Gdzie skonsolidować zadłużenie, jeżeli wynika ono z obecnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych? Czy można to wszystko spłacić wcześniej i zamienić na jeden kredyt? Tak, jest to możliwe. Należy zastanowić się nad konsolidacją kredytową i porównać banki, aby wybrać kredyt konsolidacyjny.
Bo czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, wyłącznie przeznaczony na spłatę zobowiązań bankowych – wyszczególnionych we wniosku kredytowym.
O samej konsolidacji potocznie mówi się, że jest to połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden nowy kredyt. I tak jest w istocie, bo bank spłaca za nas, nasze kredyty i udziela nowy kredyt.
Skomplikowane? Wyjaśnimy to na prostym przykładzie. Obecnie spłacasz 2 kredyty gotówkowe w banku A i jedną pożyczkę gotówkową w banku B. Pozostało do spłacenia (łączne raty):
- bank A (2 kredyty gotówkowe): 15 200 zł,
- bank B (1 pożyczka gotówkowa): 14 500 zł.
Łączna miesięczna rata kredytowa (rata kredyt gotówkowy 1 i 2 w banku A + rata pożyczki gotówkowej w banku B) wynosi 941 zł.
Bank C pozytywnie rozpatrzył twój wniosek kredytowy i zostały uzgodnione warunki konsolidacji:
- bank KONSOLIDUJĄCY spłaca kredyt 1 i 2 w banku A oraz pożyczkę gotówkową w banku B,
- przyznaje tobie kredyt konsolidujący na następujących warunkach:
- kredyt konsolidacyjny w wysokości 29 700 zł (kwota przeprowadzonej konsolidacji),
- oprocentowany jest na 8,69% w skali roku, bez prowizji kredytowej (0%),
- okres kredytowania zostaje rozłożony na 71 miesięcy (rat).
Całkowita kwota do spłaty wynosi 38 079,62 zł (kapitał + odsetki = 29 700 zł + 8379,62 zł), a nowa rata wynosi w przybliżeniu 536 zł.
Tym samym po konsolidacji masz jeden kredyt i spłacasz go w jednym banku. Rata kredytowa jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów i pożyczki. Ale, ponieważ jest to nowy kredyt i został naliczony koszt kredytowy (tylko odsetki), musisz dodatkowo zapłacić koszt kredytowy ponad 8 tys. zł. To jest niestety, w przypadku każdego kredytu, nie tylko konsolidacyjnego, minus takiego rozwiązania.
Im dłużej bowiem spłacasz kredyt, to oczywiście, że rata będzie dużo mniejsza, ale rośnie jednocześnie koszt zapłaconych odsetek, w związku z tym, że dłużej korzystasz z pożyczonego kapitału.
Zaleta konsolidacji kredytów?
W wielu przypadkach konsolidacja kredytowa jest koniecznością. Wzrost zadłużenia przy niższej racie, a tym samym poprawa (a niekiedy znaczna) płynności finansowej, jest przykrą koniecznością.
Można sobie poradzić i bez konsolidacji, np. ograniczając inne wydatki, renegocjując poszczególne umowy czy zwiększając dochody. To zajmuje jednak sporo czasu i w niektórych sytuacjach może być za późno, a opóźnienia w regulowaniu rat mogą doprowadzić do pogorszenia się, i to znacznego, historii kredytowej w BIK.
Ponieważ jest to decyzja związana z pożyczeniem pieniędzy, musi być przemyślana, biorąc pod uwagę racjonalne przesłanki.
Podstawowe zalety konsolidacji kredytów:
- spłacanie jednej raty zamiast kilku – zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań.
- rata jest zazwyczaj niższa od sumy rat dotychczasowo płaconych.
- nie ma konieczności pamiętania o terminach spłaty kilku rat.
- możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel, ale tylko przy dobrej zdolności kredytowej. Ten aspekt należy przemyśleć. Jeżeli zamierzamy dobrać gotówkę, a GŁÓWNYM celem konsolidacji jest poprawa sytuacji finansowej i uniknięcie przekredytowania, to nie jest to najlepsze rozwiązanie.
- okres kredytowania może wynieść nawet do 10 lat bez dodatkowych zabezpieczeń.
- w przypadku konsolidacji hipotecznej (kredyt konsolidacyjny hipoteczny) okres kredytowania może wynieść nawet i 25 lat, a wysokość kredytu jest uzależniona od wyceny nieruchomości (ok. 60-70% jej wartości).
Przeczytaj również:
- Kredyt gotówkowy 16 tysięcy złotych - oszacowanie rat i kosztów kredytów gotówkowych.
- Kredyty gotówkowe 60 tysięcy złotych - czy można tak wysokie finansowanie otrzymać przez internet?
Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?
Jeżeli wcześniej spłaciłeś kredyt, to banki są zobligowane przepisami prawa do zwrotu proporcjonalnej części wszelkich opłat związanych zw wcześniejszą spłatą zobowiązania. Objęte są również te jednorazowe, które zostały poniesione na początku spłaty kredytu.
