"Połączenie" kilku kredytów w jeden, to potocznie nazywana konsolidacja kredytów. Ale nie jest to oddłużanie. Najbardziej popularnym i powszechnym rodzajem konsolidacji kredytowej jest konsolidacja niezabezpieczona na hipotece nieruchomości i nazywana jest konsolidacją gotówkową.
Na czym polega i jak działa konsolidacja kredytów?
W przypadku konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o zamienienie, czy też połączenie kilku wybranych kredytów bankowych w jeden nowy.
Termin łączenie kredytów jest używany potocznie, ponieważ w bankowości mowa jest o konsolidacji kredytów. Jest ona realizowana poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.
Jest to zatem kredyt, który pozwala spłacić inne wybrane zobowiązania, zaczynając od kredytów gotówkowych, a kończąc nawet i na hipotecznych.
Czy kredyty do konsolidacji muszą pochodzić z tego samego banku? Nie, nie muszą być one spłacane w tym samym banku. Mogą one być regulowane w różnych instytucjach.
Czy kwoty kredytów przeznaczonych do skonsolidowania są w jakiś sposób ograniczone w wysokości? Nie. Konsolidacja może obejmować np. trzy kredyty gotówkowe po 2000 zł każdy, jak i kredyt gotówkowy na 2000 zł i 50 tys. zł. Pułapem jest jedynie maksymalna kwota kredytu oferowanego przez bank oraz zdolność kredytowa kredytobiorcy.
Przy konsolidacji, bank udzielając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca wskazane zobowiązania samodzielnie. Wszystkie, które zostały ujęte we wniosku o kredyt konsolidacyjny.
Czasami jednak pieniądze trafią na Twój rachunek i wówczas masz możliwość samodzielnie pozamykać umowy kredytowe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli wybierzesz pożyczkę konsolidacyjną.
Pieniądze do ręki otrzymasz również, jeżeli w ramach kredytu konsolidacyjnego bierzesz ekstra gotówkę. Właściwa część kredytu jest przeznaczana na skonsolidowanie kredytów, a ta dodatkowa do swobodnego przeznaczenia.
Konsolidacja kredytów - gotówkowa
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest najczęściej wybierany przez kredytobiorców, ze względu na podobieństwo do kredytu gotówkowego, ale i ze względu na:
- szybkość rozpatrywania wniosku,
- wnioskowanie ograniczenie do niezbędnych formalności,
- możliwość ubiegania się przez internet,
- wysoką kwotę kredytu - do 200 tys. zł,
- długi okres kredytowania - do 10 lat,
- możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych.
Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest podobny do wniosku o kredyt gotówkowy - jedyna różnica jest taka, że należy wyszczególnić zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank.
Zobowiązania, które mogą zostać spłacone wcześniej (czyt.: skonsolidowane) to najczęściej są pożyczki i kredyty gotówkowe (sprawdź: kredyty gotówkowe 50 tysięcy złotych) oraz samochodowe. Dostępne są oferty kredytowe umożliwiające włączenie do konsolidacji kredytowej również kredytów hipotecznych, ratalnych, a nawet zadłużenia na kartach kredytowych i limitów w ROR.
Największe możliwości pod tym względem daje pożyczka konsolidacyjna bankowa, gdyż pozwala spłacić szybkie pożyczki pozabankowe przez internet, w tym chwilówki i pożyczki ratalne.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 38 800 zł; całkowita kwota do zapłaty: 49 930,07 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 130,07 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 130,07 zł; 63 miesięczne raty, w tym 62 równe raty w wysokości 792,55 zł, ostatnia rata: 791,97 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku.
Na co zwrócić uwagę wybierając konsolidację kredytów?
Stajesz przed wyborem przeprowadzenia konsolidacji kredytów? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby decyzja była najlepsza z możliwych? Przede wszystkim należy wybrać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.
Oczywiście ważne jest również sprawdzenie, czy bank pozwala na połączenie tych kilku kredytów w jeden, bo oczywiście propozycja nie musi ich obejmować.
Niekiedy nie sensu łączyć wszystkich kredytów. Jeżeli dla konkretnej umowy kredytowej do spłaty pozostało niewiele miesięcy, to lepiej zapłacić te kilka rat normalnie.
Przy konsolidacji kredytów należy sprawdź co może zaproponować wybrany bank:
- jakiego rodzaju kredyty i pożyczki bank konsoliduje,
- jakie są warunki kredytowania,
- czy to bank spłaca zobowiązania czy możemy to zrobić sami.
Kto wie, może potrzebujesz dodatkowych środków finansowych w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Sprawdź jaki bank ma tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką do wykorzystania. Jeżeli w propozycji nie ma wprost podanej takiej informacji, to zapytaj o to podczas rozmowy.
Dokonując porównania kredytów konsolidacyjnych, musisz naturalnie sprawdzić również cenę za pożyczony kapitał. To, ile będzie Ciebie kosztować kredyt konsolidacyjny jest kluczowe. Parametry kredytowe, taki jak: oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe koszty, wpływają na całkowity koszt zobowiązania. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Nie dowiesz się tego, jeżeli nie porównasz przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Można to zrobić, mając przed sobą formularz informacyjny i rozpisany koszt kredytowy.
Nie zapominają również, aby mieć na uwadze cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów: poprawienie płynności czy może zwiększenie zdolności kredytowej? A może zaoszczędzenie na spłacie kredytu? Od tego zależy wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeżeli zdecydujesz się na mocne zmniejszenie raty, to musisz wydłużyć odpowiednio okres spłaty. Ale efektem takiej operacji będzie zwiększenie kosztów odsetkowych. Uwzględnij to przy planowaniu raty, właśnie z uwagi na całkowity koszt konsolidacji.
Jeżeli wybierzesz konsolidację gotówkową, to innych zabezpieczeń poza standardowymi nie będzie. Może być oczywiście ubezpieczenie kredytu, ale nie jest ona obligatoryjne. Przy konsolidacji hipotecznej bank będzie wymagać zabezpieczenia spłaty w formie hipoteki ustanawianej na Twojej nieruchomości.
Wybierając kredyt konsolidacyjny należy zwrócić uwagę na wiele różnych aspektów. Tylko porównywanie aktualnych ofert kredytowych pozwala wybrać bank, który przygotuje najkorzystniejszy kredyt.
Podsumowanie: jak połączyć wszystkie kredyty w jeden?
Wnioskują o kredyt konsolidacyjny, możesz połączyć w banku wybrane zadłużenia kredytowe w jedno. Bank, który łączy kredyty przyznaje kredyt konsolidacyjny i nie przelewa pieniędzy na rachunek kredytobiorcy. Reguluje, czyli spłaca zobowiązania, które zostały wskazane we wniosku kredytowym. Końcowy efekt? Spłacany jest w rezultacie jeden kredyt i zastępuje dotychczasowe zobowiązania.
1. Zapoznaj się z propozycjami banków w segmencie kredytów kredytowych.
2. Skontaktuj się z bankami, których ofertę chciałbyś bliżej poznać.
3. Porównaj oferty kredytów konsolidacyjnych pod względem kosztów całkowitych.
4. Jeżeli jesteś zdecydowany na ofertę banku, należy wypełnić wniosek kredytowy i wyszczególnić kredyty, które mają zostać spłacone.
Oczywiście przed samą konsolidacją wyznacz kredyty i pożyczki bankowe, które mają zostać spłacone i zamknięte. Podliczyć wysokość rat kredytów pozostających do spłaty (plus ewentualne limity w kontach i na kartach), aby określić wysokość kredytu. Jak również zastanów się czy jest potrzebna dodatkowa gotówka i w jakiej wysokości.
Banki w swoich propozycjach kredytów konsolidacyjnych określają najczęściej zakres łączonych kredytów czy maksymalne i minimalne wysokości udzielanego finansowania.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz