Pożyczaj bezpiecznie przez internet

Firm pożyczkowych oferujących pożyczki pozabankowe przez internet jest bardzo dużo, a tym samym i ofert pożyczkowych jest sporo. Zdecydowana większość takich podmiotów, to firmy które działają uczciwie i w sposób transparentny. Niemniej jednak warto pamiętać o kilku podstawowych elementach bezpiecznej pożyczki.

Zawsze sprawdzaj czy strona internetowa firmy pożyczkowej, z której chcesz skorzystasz, jest szyfrowana. W pasku, w którym wpisujesz adres strony, musi być kłódka, a adres strony zaczynać się od https//:

Każda firma pożyczkowa musi zarejestrować swój zbiór danych osobowych w Generalnym Inspektoracie Danych Osobowych. Możesz to sprawdzić za pomocą wyszukiwarki e-GIODO.

Podmiot prowadzący działalność gospodarczą możesz zweryfikować i sprawdzić np. adres siedziby, numer KRS (Krajowy Rejestr Sądowy), REGON, NIP. Poza tym na stronie KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) znajdziesz listę ostrzeżeń publicznych - KNF podaje do publicznej wiadomości informacje o złożonych przez siebie zawiadomieniach o podejrzeniu popełnienia przestępstwa, postępowaniach karnych prowadzonych z urzędu lub w wyniku zawiadomienia złożonego przez podmiot inny niż KNF. Sprawdź czy nie ma na liście firmy, z usług której chcesz skorzystać.

Korzystaj z porównywarek kredytów lub wyszukiwarek firm pożyczkowych działających online. Zawierają one listę sprawdzonych i rzetelnych firm pożyczkowych, znanych i sprawdzonych na rynku.

Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę o pożyczkę, przeczytaj umową. Tylko tyle i aż tyle. Sprawdź regulamin i tablę opłat. Znajdziesz niezrozumiałe lub wątpliwe zapisy, to po prostu niczego nie podpisuj i zrezygnuj z usług danej firmy.

Rada Polityki Pieniężnej i stopy procentowe

Rada Polityki Pieniężnej (RPP) jest organem Narodowego Banku Polskiego (NBP). W jej skład wchodzi dziewięciu członków oraz przewodniczący, który jest jednocześnie prezesem NBP. Członkowie są powoływani (po trzech) przez prezydenta, Sejm i Senat na okres 6 lat.

RPP jest niezależnym gremium, którego głównym celem jest dbanie o niską inflację, stabilność polskiej waluty, jak również i wzrost gospodarczy.

Rada Polityki Pieniężnej decyduje dodatkowo o wysokości stóp procentowych, czyli pośrednio od Rady zależy wysokość rat kredytowych, które płacisz za kredyty i pożyczki.

Obecnie (styczeń 2023 r.) stopa lombardowa wynosi 7,25 proc., stopa depozytowa 6,25 proc., stopa redyskonta weksli 6,80 proc.

Co to są stopy procentowe?

Banki w najprostszym ujęciu kupują pieniądz (lokaty bankowe) i go sprzedają, w postaci kredytów.

Zanim taki pieniądz trafi do i od konsumenta oprocentowanie musi być ustalone na poziomie międzybankowym. Oprocentowanie jest to zatem realna cena pieniądza, jaki pożyczają sobie banki. Od tego zależy tzw. WIBOR, czyli oprocentowanie pieniędzy, które pożyczają między sobą. Stawka WIBOR jest obliczana w każdym dniu na podstawie średniej stopy procentowej pożyczek w największych bankach.

Ustalona stawka WIBOR ma duży wpływ na to, ile zapłacimy za kredyt. Jeżeli weźmiemy pod uwagę zwykły kredyt gotówkowy lub kredyt mieszkaniowy wysokość oprocentowania składa się z dwóch składników: stopy WIBOR oraz marży. I jest to zyskiem banku. Ile wynosi oprocentowanie w bankach kredytów gotówkowych, możemy sprawdzić np. korzystając z porównywarki kredytów.

Kiedy rośnie WIBOR? Dwóch przypadkach: wówczas kiedy banki nie chcą sobie nawzajem pożyczać pieniądze, jak i wtedy kiedy RPP podnosi stopy procentowe.

Jastrzębie i gołębie w Radzie

Mogłeś się spotkać z określeniem, że któryś z członków Rady jest "gołębiem" lub "jastrzębiem".Nie są to pejoratywne określenia jej przedstawicieli, ale pokazują tylko na podział pomiędzy twardymi i miękkimi zwolennikami prowadzonej polityki monetarnej.

"Jastrzębiami" nazywani są członkowie Rady, którzy są twardą polityką monetarną, "gołębiami" są jej przeciwnicy.

Oba skrzydła są zdecydowanie za tym, aby wszelkimi możliwymi sposobami walczyć ze zjawiskami mocno proinflacyjnymi.

Zwolennicy twardej polityki monetarnej uważają, że przedsiębiorstwa dopasują się bez większych perturbacji do wysokich stóp procentowych. Zwolennicy miękkiej polityki monetarnej uważają natomiast, że NBP powinien analizować koniunkturę gospodarczą i w przypadku kiedy jest ona słaba, z wysokim bezrobociem, odstępować od nadmiernie restrykcyjnych działań.

Już teraz wiesz, kto będzie bardziej skłonny obniżyć oprocentowanie w przypadku słabej koniunktury i wysokiego bezrobocia.

Ostania obniżka stóp procentowych miała miejsce w marcu 2015 r. (obniżka stóp procentowych o 50 pb ), RPP ogłosiła, że decyzja ta oznacza zamknięcie cyklu łagodzenia polityki pieniężnej. Możemy się zatem spodziewać, że z początkiem roku 2018 nastąpi podwyższenie stóp procentowych. Oznacza to, że kredyt będzie droższy, dlatego decydując się na kredyt na dłuższy okres czasu, powyżej 1.5 roku warto jest zastanowić się nad oprocentowaniem stałym kredytu.

Szybkie pieniądze, czyli życie z pożyczką pozabankową

W internecie na forach internetowych, portalach ogłoszeniowych, jak i na słupach ogłoszeniowych w mieście znajdziesz ogłoszenia o kredytach (?) „gotówkowych bez zaświadczeń o dochodach” lub "pożyczkach dla zadłużonych". Bardzo często w takim ogłoszeniu jest podany tylko numer telefonu komórkowego i adres mailowy. Liczby mówią same za siebie: bardzo chętnie korzystamy z takich ofert i kontaktujemy się z osobami prywatnymi, "szemranymi" firmami zostawiając im dane osobowe.

Wiele osób sądzi, że korzystając z tych pozabankowych ofert, szybciej otrzymają pieniądze. Pytanie tylko, za jaką cenę?

Banki i firmy pożyczkowe, które są godne zaufania (działające transparentnie) faktycznie sprawdzają swoich potencjalnych klientów pod względem uzyskiwanych dochodów oraz możliwości uregulowania zadłużenia w terminie. Osoby prywatne lub podmioty oferujące pożyczki pod zastaw hipoteki, nie robią tego tak szczegółowo, bo im wystarczy tylko fakt, że osoba jest właścicielem nieruchomości i... jest mocno zadłużona.

Szybka pożyczka pozabankowa

Szybka pożyczka pozabankowa? Z ofert firm pożyczkowych, przeważnie tych internetowych, korzystają osoby, które mają kredyt bankowy i brakuje im pieniędzy na ratę kredytową, szukające kolejnej pożyczki, aby spłacić poprzednią, ale także osoby, które mają zdolność kredytową, mogą załatwić sobie pożyczkę w banku, ale wybierają firmę pożyczkową przez internet, bo szybciej dostaną pieniądze. A że drożej, to już nie ma takiego znaczenia.

Pożyczanie, aby spłacić inne zadłużenia, najczęściej kończy się spiralą zadłużenia, ale nie zastanawiamy się nad tym w momencie brania pożyczki. Pytanie: jak to mam spłacić, pojawi się na kilka dni przed wymaganym terminie. Nie pożyczaj, kiedy wiesz, że z dużym prawdopodobieństwem takiej pożyczki nie spłacisz!

Jeżeli już musisz pożyczyć pieniądze w firmie pożyczkowej, to korzystaj tylko ze sprawdzonych firm pożyczkowych:

Kredyt bez zabezpieczenia

Czy zabezpieczenie kredytu gotówkowego lub pożyczki gotówkowej jest konieczne i wymagane przez banki lub firmy pożyczkowe?

Zależy to zarówno od instytucji w której pożyczamy pieniądze, jak i wysokości kredytu i czasu na jaki chcemy pożyczyć pieniądze.

---

Pożyczki gotówkowe: Pieniądze przez internet. Bank czy firma pożyczkowa? Zarówno w bankach - do 250 tys. zł oraz w firmach pożyczkowych internetowych.

---

Bardzo często niewielkie pożyczki do 1000 zł zwykle są udzielane bez zabezpieczeń, co jasno widać w firmach pożyczkowych. Co więcej, w firmie pożyczkowej możemy pożyczyć znacznie więcej na oświadczenie o uzyskiwanych dochodach.

Jeżeli jednak pożyczka lub kredyt będzie na znacznie większą kwotę, np. 10 000 zł, to w takim przypadku bank może wymagać zabezpieczenia. Może to być zarówno poręczenia osoby trzeciej (kredyt z żyrantem, jak to często potocznie mówimy), jak i zastaw na rzeczach ruchomych i nieruchomości (odpowiednio: np. zastaw na samochodzie, hipoteka na nieruchomości).

Najmniej skomplikowaną, a zarazem najprostszą formą zabezpieczenia pożyczki jest jej ubezpieczenie. Wykupując taką polisę ubezpieczeniową konsument nabywa ochronę przed zdarzeniami losowymi, które mogą uniemożliwić jej spłatę. Nie każde zdarzenie może być ubezpieczone, ale najczęściej spotykanymi są ubezpieczania od utraty pracy czy nieszczęśliwego wypadku.

Nie każde ubezpieczeni może być dla nas korzystne, dlatego tak konieczne jest dokładne zapoznanie się z jego warunkami przed podpisaniem umowy. Konieczne jest zwrócenie uwagi na zdarzenia, które ubezpieczenie obejmuje.

Szybkie i skuteczne wyczyszczenie BIK

Nie daj się nabrać i nie korzystaj z ofert firm, które chcą na tobie zarobić, proponując "czyszczenie BIK". Jaka jest rola takich firm, dlaczego nie warto korzystać z takiej "pomocy" i jak to zrobić samodzielnie.

BIK (Biuro Informacji Kredytowej), instytucja powołana na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, przetwarza dane udostępnione przez banki, SKOK-i, jak również i przez niektóre z firm pożyczkowych dotyczące spłaconych/niespłaconych zobowiązań, jak i również opóźnień w ich regulowaniu. Informacje zgromadzone w BIK mają wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej konsumenta (pozytywna lub negatywna historia kredytowa).

Pomaga w ocenie zdolności kredytowej klientów banków i SKOK-ów, ale to nie od BIK-u zależy czy dostaniemy kredyt lub pożyczkę. BIK pełni funkcję informacyjną, a nie doradczą.

Legalne podstawy usunięcia danych z BIK

Czy można wyczyścić BIK? I w jaki sposób to zrobić?

Jeżeli mamy negatywną historię kredytową, to z pewnością nie otrzymamy żadnego kredytu w banku. Na takiej sytuacji żeruje wiele firm, które oferują „czyszczenie BIK". Wiele ogłoszeń buduje fałszywą świadomość, że można, oczywiście za odpowiednio wysoką opłatą, „usunąć negatywne wpisy w BIK".

Prawo bankowe określa podstawy przekazywania danych do BIK, jak i również precyzuje sposoby na ich usunięcie.

Oprocentowanie proste

Oprocentowanie proste: według tej zasady, odsetki od kapitału początkowego danej inwestycji naliczane są proporcjonalnie do długości trwania inwestycji.

Przykład:

W banku zakładamy lokatę bankową w wysokości 1000 zł na okres 3 lat.

Kwota początkowa: 1000 PLN,
Okres inwestycji: 3 lata,
Oprocentowanie lokaty: 5% w skali roku.

Po pierwszym roku dostaniemy 1000 PLN + 5% * 1000 PLN = 1050 PLN (kapitał + odsetki, czyli odsetki wynoszą 50 PLN).
Po drugim roku dostaniemy poza kwotą początkową odsetki w wysokości 50 PLN.
Po trzecim roku dostaniemy również odsetki w wysokości 50 PLN.

Ostateczna suma odsetek na koniec trzyletniej lokaty bankowej wyniesie 150 PLN. W przypadku oprocentowania prostego odsetki zarobione w trakcie trwania trzyletniej lokaty zostają dopisane do kwoty początkowej (1000 zł) pod koniec inwestycji.

Ogólny wzór to:

Kn = Ko + Ko * nr

gdzie:
* - mnożenie,
Kn – kwota uzyskana po n-tym okresie inwestycji (po 3 latach),
Ko – kwota początkowa inwestycji (1000 PLN),
r – oprocentowanie obowiązujące w trakcie trwania inwestycji (5% = 0.05)
n – liczba okresów inwestycji (3 lata).

Kn = 1000 PLN + 1000 PLN * 3*0.05 = 1150 PLN.

Co ma wpływ na wysokość stopy procentowej?

Podstawowym czynnikiem wpływającym na wysokość stopy procentowej jest oczywiście ryzyko inwestycji. Im większe ryzyko, to stopa procentowa jest większa i na analogicznie im mniejsze ryzyko, to stopa procentowa będzie mniejsza.