Spłacając zatem wcześniej kredyt konsolidacyjny nie tylko można zaoszczędzić na odsetkach od kredytu, ale i na prowizji czy ubezpieczeniu.
Czy wcześniejsza spłata kredytu kosztuje? Kwestie dotyczące wcześniejszego zamknięcia zobowiązania, kiedy i w jakiej maksymalnej wysokości prowizja kredytowa może zostać pobrana, zostało uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim.
Bank ma obowiązek - zgodnie z ustawą - rozliczyć wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu 14 dni od dnia, kiedy nastąpiła spłata całego zobowiązania.
Czy są banki, które konsolidują chwilówki?
Chwilówki są to pożyczki pozabankowe udzielana na stosunkowo niewielkie kwoty przy krótkim okresie spłaty. Obok pożyczek ratalnych są najpopularniejszymi produktami kredytowymi w ofertach firm pożyczkowych.
Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne? Bardzo rzadko, jeżeliby nie należałoby napisać, że nie konsolidują ich wcale.
Generalnie banki przeprowadzają łączenie zobowiązań bankowych, czasami spłacanych również ze SKOK-ów. Z innych instytucji niebankowych – bardzo rzadko.
Czy można spłacić takie zobowiązania wcześniej? Można. Z „czystego” kredytu konsolidacyjnego będzie to raczej niemożliwe, ale korzystając z dodatkowej gotówki lub pożyczki konsolidacyjnej bankowej, jak najbardziej.
W przypadku pożyczki konsolidacyjnej zapytaj jednak doradcę bankowego, jaki jest zakres konsolidacji i czy masz pełną dowolność wyboru produktów, które chcesz spłacić. Wybierając dodatkową gotówkę wydatkujesz je na dowolny cel i nie wymaga to zgody banku.
W sytuacji, kiedy bank odrzuci wniosek o konsolidację pożyczek niebankowych, to nie korzystaj z oferty firmy pożyczkowej na jej spłatę! Nie zaciągaj kolejnej – bardzo drogiej pożyczki pozabankowej, aby uregulować inne! Skontaktuj się z tymi podmiotami i ustal nowe warunki spłaty.
Jakich dokumentów potrzebuję, aby skonsolidować kredyty?
Aby skorzystać z możliwości skonsolidowania kredytów i pożyczek bankowych, należy przygotować:
1. Dowód osobisty – będzie on potrzebny już na etapie wstępnego kontaktu z bankiem. Potrzebny jest to potwierdzenia tożsamości.
2. Dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód i ich źródła. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło (dwie ostatnie zaliczają się do tzw. umów cywilnoprawnych).
3. Zaświadczenia dokumentujące saldo kredytów i pożyczek w innych bankach.
Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie konsolidacji, doradca bankowy odpowie nie wszystkie Twoje pytania i przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt i poinformuje o wszystkich niezbędnych dokumentach potrzebnych do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.
Konsolidacja kredytów gotówkowych w limitach
Konsolidacja limitów w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych może zostać przeprowadzona z kredytem lub pożyczką konsolidacyjną. I jest to rozwiązanie, które powinno być wzięte pod uwagę w okresie, kiedy stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, a zadłużenie kredytowe nie jest spłacone.
Zadłużenie, które powstaje z limitów, a z których korzystasz na bieżąco, generuje wysoki miesięczny koszt odsetkowy. W każdym miesiącu są naliczane odsetki od nieuregulowanego zadłużenia.
W takiej sytuacji warto jest zastanowić się nad konsolidacją kart kredytowych oraz limitów. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie zadłużenia lub rozłożenie go na raty. W obu przypadkach kredytobiorca może również po spłacie zadłużenia, zrezygnować z obu produktów kredytowych.
Konsolidacja kredytów hipotecznych
Najczęściej spotykana jest konsolidacja jednego kredytu hipotecznego z kilkoma innymi zobowiązaniami.
Przy konsolidacji hipotecznej następuje przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości na nowy bank, ten który przeprowadza konsolidację i udziela kredyty konsolidacyjnego (hipotecznego).
Nie każdy bank może wyrazić zgodę na konsolidację hipoteczną.
Jeżeli jest spłacany tylko kredyt hipoteczny – przenoszony jest do innego banku – to mamy wówczas do czynienia z refinansowaniem kredytu i kredytem refinansowym.
Konsolidacja pożyczek gotówkowych
Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najpowszechniejszą konsolidacją. A to z racji tego, że ten rodzaj produktów kredytowych jest najpopularniejszy.
Kredyt czy pożyczkę gotówkową można otrzymać szybko, przy minimalnych formalnościach. Niestety, kiedy zbierze się kilka takich zobowiązań na przestrzeni kilku miesięcy, to może się okazać, że ich spłata nadmiernie obciąża domowy budżet.
W żadnym z banków nie ma problemu z konsolidacją kredytów i pożyczek gotówkowych. Mogą być jedynie ograniczenia co do konsolidacja z tego lub innego banku.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz