na nowy bank, ten który przeprowadza konsolidację i udziela kredyty konsolidacyjnego (hipotecznego).

Nie każdy bank może wyrazić zgodę na konsolidację hipoteczną.

Jeżeli jest spłacany tylko kredyt hipoteczny – przenoszony jest do innego banku – to mamy wówczas do czynienia z refinansowaniem kredytu i kredytem refinansowym.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych

Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najpowszechniejszą konsolidacją. A to z racji tego, że ten rodzaj produktów kredytowych jest najpopularniejszy.

Kredyt czy pożyczkę gotówkową można otrzymać szybko, przy minimalnych formalnościach. Niestety, kiedy zbierze się kilka takich zobowiązań na przestrzeni kilku miesięcy, to może się okazać, że ich spłata nadmiernie obciąża domowy budżet.

W żadnym z banków nie ma problemu z konsolidacją kredytów i pożyczek gotówkowych. Mogą być jedynie ograniczenia co do konsolidacja z tego lub innego banku.

Kredyt gotówkowy 120 tysięcy złotych

Kredyt gotówkowy 120 tysięcy złotych w banku do 10 lat. Jak porównać kredyty gotówkowe w banku? Jest to bardzo ważne pytanie, o ile nam zależy na tanim kredycie gotówkowym.

Porównać należy co najmniej dwie oferty kredytowe, aby mieć możliwość wyboru tej bardziej korzystnej. W zależności od tego na czym nam bardziej zależy (koszt kredytu czy opcje dodatkowe, np. wakacje kredytowe), od tego zależy jakie parametry kredytu weźmiemy pod uwagę.

Oferty kredytowe banków są bardzo zróżnicowane, począwszy od wysokości maksymalnego kredytu, poprzez okres kredytowania, aż po opcje dodatkowe.

Przeważnie oferta kredytu gotówkowego, to kredyt do 120 tys zł, z maksymalnym okresem kredytowania 6-8 lat. Niezależnie od oferty, musimy dysponować odpowiednią zdolnością i wiarygodnością kredytową, aby taki kredyt otrzymać.

Poniżej mamy możliwość skorzystania z kalkulatora rat i porównanie kredytów w banku.

Kredyt gotówkowy 120 tys zł kalkulator rat

---

Dodatkowe informacje i wyliczenia w artykule: Kredyt konsolidacyjny 150 tysięcy złotych na 10 lat.

---

Kalkulator kredytów gotówkowych w dużym stopniu ułatwia wyszukanie banku. Wystarczy bowiem tylko wpisać wysokość kredytu oraz okres kredytowania (w miesiącach), aby otrzymać listę propozycji kredytowych.

W wynikach wyszukiwania pojawiają się między innymi wyliczenia rat kredytowych, ale są to wyliczenia szacunkowe. Dlatego nie powinniśmy się nimi kierować przy wyborze banku.

Kolejnym krokiem jest zapoznania się z informacją dotyczącą kredytu, wytypowanie np. 2 banków i wysłanie formularza kontaktowego. Kontakt z przedstawicielem banku, nie zobowiązuje nas do wyboru tego banku. Jeżeli propozycja nam nie odpowiada, możemy szukać i przeglądać inne oferty.

Przedstawiciel banku przedzwoni do nas i sprawdzi naszą wstępną zdolność kredytową. Jeżeli taką mamy, to przybliży nam warunki oferty.

---

Konsolidacja kredytów? Przeczytaj: Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

---

Tani kredyt gotówkowy 120 tys zł

Bardzo istotne przy wyszukiwaniu tańszej oferty jest zwrócenie uwagi na całkowity koszt kredytu lub na jego RRSO.

Jak porównać kredyty gotówkowe opierając się na całkowitym koszcie lub RRSO? Im mniejszy jest koszt całkowity lub niższe RRSO, to taki kredyt jest tańszy. Całkowity koszt kredytu bowiem zawiera wszystkie opłaty (odsetki, prowizja, koszty dodatkowe), które ponosimy w związku z kredytem. RRSO przedstawia również koszt całkowity kredytu, ale w ujęciu procentowym w skali roku.

Nie każda osoba szukająca kredytu gotówkowego w banku zwraca uwagę na koszt takiego kredytu. Dla niektórych osób ważniejszą opcją są np. wakacje kredytowe (czyli raty kredytowe są zawieszone w razie potrzeby na kilka miesięcy) lub możliwość zaciągnięcia takiego kredytu przez internet.

Porównanie kredytów gotówkowych i wybór banku, powinniśmy zatem zatem ustalić w zależności od naszych możliwości finansowych, oczekiwań i potrzeb.

Szybka pożyczka pozabankowa przez internet

Czy warto skorzystać z pożyczki oferowanej przez instytucje pożyczkowe? Jeżeli zależy Tobie na szybkim procedowaniu wniosku i szybkiej wypłacie gotówki, to warto. W przeciwnym wypadku nie będzie to korzystne, ze względu na koszt takiego zobowiązania.

Wyjątkiem jest pożyczka darmowa krótkoterminowa dla nowych klientów w firmach pożyczkowych internetowych. Ale takich instytucji pożyczkowych jest niewiele, zwłaszcza, jeżeli porównamy to do sytuacji sprzed kilku lat.

Obecnie osoby, które chcą zaciągnąć pożyczkę gotówkową, nie muszą nawet wychodzić z domu. Wszystkie formalności pożyczkowe można załatwić przez internet i telefonicznie.

W celu weryfikacji klienta firmy pożyczkowe wymagać będą dowodu osobistego, przy procedurze online, będzie to przelew weryfikacyjny, bardzo często musi to być również zaświadczenie o zarobkach.

Firmy pożyczkowe coraz częściej, zwłaszcza ta internetowe, wymagają pozytywnej historii kredytowej w BIK. Owszem, są i takie, które udzielą pożyczki również z negatywną historią, ale bez odpowiedniej zdolności kredytowej, nie ma co liczyć na takie finansowanie.

Jeżeli spełnimy wszystkie warunki określone przez pożyczkodawcę, to pieniądze z pożyczki mogą się znaleźć na koncie, nawet w ciągu kilkunastu minut (niekiedy kilku godzin).

Pożyczka bez oprocentowania, to nie oznacza, że jest to tania pożyczka

Pożyczka bez oprocentowania oznacza tylko tyle, że nie są naliczone odsetki od pożyczonego kapitału. Mogą za to zostać naliczone inne opłaty, np. wysoka prowizja.

Czym innym jest pożyczka bez oprocentowania, a czym innym darmowa pożyczka. Ta druga oznacza, że spłacana jest taka sama kwota, jaka została pożyczona. Pożyczasz np. 500 zł i tyle samo oddajesz. Oznacza to, że całkowity koszt pożyczki wynosi 0 zł – RRSO%. Warunkiem darmowej pożyczki jest to, że zostanie ona spłacona w ustalonym terminie, bez opóźnień.

Okres kredytowania takich pożyczek promocyjnych zazwyczaj nie przekracza 30, 45 lub 60 dni (45 - 60 dni: spłata najczęściej w dwóch ratach).

W zasadzie żadna z firm pożyczkowych nie oferuje pożyczek darmowych na raty, kiedy liczba rat jest większa niż trzy.

Jak wyszukać najlepszą ofertę pożyczki pozabankowej? Wysokość raty miesięcznej nie świadczy o tym, że pożyczka będzie tania. Należy wziąć pod uwagę całkowity koszt pożyczki i dodatkowo porównać dostępne oferty, uwzględniając jednakowe parametry pożyczki: wysokość, okres spłaty i rodzaj rat (stałe lub malejące). Wówczas można wskazać firmę pożyczkową, w której pożyczenie pieniędzy wychodzi najtaniej.

Darmowy kredyt gotówkowy

Nieoprocentowany kredyt gotówkowy to nie jest kredyt darmowy. Bo co to oznacza, że kredyt jest darmowy?

Oddajesz tyle, ile pożyczyłeś:

• rrso = 0%,
• całkowity koszt kredytu wynosi 0 zł.

Ponieważ jednak kredyty gotówkowe są zawsze w jakiś sposób obciążone kosztami, to i nie ma kredytów za darmo. Najwyżej może to być pożyczka gotówkowa, ale rzadko jest spotykana w ofercie bankowej.

Jeżeli zdecydujesz się limit kredytowy w koncie lub kartę kredytową, to i tak nie pożyczasz za darmo. Jeżeli nie zapłacisz odsetek kredytowych, to będzie to opłata za podpisanie umowy, prowadzenie konta, zwiększenie lub zmniejszenie limitu, przedłużenie limitu, itd… A to oznacza, że korzystanie z dodatkowych środków nie jest bezkosztowe.

Z dużo większym prawdopodobieństwem znajdziesz kredyt gotówkowy w promocji. A gdzie wziąć kredyt gotówkowy? Poniżej najnowsze propozycje kredytów i pożyczek gotówkowych w bankach.

Jeżeli nie darmowy kredyt gotówkowy, to może pożyczka gotówkowa?

Pożyczka gotówkowa darmowa… Jest taka możliwość, nawet w bankach. Ale należy do rzadkości. Prędzej z takie darmowej pożyczki można skorzystać w firmie pożyczkowej. I to najczęściej przez internet, bo w firmach pożyczkowych stacjonarnych, takie promocje należą do rzadkości lub wcale ich nie ma.

I nie każdy ma możliwość, aby skorzystać z takiego darmowego pożyczania – tylko nowi klienci. Warunkiem jest oczywiście odpowiednia ocena kredytowa oraz spłata zadłużenia w terminie. W każdym bądź razie zanim pożyczysz za darmo, zapoznaj się z regulaminem darmowej pożyczki i umową, zanim złożysz swój podpis.

Szybki kredyt gotówkowy vivus

Czy można wziąć szybki kredyt gotówkowy w instytucji pożyczkowej, jaką jest VIVUS? Nie, nie można. Bowiem kredyt gotówkowy jest dostępny w banku lub w SKOK-u.

Pomiędzy kredytem, a pożyczką gotówkową są zasadnicze różnice, ale generalnie, w życiu potocznym, oba produkty są traktowane podobnie.

Niemniej jednak w znanej instytucji pożyczkowej, jaką jest VIVUS, można wziąć pożyczkę gotówkową. Plusy? Procedura jest ograniczona do niezbędnego minimum, podobnie jak formalności, co zdecydowanie przyspiesza otrzymania środków pieniężnych. Pożyczkę można zazwyczaj dostać bez zaświadczeń i zbędnych formalności na wysoką kwotę. Jednak należy pamiętać, że firma pożyczkowa i tak sprawdzi zdolność kredytową i na takiej podstawie podejmowana jest decyzja o przyznaniu pożyczki.

Maksymalna kwota pożyczki gotówkowej będzie z pewnością niższa niż dla kredytu gotówkowego w banku. Podobnie jest z okresem kredytowania.

Natomiast różnice w koszcie całkowitym będą znaczne i zdecydowanie mniejsze są w przypadku kredytów gotówkowych. W przypadku pożyczek gotówkowych udzielanych przez firmy pożyczkowe występuje większe ryzyko pożyczenia pieniędzy. Ze względu na nieco niższe wymagania w ocenie kredytowej, jest pobierana większa premia za ponoszone ryzyko.

Co daje konsolidacja kredytów?

Głównym założeniem konsolidacji kredytów, a tym samym i jego podstawową zaletą jest:

• zredukowanie liczby spłacanych kredytów.
• wydłużenie czasu kredytowania i zmniejszenie raty.
• zwiększenie zdolności kredytowej.

Po konsolidacji kredytów zyskujesz jedną i to znacznie niższą ratę kredytową. Poprawia to sytuację domowego budżetu, zwiększa płynność finansową i nie ryzykujesz wpadnięcia w spiralę zadłużenia, pod warunkiem jednak, że nie zaczniesz znowu się zapożyczać.

To rozwiązanie jest dla wielu osób równie wygodne, ponieważ należy pamiętać tylko o jednym terminie płatności (jeżeli zostały skonsolidowane wszystkie zobowiązania), który można ustalić np.. kilka dni po otrzymaniu wynagrodzenia.

Warto również nadmienić, że konsolidacja i zmniejszenie raty, wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej. Mniejsza rata kredytowa, to bowiem mniejszy koszt obsługi zadłużenia. Banki to wykorzystują często i proponują dodatkową gotówkę. Czy warto jest skorzystać z takich środków, to jest już sprawa indywidualna.

Niestety konsolidacja kredytów i nowy kredyt konsolidacyjny ma również wady. Jest to taka sama wada, jak przy każdym innym kredycie - całkowita kwota do spłaty jest wyższa niż przed konsolidacją. Ponieważ jest to nowy kredyt, a jednocześnie następuje wydłużenie okresu kredytowania, to i odsetki będą naliczone, a to oznacza koszt kredytowy.