W szczególności to widać w pożyczkach bankowych i pożyczkach pozabankowych w odniesieniu do rocznej rzeczywistej stopy procentowej. W bankach pożyczamy dużo taniej, ze względu, że ryzyko utraty pożyczonego kapitału jest mniejsze niż przy pożyczce w firmie pożyczkowej. Banki przeprowadzają dużo bardziej restrykcyjną ocenę wiarygodności kredytowej konsumenta niż w przypadku firm pożyczkowych, zatem ponoszą mniejsze ryzyko udzielenia "złego kredytu".

Innym istotnym czynnikiem, który ma wpływ na wysokość stopy procentowej jest tzw. płynność. Co jest bardziej "płynne": gotówkowa, samochód czy nieruchomość? Oczywiście, że gotówkowa, mniej "płynny" jest samochód, a najmniej "płynna" jest nieruchomość. Można napisać, że płynność jest to czas od podjęcia decyzji o sprzedaży, poprzez moment zrealizowania sprzedaży i uzyskania pieniędzy. Zatem im płynniejsze są aktywa, tym jest niższa stopa procentowa.

To w takim przypadku, dlaczego kredyt hipoteczny jest udzielany na niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy? Zostanie to wyjaśnione, w którymś z kolejnych wpisów.

Możliwość inwestowania gotówki (czy to przez bank w formie kredytów i pożyczek, czy to w przypadku klienta banku otwierającego lokatę bankową) na różne długości okresu i w różnych momentach czasu powoduje, iż wartość gotówki zmienia się w czasie. Na przykład inwestujemy dzisiaj na lokacie bankowej wolną gotówkę i za 3 miesiące odbieramy kapitał z wypracowanym zyskiem.

Jaki otrzymamy zysk z lokaty, ile zapłacimy za pożyczkę

Aby sprawdzić z jaką wartością zainwestowanej gotówki będziemy mieli do czynienia za 3 miesiące, rok lub za inny okres czasu służą operacje finansowe:

- kapitalizacja odsetek,
- dyskontowanie.

oraz pojęcie:

- wartość obecna i wartość przyszła.

Jak można takie wartości wyliczyć? Aby dokonać stosownych wyliczeń, pomogą nam podstawowe zasady oprocentowania kapitału w ustalonym okresie jego pracy:

- zasady oprocentowania prostego
- zasady oprocentowania składanego.

Odsetki od kapitału oznaczają procent kapitału wyrażony najczęściej w jednostkach pieniężnych (pln), które są naliczane po upływie okresu bazowego (rok, 3 miesiące lub inny).

Stopa procentowa. Co to jest i jakie są rodzaje?

Kredyt gotówkowy na 10%, pożyczka gotówkowa na 5% Co to właściwie oznacza? Stopę procentową w operacjach finansowych traktuje się przeważnie jako miarę zysku z posiadanego kapitału, który jest udostępniony i używany przez innych. Np. 10% z 1000 zł to jest 100 zł.

Wpłacając pieniądze na lokatę, tak naprawdę powstrzymujemy się od konsumpcji i oprocentowanie jest naszym wynagrodzeniem (cena, za którą pożyczamy pieniądze bankowi). Zamiast otworzyć lokatę w banku na 500 zł na 3 miesiące, moglibyśmy za te pieniądze kupić żonie prezent.

W przypadku kredytów, stopą procentową jest cena, którą kredytobiorca musi zapłacić bankowi za przywilej (tak, tak to jest przywilej...) korzystania z udostępnionych przez niego pieniędzy. Jest to zatem wynagrodzenie banku za to, że w tym czasie nie może dysponować kapitałem.

Rodzaje stóp procentowych

Wyróżniamy kilka wariantów stóp procentowych w zależności od pożyczonego kapitału:

1) Roczna stopa procentowa - wysokość odsetek naliczanych w okresie jednego roku,
2) Nominalna stopa procentowa - nie uwzględnia inflacji,
3) Realna stopa procentowa - nominalna stopa procentowa pomniejszona jest o inflację,
4) Efektywna stopa procentowa - uwzględniane są odsetki naliczane w trakcie trwania inwestycji w ciągu roku. W przypadku braku naliczania odsetek wewnątrz okresu, stopa efektywna pokrywa się z nominalną,
5) Rzeczywista stopa procentowa (RRSO) - inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, uwzględnia dodatkowe opłaty związane z kredytem (prowizja, ubezpieczenia, marża, dodatkowe koszty). Korzystając z niej, możemy porównać kredyty i pożyczki wyszukując jak najbardziej korzystny kredyt lub pożyczkę.
6) Stała - stopa oprocentowania jest niezmienna w trakcie trwania umowy o kredyt lub pożyczkę.
7) Zmienna - stopa procentowa zmienia się w trakcie trwania umowy o kredyt lub pożyczkę.