Nowelizacja Rekomendacji S zobowiązała banki komercyjne i banki spółdzielcze do wprowadzenia do swojej oferty również kredytów hipotecznych opartych na stałej stopie procentowej lub na okresowo stałej.
Rekomendacja S - dokument zawierający listę dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Czy stała stopa procentowa ma znaczenie dla kredytobiorcy i zwiększa chęć zakupu nieruchomości? Z pewnością zakup mieszkania lub domu na kredyt z oprocentowaniem stałym - w przeciwieństwie do oprocentowania zmiennego - staje się mniej ryzykowny. Pomimo, że obecnie obowiązujące stopy procentowe utrzymują się na wysokim poziomie, co ma przełożenie na dużą ratę kredytu, to nie oznacza wcale, że tak będzie w kolejnych latach. Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.
Obecnie na rynku polskim, kredyty hipoteczne oferowane są w znaczącej części ze zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że należy wziąć pod uwagę ryzyko zmian stóp procentowych.
Nowelizacja Rekomendacji S pozwala kredytobiorcy dokonać wyboru i być może zaciągnąć droższy kredyt, ale za to płacić stałą ratę.
Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową
W przypadku kredytów długoterminowych, a takim jest kredyt hipoteczny, najważniejszym elementem, który wpływa na całkowity koszt kredytu jest oprocentowanie nominalne. Wysokość oprocentowania zmiennego wylicza się według wzoru:
Oprocentowanie zmienne = WIBOR + Marża Banku
WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) - jest to oprocentowanie pożyczek oferowanych bankom przez inne banki. Każdy z banków może wybrać WIBOR 3M (3-miesięczny) lub WIBOR 6M (6-miesięczny), co oznacza że oprocentowanie jest aktualizowane co trzy lub sześć miesięcy. Jeżeli zatem w umowie kredytowej podane oprocentowanie kredytu hipotecznego zależne jest od stawki WIBOR 3M, to przez trzy miesiące ustalone oprocentowanie się nie zmieni, po tym okresie jest sprawdzane i dokonywana jest ewentualna korekta. Na wysokość stawki WIBOR wpływa bowiem przede wszystkim poziom stóp procentowych.
Marża banku - najczęściej jest ustala na stałym poziomie (w przypadku kredytów hipotecznych bardzo często jest ona podwyższona, np. do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej). Marża jest zarobkiem banku (dlatego warto negocjować jej wysokość, ponieważ jest niezmienna przez cały czas trwania umowy kredytowej i w istotny sposób wpływa na koszt kredytu).
W przypadku wzrostu poziomu stopy referencyjnej wyrośnie oprocentowanie kredytu oraz wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Konsekwencją tego jest wzrost kosztu odsetek i tym samym wzrost całkowitego kosztu kredytu.
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową
Oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienną wysokość raty bez względu na wzrost wartości stóp procentowych. Bardzo często stosowana jest w krótkoterminowych kredytach, ponieważ występuje najmniejsze ryzyko ich zmiany.
Rata ze stały oprocentowaniem to nie to samo co rata stała! Raty można bowiem podzielić na raty stałe i malejące.
Oferty kredytów hipotecznych, które dostępne są na rynku ograniczają jednak czas zastosowania stałej stopy procentowej tylko do 5 lat. Po tym czasie wysokość rat kredytu hipotecznego jest przeliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym (bank jednak może wyrazić zgodę na pozostanie przy stałym oprocentowaniu na kolejny okres, ale już według nowej oferty).
Minusy (obecne) takiego rozwiązania są dwa: oprocentowanie stałe jest wyższe, niż w przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem oraz po okresie 5. lat, kredytobiorca musi być przygotowany na kolejną zmianę.
Klucz za długi, czyli całkowite zwolnienie ze zobowiązania kredytowego
W nowej Rekomendacji S znajdzie się również zapis - klucz za długi. Krótko mówiąc, oznacza to, że w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie będzie w stanie regulować spłaty kredytu, bank przejmie wówczas nieruchomość, a tym samym zwolni go ze zobowiązania kredytowego.
Z pewnością dla osób spłacających kredyt hipoteczny to świetna wiadomość, ale gorsza dla banków. Oznacza to nie tylko dodatkowe koszty związane ze sprzedażą nieruchomości, ale również ryzyko poniesienia straty w sytuacji spadku cen na rynku mieszkaniowym.
Co z wkładem własnym w 2023 roku?
Już od kilku lat minimalna wysokość wkładu własnego dla kredytów hipotecznych wynosi 20%. Banki jednak coraz częściej decydują się na powrót do 10%, aby zwiększyć akcję kredytową. Oczywiście szukając kredytu z niskim wkładem własnym należy spełnić dodatkowe warunki i jest to najczęściej wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Warto wziąć pod uwagę, że dzisiejsze 10% czy 20% jest znacznie większe niż jeszcze rok temu, m.in. ze względu na skutek wzrostu cen nieruchomości.
Kredyt gotówkowy? Jeden ze sposobów na dodatkową gotówkę, ale z kredytu czy pożyczki gotówkowej nie można sfinsnować wkładu na mieszkanie.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz