Co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?. Sprawdź 7 podstawowych rzeczy, o których musisz wiedzieć. I to zanim zdecydujesz się na konsolidację kredytów.
Kredyt w banku na skonsolidowanie kilku kredytów? Jest taki kredyt? Oczywiście, że tak! Jest to kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna. Oba produkty są oferowane przez banki.
Spłacanych kilka kredytów i pożyczek bankowych w różnych bankach może doprowadzić do dużego bólu głowy. Niejeden Polak ma… nie jeden kredyt, a kilka. Pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, a nie można przecież zapominać o limitach w kontach i kartach kredytowych. Dodajmy jeszcze, że raty kredytowe są spłacane w różnych wysokościach i w różnych terminach.
Przy dobrej kondycji finansowej i dobrze prowadzonej „domowej” księgowości, jest to wszystko do "ogarnięcia". Ale co zrobić, kiedy zaczyna nas to wszystko przerastać? Zaczynamy się gubić w tym co zapłacić, a dodatkowo jeszcze pogorszyła się sytuacja domowego budżetu?
Rozwiązaniem, nie problemu, ale zaistniałych okoliczności, może być przeprowadzenie konsolidacji zadłużenia z kredytem konsolidacyjnym. W jaki sposób „połączyć” kredytyw jeden? O tym wszystkim poniżej.
Czym jest konsolidacja kredytów?
O konsolidacji kredytowej mówi się potocznie, jako o łączeniu lub scalaniu kilku zobowiązań w jedno. W praktyce natomiast jest to spłata dwóch lub większej liczby zobowiązań bankowych nowym kredytem. Jest to właśnie kredyt konsolidacyjny.
Jakie są zasadnicze cele konsolidacji kredytów?
Konsolidacja kredytów ma 4 zasadnicze cele. Trzy pierwsze mogą występować łączenie:
1. Zredukowanie liczby aktualnie spłacanych kredytów i zastąpienie ich jednym.
2. Poprawienie płynności finansowej domowego budżetu poprzez zmniejszenie wydatków związanych z obsługą zadłużenia. Dzieje się to poprzez zmniejszenie nowej raty kredytowej.
3. Zwiększenie zdolności kredytowej poprzez zmniejszenie nowej raty.
4. Oszczędności na kredycie, zastępując stare i droższe kredyty, nowym i korzystniejszym.
Przykładem jest spłacenie zadłużenia w kartach kredytowych czy w limitach w kontach bankowych. Oprocentowanie przekracza znacznie ponad 17-18% w skali roku.
Zatem konsolidację można sprowadzić do jednego: mniejszej miesięcznej raty w porównaniu do sumy rat kredytów konsolidowanych, która będzie płacona w tym samym lub w innym banku.
Oczywiście nowy kredyt jest udzielany na nowych warunkach, np. nowe jest oprocentowanie, nowy termin płaconej raty.
Kto robi konsolidację kredytów?
Jedynymi instytucjami uprawnionymi do przeprowadzenia konsolidacji kredytów są banki oraz SKOK-i. Przy czym banki rzadko konsolidują kredyty i pożyczki zaciągnięte w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych.
Natomiast kredytu konsolidacyjnego (jak również i każdego innego) nie otrzymamy w firmie pożyczkowej. Domena tych podmiotów są pożyczki gotówkowe, a nie kredyty. Jeżeli w ich ofertach znajdziemy pożyczkę konsolidacyjną, to i tak jest to pożyczka gotówkowa z przeznaczeniem na dowolny cel.
Uwaga! Pożyczki pozabankowe są zdecydowanie droższe od tych udzielanych przez banki.
Oferty kredytowe są bardzo różna, dlatego tak istotne jest nie tylko zapoznać się z propozycjami, ale i ostatecznymi warunkami kredytowania.
Przed udzieleniem kredytu, każdy bank dokładanie sprawdzi zdolność i wiarygodność kredytową potencjalnego klienta. Liczba i wymagane dokumenty będą zależeć od oceny kredytowej oraz rodzaju kredytu – gotówkowego lub hipotecznego (zabezpieczonego na hipotece nieruchomości).
Z propozycjami banków w segmencie kredytów i pożyczek konsolidacyjnych można się zapoznać poniżej:
Czy dobry kredyt konsolidacyjny, to tani kredyt?
Szukając dobrego kredytu konsolidacyjnego pod względem ceny, kierujemy się tymi samymi przesłankami, co w przypadku każdego innego kredytu: kosztem całkowitym.
Wpływa na niego kilka elementów kosztowych, którymi są:
- oprocentowanie nominalne – od wysokości będą zależeć odsetki,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- koszty dodatkowe, np. może to być ubezpieczenie.
Ostateczna wysokość nowej raty będzie zależeć od całkowitej kwoty do zapłaty (pożyczony kapitał + koszt kredytowy) i okresu kredytowania. Im zatem dłuższy zostanie wybrany okres kredytowania, tym mniejsza będzie rata.
Ale uwaga! Im dłużej jest spłacane zobowiązanie, tym większy niestety będzie koszt odsetek, które należy zapłacić. Tak się dzieje w przypadku każdego zaciągniętego kredytu, nie jest to immanentna cecha kredytu konsolidacyjnego.
Suma kosztów odsetkowych zależy od wysokości oprocentowania kredytu (może być stałe lub zmienne), wysokości pożyczonego kapitału, czasu kredytowania, ale również od rodzaju rat (stałe lub malejące), daty wypłaty kredytu i daty płatności rat.
Porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych
Dokonując wyboru banku i kredytu na skonsolidowanie kredytów, należy porównać oferty kredytowe. Można w tym celu posłużyć się wskaźnikiem RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) lub całkowitym kosztem. Wszystkie potrzebne wyliczenia znajdziemy w Formularzu Informacyjnym otrzymanym w banku.
Ważne jest, aby porównując kredyty, dokonywać porównania jednolitego, czyli parametry kredytu muszą być jednakowe co do wysokości, czasu spłaty, rodzaju rat.
Co można skonsolidować?
Kredyt konsolidacyjny w banku na skonsolidowanie kilku kredytów… Ale jakich? W zasadzie wszystkich:
- kredyty (pożyczki) gotówkowe,
- kredyty hipoteczne (mieszkaniowe, budowlane),
- kredyty odnawialne,
- kredyty samochodowe oraz
- limity w kontach i zadłużenie na kartach kredytowych.
Kredyt gotówkowy? Jeden ze sposobów na dodatkową gotówkę - przegląd kredytów i pożyczek bankowych.
Tak jest w teorii, bo praktyka może być nieco inna. Są banki, które skonsolidują wszystkie zobowiązania, nawet inny kredyt konsolidacyjny. Ale nie będzie to najtańszy kredyt. Są również banki, które w swojej ofercie wyłączają niektóre z kredytów, np. hipoteczne, ale za to oferują dużo korzystniejsze warunki. Jest to najczęściej oferta konsolidacji kredytów w promocji dla nowych klientów, bez prowizji i z niższym oprocentowaniem.
Ponieważ nie ma obowiązku konsolidowania wszystkich kredytów, można wybrać te, na których nam najbardziej zależy i wybrać odpowiednią ofertę banku.
Jaki kredyt konsolidacyjny jest najpopularniejszy?
W tym miejscu należy zaznaczyć, że kredyty konsolidacyjne dzielą się na dwa rodzaje: kredyty konsolidacyjne gotówkowe i hipoteczne.
Ten pierwszy kredyt gotówkowy bez zabezpieczeń jest najbardziej popularny. Wymagania? Podobnie jak w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych. Małe formalności, mała liczba dokumentów i możliwość wnioskowania nawet przez internet.
le można pożyczyć i na jak długo? W Banku Pekao może to być nawet i 250 tys. zł, a czas spłaty rozłożyć na 10 lat.
Jeżeli natomiast wybierzemy kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to wówczas zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. W konsolidacji może być uwzględniony kredyt lub pożyczka hipoteczna, ale nie musi, jeżeli jest odrębna nieruchomość, która będzie stanowić takie zabezpieczenie.
Taki kredyt konsolidacyjny hipoteczny ma mniejsze oprocentowanie nominalne, ponieważ jest mniej ryzykowny dla banku. Wysokość jest uzależniona od wyceny nieruchomości, a czas spłaty, to nawet i 20, 25 lat.
Wady i zalety konsolidacji kredytów
Jeżeli rozważana jest konsolidacja kredytów, to należy dobrze poznać wszystkie zalety tego rozwiązania, ale i jego wady. Zacznijmy od tego, że konsolidacja ma w zasadzie… same plusy:
- Jeden kredyt zamiast kilku,
- Jedna i do tego niższa rata,
- Zmniejszenie domowych wydatków i zwiększenie płynności, a tym samym i rozporządzalnego budżetu,
- większa zdolność kredytowa, co pozwala np. uzyskać dodatkową gotówkę w ramach przeprowadzanej konsolidacji.
A wady konsolidacji? To nie tyle wada samej konsolidacji kredytów, ale kredytu jako takiego.
- Koszt nowego kredytu – oddajemy nie tylko kapitał, ale i koszt kredytowy.
- Mniejsza rata kredytowa jest osiągalna tylko i wyłącznie poprzez wydłużenie czasu kredytowania, a to oznacza większy koszt odsetkowy.
- Dodatkowa gotówka przy kredycie konsolidacyjnym, to większy kredyt, większy koszt oraz w przypadku nie najlepszej sytuacji finansowej, może pogłębić kłopoty finansowe.
- Zdecydowana większość kredytów konsolidacyjnych, to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Podwyżka stóp procentowych spowoduje, że rata kredytu wzrośnie.
Można wyróżnić jednak jedną zaletę kredytów konsolidacyjnych, a właściwie pożyczek konsolidacyjnych: spłacenie drogich limitów w koncie i zadłużenia w kartach kredytowych. Natomiast dodatkowa gotówka w ramach obu produktów może być przeznaczona na ewentualną spłatę pożyczek gotówkowych zaciągniętych w firmach pożyczkowych.
Warto brać kredyt konsolidacyjny, czy zrezygnować?
Warto konsolidować kredyty? Konsolidacja kredytu będzie najlepszą opcją, kiedy… dobrze ją przeanalizujemy. Trudno jest stwierdzić, czy jest ona najlepszym rozwiązaniem w naszym konkretnym i indywidualnym przypadku. Dla jednych kredytobiorców może być one jedynym słusznym rozwiązaniem, a dla innych lepiej jest zrestrukturyzować tylko pojedyncze zobowiązanie.
Pamiętajmy jednak, że nawet połączenie wszystkich kredytów w jeden i obniżenie nowej raty, nie rozwiązuje źródła kłopotów. Bardzo często, aby uzyskać stabilność finansową w dłuższym okresie, jest równie konieczne naprawienie domowych finansów. Można to zrobić poprzez zrezygnowanie lub ograniczenie pewnych możliwych wydatków lub zwiększenie dochodów. Mądre zarządzanie domowym budżetem, to klucz do poprawy domowych finansów.
Podsumowując, kredyt konsolidacyjny pozwala na łączenie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki takiemu rozwiązaniu można regulować w banku tylko 1 kredyt. To z pewnością ułatwi zarządzanie finansami, a niekiedy również pozwala obniżyć koszty kredytowe.
Kredyt konsolidacyjny może być opłacalny w przypadku konsolidacji zobowiązań z wysokimi oprocentowaniami. Jednakowoż kredyt konsolidacyjny może również wiązać się ze wzrostem całkowitej kwoty zadłużenia.
Zalecane jest zawsze, aby przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego nie tylko dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i rozważyć wszystkie argumenty za i przeciw, ale i porównać oferty zaproponowane przez banki.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz