Warto konsolidować kredyty?

Co zrobić, kiedy obsługa już zaciągniętych zobowiązań bankowych zaczyna przerastać Twoje możliwości finansowe, a suma rat kredytowych jest zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów?

W takie sytuacji warto jest wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny. Ale czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Z pewnością wzrośnie koszt kredytowy, ale jest to często jedyna możliwość, aby odzyskać utraconą płynność finansową.

Jakie kredyty bankowe można skonsolidować? Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie w jeden kredyt kredytów i pożyczek gotówkowych, kredyty samochodowe, mieszkaniowe, a nawet kredyt w rachunku i na karcie kredytowej.

---

Przeczytaj również na blogu: Gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy?

---

Poniżej znajduje się lista banków, z którymi można skontaktować się w sprawie takiego kredytu.

Wystarczy wysłać tylko krótki formularz kontaktowy, aby przedstawiciel banku skontaktował się z Tobą telefonicznie.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

To nic innego, jak tzw. "połączenie" spłacanych innych kredytów w jeden. Czyli nowym kredytem, można spłacić, np. posiadane kredyty mieszkaniowe, gotówkowe, samochodowe czy limity na kartach kredytowych i rachunkach ROR. Skonsolidować można ze sobą nie tylko różne zobowiązania, ale także o różnych okresach spłaty i w różnych bankach.

Bank zatem po sprawdzeniu zdolności i wiarygodności kredytowej, może zaproponować ofertę. Udziela Tobie kredytu w wysokości sumy konsolidowanych zobowiązań (chyba, że jeszcze dodatkowo zgodziłeś na dodatkową gotówkę) i spłaca tym kredytem banki, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym. Jest to zatem nowy kredyt, na nowych warunkach.

Istotą konsolidacji jest zatem zredukowanie posiadanych zobowiązań kredytowych oraz poprawa płynności finansowej poprzez rozłożenie spłaty kredytu na większą ilość rat, co sprawia, że płacone w każdym miesiącu rata kredytowa jest mniejsza.

Czy kredyt konsolidacyjny opłaca się?

Czy jakiś kredyt się opłaca? Żaden. No chyba, że jest to kredyt inwestycyjny. A w przypadku kredytów konsumpcyjnych, to zawsze oddajesz znacznie więcej niż pożyczasz.

Kredyt konsolidacyjny z pewnością wiąże się z kosztami, ale przeważnie są one nieco niższe niż w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych. Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego bank naliczy przecież i odsetki, i prowizję, a być może i zdecydujesz się na ubezpieczenie.

Ponadto warto pamiętać, że im dłuższy okres spłaty zobowiązania, to oczywiście i rata będzie mniejsza, ale jednocześnie pociągnie za sobą podwyższenie całkowitych kosztów z tytułu odsetek. Konieczne jest zatem, aby zwracać uwagę również na oprocentowanie nominalne w skali roku, jak i całkowity koszt.

Pomimo różnych wad, to niejednokrotnie konsolidacja jest jedyną możliwością uratowania się przed niewypłacalnością - zaprzestanie spłaty zobowiązań często oznacza brak możliwości uzyskania jakiejkolwiek pożyczki, nie mówiąc już o skonsolidowaniu kredytów.

Przy kredycie konsolidacyjnym musi być również zdolność kredytowa

Aby dowiedzieć się jaką masz zdolność kredytową, to najlepszym sposobem będzie skontaktowania się z wybranym bankiem.

Od posiadanej zdolności kredytowej, jej wysokości oraz od wiarygodności kredytowej zależy, czy dostaniesz kredyt lub pożyczkę - nie tylko bankową. Im Twoja zdolność kredytowa jest większa, to oczywiste, że na większy kredyt możesz liczyć.

Zdolność kredytowa jest obliczana przez banki w podobny sposób, ale waga poszczególnych czynników może być już nieco inna, a co oznacza, że wyliczenia w poszczególnych bankach mogą się znacznie różnić.

Tani kredyt konsolidacyjny

Czy dany kredyt będzie tani, zależy oferty kredytowej. To już wiemy. Od zdolności kredytowej zależy również to w jakiej maksymalnej kwocie możemy otrzymać kredyt i na jaki czas. Im dłuższy jest czas spłaty, to i mniejsza będzie rata kredytowa i jednocześnie większa zdolność kredytowa (mniejsza część budżetu jest wydzielona na raty). Ale jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że im dłużej kredyt spłacamy, tym większe odsetki od pożyczonego kapitału oddamy (dłużej pożyczony kapitał pozostaje do naszej dyspozycji). A to oznacza, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego rośnie.

Kiedy zastanowić się można nad konsolidacją zobowiązań? Jeżeli spłacamy regularnie zadłużenie, ale wiemy, że za kilka miesięcy się będzie nam trudniej "spiąć" domowy budżet, to najlepiej już dzisiaj podjąć odpowiednie działania. Można spróbować renegocjować warunki kredytowe (jeżeli mamy jeden kredyt) lub skorzystać z kredytu konsolidacyjnego - połączyć kredyty i pożyczki w jeden kredyt - i płacić jedną mniejszą ratę kredytową. Ewentualnie inną opcją jest znalezienie dodatkowego dochodu.

Konsolidacja kredytów. Październik 2022

O takim połączeniu, czyli o konsolidacji kredytowej, należy pomyśleć, jeżeli "na głownie" jest kilka lub nawet i kilkanaście zobowiązań do spłaty. Być może Twoja płynność finansowa już w tej chwili jest zachwiana lub nastąpi to w niedalekiej przyszłości.

Oczywiście nie problem jest w liczbie kredytów, które są spłacane, ale w wysokości raty. Ich suma może bowiem w znaczący sposób obciążać domowy budżet, a jednak należy wziąć pod uwagę, że są również i inne miesięczne wydatki.

Konsolidacja kredytu to łączeniu wybranych, co najmniej dwóch, kredytów lub pożyczek bankowych w jedno zobowiązanie. Ma ono na celu głównie obniżenie raty, a tym samym i wydatków związanych z zadłużeniem.

Konsolidacja w zasadzie obejmuje niemal wszystkie kredyty i pożyczki bankowe: gotówkowe, samochodowe czy ratalne, ale to bank w swojej ofercie wyznacza jej zakres.

Konsolidacji służy kredyt konsolidacyjny, który jest udzielany przez banki na spłatę wybranych zobowiązań. Kredyt taki nie jest wypłacany na konto i to bank spłaca wierzycieli (odwrotna sytuacja zachodzi w przypadku pożyczek konsolidacyjnych). W ramach konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego, poprawiając zdolność kredytową, można uzyskać również dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel.

Konsolidacja kredytów w bankach, w październiku 2022

Przegląd banków i kredytów oraz pożyczek konsolidacyjnych można sprawdzić poniżej.

Podobnie, jak to ma miejsce w przypadku innych pożyczek i kredytów bankowych, wymagana jest zdolność kredytowa. Nie możliwe jest otrzymanie kredytu, jeżeli nie mamy zdolności lub wiarygodność kredytowa w BIK będzie negatywna.

Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą biorą pod uwagę wiele różnych czynników, z których najważniejsze są osiągane dochody i ich źródło oraz wysokość comiesięcznych wydatków, w tym również wydatki związane z innymi kredytami.

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Konsolidacja kredytów nie jest opłacalna, ale jest niejednokrotnie konieczna, Ponieważ konsolidacja niesie za sobą wiele korzyści, to warto ją wziąć pod uwagę.

Po pierwsze, mniejsza liczba kredytów, które będą spłacane. Po drugie, rata miesięczna będzie mniejsza, dzięki wydłużonemu okresowi spłaty. I po trzecie, zwiększy się zdolność kredytowa.

To wszystko oznacza to, że rata kredytu konsolidacyjnego jest mniejsza (niekiedy bardzo istotnie) niż suma oddzielnych rat wchodzących w skład przeprowadzanej konsolidacji. Ale wraz z wydłużeniem czasu regulowania zobowiązania zwiększają się również odsetki, Ten koszt kredytowy jest powszechny i dotyczy każdego kredytu.

Konsolidację i kredyt skonsolidowany, powinni wziąć pod uwagę kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kilka kredytów w różnych bankach. Niebezpieczeństwo nieterminowego spłacania rat kredytowych i obniżenie oceny kredytowej, może skutkować tym, że w przyszłości nie będzie możliwości uzyskania kredytu. Konsolidacja poprawi również bilans domowego budżetu, ale należy mieć jednak na uwadze cenę takiego zobowiązania.

---

Więcej o wadach i zaletach konsolidacji kredytów zostało napisane w oddzielnym poście na blogu, z którym się można zapoznać.

Jak skonsolidować kredyty? Wrzesień 2022

Masz na głowie spłatę kilku zobowiązań kredytowych naraz? I być może spłacasz je w kilku bankach? Jeżeli płynność finansowa nie wygląda najlepiej, to warto zastanowić się nad konsolidacją kredytów.

Jest to pewien sposób na zmniejszenie wydatków w domowym budżecie. Poniżej, kilka najważniejszych informacji dotyczących konsolidacji kredytów, kredytów konsolidacyjnych oraz oczywiście, wrześniowe propozycje kredytowe.

Być może już słyszałeś o konsolidacji kredytu, która polega na zaciągnięciu nowego kredytu, aby spłacić przy jego pomocy wybrane kredyty i pożyczki. Niekiedy, potocznie, mówi się o konsolidacji, że jest to połączenie kilku kredytów w jeden lub zamiana kredytów w jedno nowe zobowiązanie.

Zasadnicze i najważniejsze cele konsolidacji kredytów to: zmniejszenie liczby aktualnie spłacanych kredytów, zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej oraz zwiększenie zdolności kredytowej. Przed okresem wysokiej inflacji i stóp procentowych, można byłoby jeszcze dodać, że celem konsolidacji jest szukanie oszczędności w spłacie kredytu, ale na razie, to nie obowiązuje.

Co można skonsolidować? Konsolidacji kredytowej podlegają praktycznie wszystkie kredyty: gotówkowe, samochodowe, mieszkaniowe, ratalne i odnawialna. Tak jest w teorii, bowiem banki, samodzielnie prowadząc politykę kredytową, decydują co można skonsolidować i na jakich zasadach.

Dodatkowo w ramach przeprowadzanej konsolidacji, przy odpowiedniej zdolności kredytowej, można uzyskać dodatkowe środki finansowe z przeznaczeniem na dowolny cel.

Gdzie skonsolidować kredyty? Wrzesień 2022

Przegląd najnowszych propozycji kredytowych oraz ofert promocyjnych w bankach we wrześniu 2022 r.

Konsolidacja kredytów jest niemożliwa bez zdolności kredytowej. Jeżeli ktokolwiek próbuje ciebie przekonać, że kredyt możesz otrzymać bez zdolności, to celowo wprowadza ciebie w błąd. Nie otrzymasz kredytu.

Mała lub niewystarczająca zdolność kredytowa przekreśla możliwości uzyskania kredytu w wysokości o jaką wnioskujesz. Nawet wówczas, kiedy bank uzna, że zdolność kredytowa jest ok, scoring w BIK odpowiedni, to może wymagać – zwłaszcza w przypadku dużych kredytów i długiego czasu spłaty – przedstawienia np. poręczyciela, wykupienia ubezpieczenia czy innego zabezpieczenia.

Przy ocenie zdolności kredytowej brane są pod uwagę przede wszystkim: wysokość i źródło dochodów, wysokość comiesięcznych wydatków – to są najważniejsze czynniki. Wiarygodność kredytowa nie wypływa bezpośrednio na wysokość zdolności, ale wpływa na ostateczną ocenę kredytową.

Konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Nie. Obecnie nie jest. Należy zawsze pamiętać, że zaciągnięcie każdego kredytu, w tym również i kredytu konsolidacyjnego, to konieczność poniesienia kosztów kredytowych. Gdzie tu opłacalność?

Po pierwsze, na koszt kredytowy składają się z reguły odsetki, ale może to być również np. prowizja czy ubezpieczenie. Po drugie, wydłużenie okresu spłaty obniża miesięczną ratę, ale koszt odsetkowy rośnie. W konsekwencji zadłużenie jest większe niż przed przeprowadzeniem konsolidacji.

Żaden kredyt nie jest rozwiązaniem pożądanym, ale jeżeli już musimy z niego skorzystać, to należy zwracać uwagę na oprocentowanie nominalne, prowizję i opłaty dodatkowe. Porównać oferty można posługując się wskaźnikiem RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) lub całkowitym kosztem. Oba wyliczenia znajdziemy w Formularzu Informacyjnych otrzymanym od banku.

Zalety i wady konsolidacji kredytów

Każdy produkt kredytowy ma… więcej wad niż zalet. Kredyt konsolidacyjny również. Skonsolidowanie, czyli połączenie zobowiązań w jedno, jest rozwiązaniem dla tych kredytobiorców i pożyczkobiorców, którzy mają kłopoty (ale radzą sobie) z płaceniem rat kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem przeznaczanym na bieżącą konsumpcję, ale jest kredytem celowym, przeznaczonym na spłatę wybranych zobowiązań kredytowych.

Zmniejszenie raty i poprawa płynności finansowe, to główna zaleta konsolidacji kredytów.

Zalety konsolidacji kredytów

Najważniejsze zalety konsolidacji kredytów. Zalety konsolidacji, a nie kredytu.

• Możliwość skonsolidowania różnych i wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Samodzielnie decydujemy o tym co ma zostać spłacone, oczywiście w zakresie oferty przedstawionej przez bank. Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe (przeczytaj: Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy?). O pozostałe produkty (np. kredyty samochodowe, hipoteczne, wykorzystane limity) należy zapytać w banku.
• Zmniejszenie wysokości raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.
• Poprawa bilansu budżetu domowego – zmniejszy się strona wydatkowa związana z obsługą zadłużenia.
• Zwiększenie zdolności kredytowej, co umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki lub wnioskowane o większy kredyt w przyszłości.
• O kredyt konsolidacyjny gotówkowy można wnioskować również przez internet, np. propozycja Alior Banku.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Dlaczego wady kredytu konsolidacyjnego, a nie konsolidacji kredytowej? Ponieważ konsolidacja ma w zasadzie same zalety i trudno jest znaleźć jakiś minusy. Natomiast każdy kredyt konsumencki ma wyłącznie wady. Nie jest to bowiem kredyt przeznaczany na inwestycje (np. jak to ma miejsce w przypadku przedsiębiorstw).

• Pożyczone środki finansowe należy oddać na określonych zasadach, które zostały opisane w umowie kredytowej.

Nie ma darmowego kredytu (może być darmowa pożyczka), a to oznacza, że oddajesz więcej niż tylko pożyczony kapitał.

• Zmniejszenie raty kredytu konsolidacyjnego wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania, w konsekwencji rośnie koszt odsetkowy.
• Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowym, bowiem zadłużenie po konsolidacji wzrośnie, ze względu na całkowity koszt kredytu.
• Bardzo często konsolidacja kredytowa jest przeprowadzana ze względu na rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jeżeli zostanie wybrany kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym, to każda zmiana stóp procentowych spowoduje zmianę wysokości raty.

---

Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego? - więcej na temat konsolidacji kredytów i samego kredytu.

---

Na jaki maksymalny okres można skonsolidować kredyty?

Na ile miesięcy można wziąć kredyt konsolidacyjny? Maksymalna okres na jaki może być rozłożona spłata skonsolidowanych zobowiązań w ramach kredytu konsolidacyjnego, zależy od wybranego banku i rodzaju kredytu.

Jeżeli zdecydujemy się na konsolidację gotówkową, bez zabezpieczenia hipotecznego, to czas spłaty nie będzie dłuższy niż 10 lat. Maksymalna liczba miesięcznych rat kredytowych, to 120 i nie więcej.

Wybierając natomiast konsolidację hipoteczną, która jest zabezpieczona na nieruchomości, to teoretycznie czas kredytowania może być nawet i dwukrotnie dłuższy niż dla konsolidacji gotówkowej.

Długi czas kredytowania jest wybierany przy dużych kredytach konsolidacyjnych. 10-letni czas kredytowania raczej nie będzie uwzględniany przy konsolidacji na 20 tys. zł, ale na 200 tys. zł.

Połączenie kilku kredytów w jeden

"Połączenie" kilku kredytów w jeden, to potocznie nazywana konsolidacja kredytów. Ale nie jest to oddłużanie. Najbardziej popularnym i powszechnym rodzajem konsolidacji kredytowej jest konsolidacja niezabezpieczona na hipotece nieruchomości i nazywana jest konsolidacją gotówkową.

Na czym polega i jak działa konsolidacja kredytów?

W przypadku konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o zamienienie, czy też połączenie kilku wybranych kredytów bankowych w jeden nowy.

Termin łączenie kredytów jest używany potocznie, ponieważ w bankowości mowa jest o konsolidacji kredytów. Jest ona realizowana poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Jest to zatem kredyt, który pozwala spłacić inne wybrane zobowiązania, zaczynając od kredytów gotówkowych, a kończąc nawet i na hipotecznych.

Czy kredyty do konsolidacji muszą pochodzić z tego samego banku? Nie, nie muszą być one spłacane w tym samym banku. Mogą one być regulowane w różnych instytucjach.

Czy kwoty kredytów przeznaczonych do skonsolidowania są w jakiś sposób ograniczone w wysokości? Nie. Konsolidacja może obejmować np. trzy kredyty gotówkowe po 2000 zł każdy, jak i kredyt gotówkowy na 2000 zł i 50 tys. zł. Pułapem jest jedynie maksymalna kwota kredytu oferowanego przez bank oraz zdolność kredytowa kredytobiorcy.

Przy konsolidacji, bank udzielając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca wskazane zobowiązania samodzielnie. Wszystkie, które zostały ujęte we wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Czasami jednak pieniądze trafią na Twój rachunek i wówczas masz możliwość samodzielnie pozamykać umowy kredytowe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli wybierzesz pożyczkę konsolidacyjną.

Pieniądze do ręki otrzymasz również, jeżeli w ramach kredytu konsolidacyjnego bierzesz ekstra gotówkę. Właściwa część kredytu jest przeznaczana na skonsolidowanie kredytów, a ta dodatkowa do swobodnego przeznaczenia.

Konsolidacja kredytów - gotówkowa

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najczęściej wybierany przez kredytobiorców, ze względu na podobieństwo do kredytu gotówkowego, ale i ze względu na:

• szybkość rozpatrywania wniosku,
• wnioskowanie ograniczenie do niezbędnych formalności,
• możliwość ubiegania się przez internet,
• wysoką kwotę kredytu - do 200 tys. zł,
• długi okres kredytowania - do 10 lat,
• możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy - jedyna różnica jest taka, że należy wyszczególnić zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank.

Zobowiązania, które mogą zostać spłacone wcześniej (czyt.: skonsolidowane) to najczęściej są pożyczki i kredyty gotówkowe (sprawdź: kredyty gotówkowe 50 tysięcy złotych) oraz samochodowe. Dostępne są oferty kredytowe umożliwiające włączenie do konsolidacji kredytowej również kredytów hipotecznych, ratalnych, a nawet zadłużenia na kartach kredytowych i limitów w ROR.

Największe możliwości pod tym względem daje pożyczka konsolidacyjna bankowa, gdyż pozwala spłacić szybkie pożyczki pozabankowe przez internet, w tym chwilówki i pożyczki ratalne.

Na co zwrócić uwagę wybierając konsolidację kredytów?

Stajesz przed wyborem przeprowadzenia konsolidacji kredytów? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby decyzja była najlepsza z możliwych? Przede wszystkim należy wybrać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.

Oczywiście ważne jest również sprawdzenie, czy bank pozwala na połączenie tych kilku kredytów w jeden, bo oczywiście propozycja nie musi ich obejmować.

Niekiedy nie sensu łączyć wszystkich kredytów. Jeżeli dla konkretnej umowy kredytowej do spłaty pozostało niewiele miesięcy, to lepiej zapłacić te kilka rat normalnie.

Przy konsolidacji kredytów należy sprawdź co może zaproponować wybrany bank:

• jakiego rodzaju kredyty i pożyczki bank konsoliduje,
• jakie są warunki kredytowania,
• czy to bank spłaca zobowiązania czy możemy to zrobić sami.

Kto wie, może potrzebujesz dodatkowych środków finansowych w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Sprawdź jaki bank ma tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką do wykorzystania. Jeżeli w propozycji nie ma wprost podanej takiej informacji, to zapytaj o to podczas rozmowy.

Dokonując porównania kredytów konsolidacyjnych, musisz naturalnie sprawdzić również cenę za pożyczony kapitał. To, ile będzie Ciebie kosztować kredyt konsolidacyjny jest kluczowe. Parametry kredytowe, taki jak: oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe koszty, wpływają na całkowity koszt zobowiązania. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Nie dowiesz się tego, jeżeli nie porównasz przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Można to zrobić, mając przed sobą formularz informacyjny i rozpisany koszt kredytowy.

Nie zapominają również, aby mieć na uwadze cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów: poprawienie płynności czy może zwiększenie zdolności kredytowej? A może zaoszczędzenie na spłacie kredytu? Od tego zależy wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeżeli zdecydujesz się na mocne zmniejszenie raty, to musisz wydłużyć odpowiednio okres spłaty. Ale efektem takiej operacji będzie zwiększenie kosztów odsetkowych. Uwzględnij to przy planowaniu raty, właśnie z uwagi na całkowity koszt konsolidacji.

Jeżeli wybierzesz konsolidację gotówkową, to innych zabezpieczeń poza standardowymi nie będzie. Może być oczywiście ubezpieczenie kredytu, ale nie jest ona obligatoryjne. Przy konsolidacji hipotecznej bank będzie wymagać zabezpieczenia spłaty w formie hipoteki ustanawianej na Twojej nieruchomości.

Wybierając kredyt konsolidacyjny należy zwrócić uwagę na wiele różnych aspektów. Tylko porównywanie aktualnych ofert kredytowych pozwala wybrać bank, który przygotuje najkorzystniejszy kredyt.

Podsumowanie: jak połączyć wszystkie kredyty w jeden?

Wnioskują o kredyt konsolidacyjny, możesz połączyć w banku wybrane zadłużenia kredytowe w jedno. Bank, który łączy kredyty przyznaje kredyt konsolidacyjny i nie przelewa pieniędzy na rachunek kredytobiorcy. Reguluje, czyli spłaca zobowiązania, które zostały wskazane we wniosku kredytowym. Końcowy efekt? Spłacany jest w rezultacie jeden kredyt i zastępuje dotychczasowe zobowiązania.

1. Zapoznaj się z propozycjami banków w segmencie kredytów kredytowych.

2. Skontaktuj się z bankami, których ofertę chciałbyś bliżej poznać.

3. Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych pod względem kosztów całkowitych.

4. Jeżeli jesteś zdecydowany na ofertę banku, należy wypełnić wniosek kredytowy i wyszczególnić kredyty, które mają zostać spłacone.

Oczywiście przed samą konsolidacją wyznacz kredyty i pożyczki bankowe, które mają zostać spłacone i zamknięte. Podliczyć wysokość rat kredytów pozostających do spłaty (plus ewentualne limity w kontach i na kartach), aby określić wysokość kredytu. Jak również zastanów się czy jest potrzebna dodatkowa gotówka i w jakiej wysokości.

Banki w swoich propozycjach kredytów konsolidacyjnych określają najczęściej zakres łączonych kredytów czy maksymalne i minimalne wysokości udzielanego finansowania.

Gdzie skonsolidować zadłużenie?

Gdzie skonsolidować zadłużenie, jeżeli wynika ono z obecnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych? Czy można to wszystko spłacić wcześniej i zamienić na jeden kredyt? Tak, jest to możliwe. Należy zastanowić się nad konsolidacją kredytową i porównać banki, aby wybrać kredyt konsolidacyjny.

Bo czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, wyłącznie przeznaczony na spłatę zobowiązań bankowych – wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

O samej konsolidacji potocznie mówi się, że jest to połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden nowy kredyt. I tak jest w istocie, bo bank spłaca za nas, nasze kredyty i udziela nowy kredyt.

Skomplikowane? Wyjaśnimy to na prostym przykładzie. Obecnie spłacasz 2 kredyty gotówkowe w banku A i jedną pożyczkę gotówkową w banku B. Pozostało do spłacenia (łączne raty):

• bank A (2 kredyty gotówkowe): 15 200 zł,
• bank B (1 pożyczka gotówkowa): 14 500 zł.

Łączna miesięczna rata kredytowa (rata kredyt gotówkowy 1 i 2 w banku A + rata pożyczki gotówkowej w banku B) wynosi 941 zł.

Bank C pozytywnie rozpatrzył twój wniosek kredytowy i zostały uzgodnione warunki konsolidacji:

• bank KONSOLIDUJĄCY spłaca kredyt 1 i 2 w banku A oraz pożyczkę gotówkową w banku B,
• przyznaje tobie kredyt konsolidujący na następujących warunkach:
• kredyt konsolidacyjny w wysokości 29 700 zł (kwota przeprowadzonej konsolidacji),
• oprocentowany jest na 8,69% w skali roku, bez prowizji kredytowej (0%),
• okres kredytowania zostaje rozłożony na 71 miesięcy (rat).

Całkowita kwota do spłaty wynosi 38 079,62 zł (kapitał + odsetki = 29 700 zł + 8379,62 zł), a nowa rata wynosi w przybliżeniu 536 zł.

Tym samym po konsolidacji masz jeden kredyt i spłacasz go w jednym banku. Rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczki. Ale, ponieważ jest to nowy kredyt i został naliczony koszt kredytowy (tylko odsetki), musisz dodatkowo zapłacić koszt kredytowy ponad 8 tys. zł. To jest niestety, w przypadku każdego kredytu, nie tylko konsolidacyjnego, minus takiego rozwiązania.

Im dłużej bowiem spłacasz kredyt, to oczywiście, że rata będzie dużo mniejsza, ale rośnie jednocześnie koszt zapłaconych odsetek, w związku z tym, że dłużej korzystasz z pożyczonego kapitału.

Zaleta konsolidacji kredytów?

W wielu przypadkach konsolidacja kredytowa jest koniecznością. Wzrost zadłużenia przy niższej racie, a tym samym poprawa (a niekiedy znaczna) płynności finansowej, jest przykrą koniecznością.

Można sobie poradzić i bez konsolidacji, np. ograniczając inne wydatki, renegocjując poszczególne umowy czy zwiększając dochody. To zajmuje jednak sporo czasu i w niektórych sytuacjach może być za późno, a opóźnienia w regulowaniu rat mogą doprowadzić do pogorszenia się, i to znacznego, historii kredytowej w BIK.

Ponieważ jest to decyzja związana z pożyczeniem pieniędzy, musi być przemyślana, biorąc pod uwagę racjonalne przesłanki.

Podstawowe zalety konsolidacji kredytów:

• spłacanie jednej raty zamiast kilku – zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań.
• rata jest zazwyczaj niższa od sumy rat dotychczasowo płaconych.
• nie ma konieczności pamiętania o terminach spłaty kilku rat.
• możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel, ale tylko przy dobrej zdolności kredytowej. Ten aspekt należy przemyśleć. Jeżeli zamierzamy dobrać gotówkę, a GŁÓWNYM celem konsolidacji jest poprawa sytuacji finansowej i uniknięcie przekredytowania, to nie jest to najlepsze rozwiązanie.
• okres kredytowania może wynieść nawet do 10 lat bez dodatkowych zabezpieczeń.
• w przypadku konsolidacji hipotecznej (kredyt konsolidacyjny hipoteczny) okres kredytowania może wynieść nawet i 25 lat, a wysokość kredytu jest uzależniona od wyceny nieruchomości (ok. 60-70% jej wartości).

---

Przeczytaj również:

• Kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych - oszacowanie rat i kosztów kredytów gotówkowych.
• Kredyty gotówkowe 60 tysięcy złotych - czy można tak wysokie finansowanie otrzymać przez internet?

---

Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?

Jeżeli wcześniej spłaciłeś kredyt, to banki są zobligowane przepisami prawa do zwrotu proporcjonalnej części wszelkich opłat związanych zw wcześniejszą spłatą zobowiązania. Objęte są również te jednorazowe, które zostały poniesione na początku spłaty kredytu.

Spłacając zatem wcześniej kredyt konsolidacyjny nie tylko można zaoszczędzić na odsetkach od kredytu, ale i na prowizji czy ubezpieczeniu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu kosztuje? Kwestie dotyczące wcześniejszego zamknięcia zobowiązania, kiedy i w jakiej maksymalnej wysokości prowizja kredytowa może zostać pobrana, zostało uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim.

Bank ma obowiązek - zgodnie z ustawą - rozliczyć wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu 14 dni od dnia, kiedy nastąpiła spłata całego zobowiązania.

Czy są banki, które konsolidują chwilówki?

Chwilówki są to pożyczki pozabankowe udzielana na stosunkowo niewielkie kwoty przy krótkim okresie spłaty. Obok pożyczek ratalnych są najpopularniejszymi produktami kredytowymi w ofertach firm pożyczkowych.

Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne? Bardzo rzadko, jeżeliby nie należałoby napisać, że nie konsolidują ich wcale.

Generalnie banki przeprowadzają łączenie zobowiązań bankowych, czasami spłacanych również ze SKOK-ów. Z innych instytucji niebankowych – bardzo rzadko.

Czy można spłacić takie zobowiązania wcześniej? Można. Z „czystego” kredytu konsolidacyjnego będzie to raczej niemożliwe, ale korzystając z dodatkowej gotówki lub pożyczki konsolidacyjnej bankowej, jak najbardziej.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej zapytaj jednak doradcę bankowego, jaki jest zakres konsolidacji i czy masz pełną dowolność wyboru produktów, które chcesz spłacić. Wybierając dodatkową gotówkę wydatkujesz je na dowolny cel i nie wymaga to zgody banku.

W sytuacji, kiedy bank odrzuci wniosek o konsolidację pożyczek niebankowych, to nie korzystaj z oferty firmy pożyczkowej na jej spłatę! Nie zaciągaj kolejnej – bardzo drogiej pożyczki pozabankowej, aby uregulować inne! Skontaktuj się z tymi podmiotami i ustal nowe warunki spłaty.

Jakich dokumentów potrzebuję, aby skonsolidować kredyty?

Aby skorzystać z możliwości skonsolidowania kredytów i pożyczek bankowych, należy przygotować:

1. Dowód osobisty – będzie on potrzebny już na etapie wstępnego kontaktu z bankiem. Potrzebny jest to potwierdzenia tożsamości.

2. Dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód i ich źródła. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło (dwie ostatnie zaliczają się do tzw. umów cywilnoprawnych).

3. Zaświadczenia dokumentujące saldo kredytów i pożyczek w innych bankach.

Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie konsolidacji, doradca bankowy odpowie nie wszystkie Twoje pytania i przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt i poinformuje o wszystkich niezbędnych dokumentach potrzebnych do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.

Konsolidacja kredytów gotówkowych w limitach

Konsolidacja limitów w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych może zostać przeprowadzona z kredytem lub pożyczką konsolidacyjną. I jest to rozwiązanie, które powinno być wzięte pod uwagę w okresie, kiedy stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, a zadłużenie kredytowe nie jest spłacone.

Zadłużenie, które powstaje z limitów, a z których korzystasz na bieżąco, generuje wysoki miesięczny koszt odsetkowy. W każdym miesiącu są naliczane odsetki od nieuregulowanego zadłużenia.

W takiej sytuacji warto jest zastanowić się nad konsolidacją kart kredytowych oraz limitów. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie zadłużenia lub rozłożenie go na raty. W obu przypadkach kredytobiorca może również po spłacie zadłużenia, zrezygnować z obu produktów kredytowych.

Konsolidacja kredytów hipotecznych

Najczęściej spotykana jest konsolidacja jednego kredytu hipotecznego z kilkoma innymi zobowiązaniami.

Przy konsolidacji hipotecznej następuje przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości na nowy bank, ten który przeprowadza konsolidację i udziela kredyty konsolidacyjnego (hipotecznego).

Nie każdy bank może wyrazić zgodę na konsolidację hipoteczną.

Jeżeli jest spłacany tylko kredyt hipoteczny – przenoszony jest do innego banku – to mamy wówczas do czynienia z refinansowaniem kredytu i kredytem refinansowym.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych

Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najpowszechniejszą konsolidacją. A to z racji tego, że ten rodzaj produktów kredytowych jest najpopularniejszy.

Kredyt czy pożyczkę gotówkową można otrzymać szybko, przy minimalnych formalnościach. Niestety, kiedy zbierze się kilka takich zobowiązań na przestrzeni kilku miesięcy, to może się okazać, że ich spłata nadmiernie obciąża domowy budżet.

W żadnym z banków nie ma problemu z konsolidacją kredytów i pożyczek gotówkowych. Mogą być jedynie ograniczenia co do konsolidacja z tego lub innego banku.

Co daje konsolidacja kredytów?

Głównym założeniem konsolidacji kredytów, a tym samym i jego podstawową zaletą jest:

• zredukowanie liczby spłacanych kredytów.
• wydłużenie czasu kredytowania i zmniejszenie raty.
• zwiększenie zdolności kredytowej.

Po konsolidacji kredytów zyskujesz jedną i to znacznie niższą ratę kredytową. Poprawia to sytuację domowego budżetu, zwiększa płynność finansową i nie ryzykujesz wpadnięcia w spiralę zadłużenia, pod warunkiem jednak, że nie zaczniesz znowu się zapożyczać.

To rozwiązanie jest dla wielu osób równie wygodne, ponieważ należy pamiętać tylko o jednym terminie płatności (jeżeli zostały skonsolidowane wszystkie zobowiązania), który można ustalić np.. kilka dni po otrzymaniu wynagrodzenia.

Warto również nadmienić, że konsolidacja i zmniejszenie raty, wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej. Mniejsza rata kredytowa, to bowiem mniejszy koszt obsługi zadłużenia. Banki to wykorzystują często i proponują dodatkową gotówkę. Czy warto jest skorzystać z takich środków, to jest już sprawa indywidualna.

Niestety konsolidacja kredytów i nowy kredyt konsolidacyjny ma również wady. Jest to taka sama wada, jak przy każdym innym kredycie - całkowita kwota do spłaty jest wyższa niż przed konsolidacją. Ponieważ jest to nowy kredyt, a jednocześnie następuje wydłużenie okresu kredytowania, to i odsetki będą naliczone, a to oznacza koszt kredytowy.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyty konsolidacyjne są przeznaczone dla osób zadłużonych… Ale taki kredyt można otrzymać tylko w banku. Jeżeli myślisz, że kredyt przyzna tobie także firma pożyczkowa, to się niestety, ale mylisz. Firmy pożyczkowe udzielają wyłącznie pożyczek gotówkowych.

Propozycja kredytu konsolidacyjnego jest kierowana do kredytobiorców spłacających dwa lub więcej kredytów i pożyczek jednocześnie.

Wniosek kredytowy o konsolidację zadłużeń można złożyć w każdym banku i to wówczas, kiedy nie mamy żadnych opóźnień w regulowaniu rat, bo to zostanie wyszczególnione w raporcie o historii kredytowej w BIK

W jakim banku znajdziesz kredyt konsolidacyjny? Praktycznie w każdym, który obsługuje klientów indywidualnych. Jest to m.in. Pekao Bank, Credit Agricole, Alior Banku – standardowo w banku i przez internet, BNP Paribas.

Czy można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej? Nie. Jest to jednym z warunków, który pozwala uzyskać kredyt i skonsolidować kredyty. Podobnie jest zresztą z pożyczkami niebankowymi. Tan również jest badana zdolność kredytowa, czyli to, czy jesteś w stanie regulować raty zgodnie z przyjętym harmonogramem spłat.

Jakie są formalności związane z ubieganiem się o kredyt konsolidacyjny?

Podobnie jak w przypadku innych, pozostałych kredytów, tak i w przypadku kredytu konsolidacyjnego, należy złożyć wniosek kredytowy.

W następnych krokach, bank nie tylko wyliczy zdolność kredytową, ale i zweryfikuje potencjalnego kredytobiorcę w BIK – sprawdzi jego ocenę kredytową.

Potrzebne będą oczywiście dokumenty potwierdzające zatrudnienie oraz wysokość uzyskiwanych dochodów, nie wspominając o dowodzie osobistym i umowach kredytowych.

Pozytywna ocena kredytowa zwiększa oczywiście szanse na uzyskanie kredytu i skonsolidowanie aktualnych kredytów i pożyczek.

Zanim zdecydujemy się, że złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, to należy dokładnie przeanalizować, który umowy kredytów i pożyczek chcemy wcześniej zamknąć i jaka rata będzie satysfakcjonująca.

Przy czym należy pamiętać o tym, że mniejsza rata i jej wysokość zależy od okresu kredytowania – im dłużej jest spłacane dane zobowiązanie, tym mniejsza będzie rata, ale z drugiej strony, rośnie koszt odsetkowy kredytu, a więc całkowity koszt.

Kredyt konsolidacyjny czy się opłaca?

Na początku należy wyjaśnić co to jest kredyt konsolidacyjny. Jest to najprościej mówiąc połączenie kilku kredytów bankowych w jeden, nowy kredyt.

Co daje takie rozwiązanie? Zamiast kilku rat płaconych wynikających z kilku zobowiązań, najczęściej płaconych w różnych terminach i wysokościach spłacamy tylko jeden z niższą ratą.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny? Aby ubiegać się o kredyt, również w tym przypadku, należy mieć zdolność i wiarygodność kredytową. Jest to rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły kilka kredytów lub pożyczek bankowych i odczuwają pewne trudności z obsługą swoich zobowiązań.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych? Występują dwa rodzaje: kredyt konsolidacyjny hipoteczny, czyli kredyt zabezpieczony hipoteką posiadanej nieruchomości lub kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Dlaczego rata będzie mniejsza? Obniżenie rat kredytowych uzyskuje się przede wszystkim poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Przy kredycie konsolidacyjnym gotówkowym jest to maksymalnie 10 lat, a przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym nawet i 35 lat.

Czy do konsolidacji kredytów można włączyć również pożyczki pozabankowe? Nie, nie można. Kredyt konsolidacyjny obejmuje wyłączne produkty bankowe, ewentualne również kredyty i pożyczki zaciągnięte w SKOK-ach. Można natomiast w ramach kredytu konsolidacyjnego dobrać gotówkę i przeznaczyć na spłatę pożyczek niebankowych.

Czy kredyt konsolidacyjny do 200 000 to dobre rozwiązanie? Nie do końca, a to z tego prostego powodu, że nie jest to produkt jednorodny i jak zostało już wspomniane powyżej, wyróżniamy dwa rodzaje takich kredytów. Zdecydowanie lepszą opcją jest skontaktowanie się z wybranym bankiem i uzyskanie informacji o ofercie. Przegląd ofert kredytów konsolidacyjnych oraz banków, można uzyskać na wielu popularnych stronach finansowych.

Kredyt konsolidacyjny online

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jak sama nazwa wskazuje, jest to kredyt konsumencki przeznaczony na konsolidację zadłużenia bankowego.

Po co konsolidować zadłużenie? Przede wszystkim po to, aby spłacić wszystkie kredyty i pożyczki bankowe, i zamiast kilku rat płaconych w miesiącu, spłacać tylko jeden kredyt do jednego banku.

Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Wówczas, gdy wysokość płaconych rat zaczyna naruszać naszą płynność finansową.

Kredyty konsolidacyjne

Przykładowo płacisz co miesiąc kilka rat i pożyczek gotówkowych. Łączne bieżące zadłużenie wynikające z kredytów i pożyczek bankowych wynosi 40 tys zł. Co miesiąc z tego tytułu musisz płacisz raty w łącznej wysokości 1200 zł. Do tego jeszcze dochodzi zadłużenie na rachunku bankowym i w karcie kredytowej na 7 tys zł. Chcesz wszystko uregulować? Jeżeli masz zdolność kredytową możesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny. Nowym kredytem spłacasz całe zadłużeni. Masz wówczas jeden kredyt, przeważnie z mniejszą ratą.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny

Oczywiście najlepiej, aby to był najtańszy kredyt konsolidacyjny, a co najmniej tani kredyt. W jakim banku? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi i należy porównać oferty kredytów konsolidacyjnych w poszczególnych bankach. Porównanie kredytów powinno odbyć się na podstawie rrso kredytów lub całkowitych kosztów kredytu. W serwisie można wypełnić i wysłać formularz kontaktowy do banku i poczekać na telefon od przedstawiciela banku. Wyliczy naszą zdolność kredytową i udzieli informacji w sprawie kredytu.

Konsolidacja kredytów i pożyczek

Jaki są plusy konsolidacji kredytów? Oczywiście zasadnicza korzyść z kredytu konsolidacyjnego jest taka, że zostaje obniżona rata kredytowa. Zamiast kilku rat kredytowych, które łącznie wynosiły, np. 1500 zł, to teraz rata wyniesie np. 800 zł. Poza tym, po spłaceniu przez bank naszego zadłużenia, spłacamy nowy kredyt, w jednym banku i z jedną ratą. Minusy kredytów konsolidacyjnych? Wydłuża się okres kredytowania, ponieważ obniżyć ratę w tym przypadku można głównie poprzez wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym musimy zapłacić więcej odsetek od pożyczonego kapitału.

Pomimo to kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem, kiedy pojawiają się lub mogą się pojawić w przyszłości trudności w regulowaniu kredytu i pożyczek.Ważna rzecz, aby działać szybko i nie czekać, aż nie będziemy mogli uregulować rat kredytów lub pożyczek.

Konsolidacja kredytów. Warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

W reklamach telewizyjnych i w internecie możemy obejrzeć wiele reklam dotyczących kredytów konsolidacyjnych. Na czym polega taka konsolidacja i czy ewentualnie warto jest się na nią zdecydować?

Mając dwa lub więcej kredytów i pożyczek w rożnych bankach (a nawet i jeden kredyt) można je "zamienić" na jeden kredyt w dowolnym banku. "Zamienić" oznacza to, że bank udziela nowego kredytu na spłatę pozostałych zobowiązań. Konsolidacja pozwala uzyskać jedną ratę, którą generalnie jest niższa od sumy rat, które płaciliśmy dotychczas.

Zatem z kredytem konsolidacyjnym spłacisz wybrane zobowiązania, które zostaną zaakceptowane przez bank. Można również odpowiednio wydłużyć czas spłaty nowego kredytu, tak, aby otrzymać odpowiednio niższą ratę. Z kredytem konsolidacyjnym możliwe jest uzyskanie także dodatkowej gotówki na dowolne wydatki.

Jaki jest zysk z konsolidacji?

Przede wszystkim jest to obniżenie raty, a tym samym pozwala na odzyskanie płynności finansowej. Jeżeli mamy wiele kredytów i pożyczek, to musimy pamiętać co i w jakiej wysokości spłacamy. Przeoczenie spłaty może mieć przykre konsekwencje, np. nasza ocena historii kredytowej w BIK ulegnie zmianie na gorszą. Z kredytem konsolidacyjnym mamy tylko jedną ratę i jeden termin płatności. Z doradcą bankowym możemy ustalić taki okres kredytowania, aby rat kredytowa był jak najmniejszym obciążeniem dla budżetu domowego.

Konsolidacji kredytowej podlegają dowolne zobowiązania bankowe: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, pożyczki ratalne oraz kredyty w ROR i na kartach kredytowych. W przypadku, gdy jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny, wówczas mówimy o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym, w innych przypadkach, to kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego

W większości przypadków bank nie wymaga poręczyciela lub innej formy zabezpieczenia, ale to już zależy od konkretnej oferty bankowej. Warto zatem jest zawsze sprawdzić i porównać oferty banków przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Przeczytaj również: Kredyt gotówkowy 120 tysięcy złotych czy można uzyskać, aż tak wysoki kredyt gotówkowy? I w jakim ewentualnie banku?